互联网金融的P2P网贷平台，让上万个家庭午夜梦

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最近，汪涵、杜海涛和杨迪等艺人的日子并不好过，因为早前曾给P2P产品代言或宣传，而被网友们“声讨”。事实上，明星因为P2P代言而“阴沟翻船”的案例，在这几年屡见不鲜。

▲汪涵代言“爱钱进”被声讨

P2P平台风靡全国的那几年，老百姓们在大街小巷讨论着利润可观的年化利率。上岁数的阿公阿婆，甚至从床底掏出自己的养老金毫不电动牙刷方案犹豫地投进了各大平台，海量的资金涌进P2P市场，一时之间好不热闹。

从动辄10%-60%的高额年化利率，到全面取缔清退，P2P不过花了14年时间。巅峰时期五六千家的P2P平台如今仅剩29家在运营，而投资人还有8000亿出借资金没有回收。老百姓辛辛苦苦攒下来的血汗钱血本无归，昔日狂欢只剩下一地鸡毛。

带血的P2P，余毒犹存！

01

P2P的疯狂岁月

所谓的P2P模式，又名peer to peer，即点对点（个人对个人）借贷。

▲诺贝尔奖得主穆罕默德尤努斯

这种无抵押的小额信贷模式，乘着互联网的春风迅速在中国生根发芽。2006年，受“格莱珉模式”启发，北大高材生唐宁在2006年创办了中国第一家P2P公司宜信（另一说是拍拍贷），成为中国第一个“吃螃蟹的人”。

P2P的模式并不复杂。作为互联网信贷中介，P2P平台将投资人的资金汇集，借贷给有资金需求的人群，主要以收取服务费盈利。

▲唐宁2006年创办宜信

这一年，尤努斯斩获诺贝尔和平奖，其“小额信贷”的理念广为流传，收获了不少中国信徒。这其中除了唐宁，还有一个名叫顾少丰的年轻人。

毕业于上海交大的顾少丰曾在微软全球技术中心任技术主管，2006年创立了当时中国最大的播客聚合平台——菠萝网，但创业并不顺利。受尤努斯启发，顾少丰关闭菠萝网，并在2007年创办拍拍贷，全面介入小额借贷项目。 石家庄重型卡车品牌推广内

这期间，红岭创投、人人贷、陆金所、团贷网等国内第一批P2P平台相继出现。

事实上，当时P2P平台的出现恰恰解了一部分小微企业老板的资金之困。

在互联网金融还没有兴起的很长一段时间里，一些小微企业以及个人想要在传统正规的渠道借款，需要经过繁琐的流程。而通过高利贷等其他渠道私下借款，借贷成本又很高。

P2P的出现扮演着“月老”的角色，通过互联网简化了借款人与借款企业之间复杂的借款流程，撮合个人与小微企业，为解决“融资难、借款难”问题提供了更便捷的资金支持。

另一厢，相比1.5%左右年利率的银行定期存款，动辄10%-20%年利率的P2P产品无疑更有吸引力。大江南北的广大投资者嗅到赚钱的气息，自然闻风而至，在短时间内迅速推动P2P平台的成长。

随着“大众创业、万众创新”浪潮的兴起，那几年互联网金融成为创业风口，而P2P也被树立为典型，各地P2P平台如雨后春笋般层出不穷。2013年，全国几乎每天都有1－2家平台上线，全年P2P平台数量多达800家，业内总交易额超1000亿元，贷款存量近270亿元。

P2P的暴利，让各路资本颇为眼馋。在随后的两三年时间里，银行、互联网巨头、草根玩家纷纷入场，企图从中分一杯羹。到2016年，国内的P2P借贷平台已经超过5000家。

在欢呼声中，P2P迎来“高光时刻”。

02

e租宝暴雷

小微企业通过P2P平台如愿借到钱，老百姓通过P2P平台赚取高额的利率，一切看起来“其乐融融”。

然而，看似歌舞升平的P2P行业，底下却是暗潮涌动。

急剧爆发的P2P吸引了各路资本进入，由于缺乏必要的行业门槛，整个P2P圈内鱼龙混杂。一些民间高利贷平台披着P2P的外衣高调入局，甚至还有一些庞氏骗局利用“假标的”大行其道，行业乱象丛生。

