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这是个入门浅白的系列，从我自身学习理解和实际操作出发，简单科普介绍一些普通人常见的理财工具，符合理财小白需求。目前的计划是介绍余额宝、银行理财产品、互联网P2P理财、其他各类基金、A股等常见的金融理财工具。这个系列属于很浅的讨论和概念解释，力求不会出现理论性错误。

余额宝是支付宝推出的产品，可以随时转入转出，网上支付。

最近余额宝的七日年化收益不断上扬，昨天也就是6月8日，这个数字是4.106%，而之前低谷时曾经跌至2.9%左右，如今收益回升，不少人又开始加大了放入余额宝的资金。

那么在我们把钱放到余额宝的同时，宜宾舆情有没有想过，余额宝的本质究竟是什么？它凭什么可以灵活存取的同时，达到比定期存款还高的收益？

首先我们要知道的就是：

「余额宝」只是一个产品品牌名称，其实质内容是对接一支基金——天弘余额宝货币(000198)

我们将银行存款转入余额宝，其实质就是买入同等份额的天弘余额宝货币基金。所以要了解余额宝的本质，首先就得知道货币基金是个什么东西。这里我画个流程图吧：

货币基金示意图

其实所有的公募基金大致概念都差不多，只是不同类型的基金，投资的领域不同风险收益不同，相应的购买方式、赎回周期也不同而已。

而货币基金的特点就是，低风险、高流动性。

我们可以看到，货币基金只能把钱用来购买国债、定期中国文化档案 9800元存单、协议存款等项目，这些都是风险极低的投资，目前国内还没有任何一家货币基金出现负收益。

那么有人就要问了，那货币基金优势在哪里？既然这样我为什么不自己直接去购买国债或者定存存款放在银行呢？

第一点是，货币基金相比个人，有着更多的投资渠道