在唐宁、顾少平忙着扩张宜信、拍拍贷业务时，丁宁在安徽蚌埠成立了他人生的第一家五金器材公司。

没人会想到，这个从安徽工贸职业学院休学的男子，会以这家五金公司为起点，10年后搅动互联网金融的“一波春水”，引爆P2P行业的第一声惊雷。

2008年全球金融危机后，五金生意并不好做，艺高人胆大的丁宁开始考虑转型。金融行业的暴利吸引了丁宁的目光，很快他就组建钰诚集团，自任董事长。而在钰诚集团这个百亿“庞然大物”中，e租宝无疑是知名度最高，也是最为臭名昭著的。

“e租宝”是“钰诚系”下属的金易融（北京）网络科技有限公司运营的网络平台。2014年2月，钰诚集团收购了这家公司。

同年7月，该平台更名“e租宝”后高调亮相，打着“保本保息高回报！”“1元起投，随时赎回，高收益低风险”的口号，向社会不特定群众推出多款理财产品,承诺投资的固定年化收益率为9%至14.6%,大量吸收公众存款。

▲“互联网金融业第一美女总裁” 张敏

深谙营销之道的丁宁，适时将自己的“左膀右臂”张敏推向前台。2014年以来，e租宝豪掷千金，为张敏打造“互联网金融业第一美女总裁”的形象。在短短几个月的时间里，这位美女总裁先后登上央视、北京卫视、安徽卫视等各大媒体。

高额的曝光，带来高额的回报。

事实上，广大三四五线的老百姓并不善于分辨一个投资平台的好坏，他们更愿意相信媒体、名人的背书站台。有了央视、北京卫视等正规媒体的背书，e租宝迅速赢得了普通老百姓的信赖，不明真相的投资者陷入e租宝精心编织的“财富谎言”中。

尝到甜头的丁宁、张敏“依法炮制”，继续加大品牌推广的投入。中金网的资料显示，那几年，e租宝在媒体的宣传营销可谓铺天盖地，累计在央视投放广告费3102万元，北京卫视2454万元，江苏卫视1440万元，东方卫视1479万元，天津卫视1440万元，总计9915万元。而湖南卫视、浙江卫视、安徽卫视这3家地方卫视，每家预计至少1500万元。

然而，这个神话在2015年12月16日戛然而止。因涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款，e租宝被立案侦查，丁宁、张敏等人锒铛入狱。

▲e租宝实控人丁宁锒铛入狱

e租宝“东窗事发”后，民众才恍然大悟，这个“金融怪兽”是个彻头彻尾的庞氏骗局。在非法吸纳的700多亿资金中，除了一部分用来“拆东墙补西墙”还本付息外，剩下绝大部分被丁宁用在个人挥霍。对于关系暧昧的张敏，丁宁是花钱不眨眼，1200万的粉钻戒指、5000万的绿色翡翠说送就送，就别提还有5.5亿现金……

凭借着高额收益的诱惑，年仅33岁的丁宁，在不到2年内非法集资金额762亿元、受害投资人数高达90万，遍布全国31个省区。

▲e租宝资产清单

丁宁掌控下的“钰诚系”的分支机构遍布全国，涉及投资人众多。为了毁灭证据，他们将1200余册证据材料装入80余个编织袋，埋藏在安徽省合肥市郊外6米深的地下。为了破案，专案组动用两台挖掘机，历时20余个小时才将其挖出。

值得警惕的是，e租宝并非个案。仅2015年歇业、停业的P2P平台就占据了行业的1/3，其中恶意跑路和诈骗的更是不在少数。自此，P2P的安全问题，让监管层面不得不重视起来，一系列监管政策相继出炉。

03

彻底取缔清退

2015年注定是疯狂的一年。P2P网贷行业上演了一场“一半海水，一半火焰”的大戏。

一方面，e租宝的轰然倒台，引发了中国P2P行业的第一波“雷潮”。从2015年年底，近1000家P2P平台倒闭、跑路，持续近一年时间。2016年10月13日，中央连发7文，全面整治互联网金融行业。

另一方面，e租宝的倒台并没有浇灭P2P的热潮。宜信在唐宁的指挥下一路高歌猛进，旗下的宜人贷2015年12月在美国上市，荣升中国金融科技第一股。

2017年更是掀起了互联网金融行业的上市潮。这一年，趣店（原趣分期）、拍拍贷、融360、和信贷、乐信等互联网金融公司先后上市，通过P2P创业实现财富自由的“人生赢家”比比皆是。

▲拍拍贷上市

彼时，中国正处在双创的浪潮之中，海量的资金从看不到希望的O2O行业抽身，转身又扎进了以P2P网贷为代表的互联网金融领域。丰厚的利润，让各路玩家杀红了眼，全国P2P网贷平台的数量继续呈井喷状态。

在那个疯狂的年代，唐小僧、钱宝网、雅堂金融和联璧金融，并称“四大高返平台”。10%的P2P年化利率已经是“烂大街”的玩意，这四家P2P平台甚至打出了40%以上年化利率，吸引不懂行的散户投资。

当时的场景有多疯狂？唐小僧曾在微信群里推送一波收益率高达40-60%的高返利广告。形似微商传销的钱宝网也曾提供一款名为“QBII任务—雷神空天”的投资项目，年化利率高达43.6%。雅堂金融、联璧金融也“不甘人后”，开出的年化利率让人难以抗拒。

然而，天下没有免费的午餐。

正如中国银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛所言：“收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备”。

看到40%以上利率便忘乎所以，不去细究网贷平台运营情况的普通投资者，注定要为他们的盲目投资而埋单。

2017年年底，钱宝网实际控股人张小雷主动向公安机关自首，由此拉响了P2P第二波“雷潮”的警报。截至2017年年底，全国网贷平台总数5382家，其中问题平台数量多达3631家，占比67%，比例之大让人触目惊心。

▲钱宝网实控人张小雷主动自首

到了2018年，P2P行业的情况更糟糕。雅堂金融宣布主动退出P2P。唐小僧因涉嫌“非法吸收公众存款罪”被立案调查，累计交易额超过750亿元。

据网贷之家数据，2018年6月停业及问题平台数量达到80家，其中问题平台63家，停业平台17家。7月，P2P“爆雷潮”超过40家，其中包括四家交易规模“百亿级”的大平台：钱爸爸（300亿元）、牛板金（390亿）、银票网（140亿元）、投融家（103亿元）。

早在2016年，监管层就曾出台相关文件，给足了P2P平台时间，意图鼓励P2P平台走上正规化的道路。但多年过去了，P2P行业并没有好转，龙蛇混杂的网贷平台反复上演着“庞氏骗局”，愈演愈烈的跑路、倒闭潮，让监管层为之震惊。

当耐心被消耗殆尽，真正的铡刀便开始落下。

2019年1月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，明确了此后以引导机构退出为主要工作方向。从“能退尽退，能关尽关”这句话，就能看出监管层面对P2P的态度。

湖南、山东、重庆、广东……全国各地接连开展了取缔P2P网贷业务的工作，数以百计的P2P平台被整治清退。

在刚过去的8月14日，郭树清在接受央视新闻采访时表示，网贷平台从最多时的五六千家到2020年6月底只有29家在运营，专项整治工作可能年底就会基本结束，转入常规监管。而出借人的资金还有8000多亿没回收。

回首P2P这14年的发展历程，那些爆雷P2P平台的问题大同小异：发放假标劣标、平台自融、缺乏自主造血能力……一些平台借“0元购”概念大搞网络传销，长期将短期借款资金与长期投资资产错配，甚至垒起“借新还旧”的庞氏骗局……

如此低劣的欺骗行径，注定持续不了多长时间。自2016年起，全国的P2P清退潮来临，数以千计的P2P平台跑路停业，大量的P2P平台被取缔，一个金融时代宣告终结。在坠落与倒闭间，上万个家庭午夜梦碎，无数投资者血本无归。

如今，P2P行业已是末日黄昏，但被坑的投资者们仍在苦苦追寻着他们的血汗钱。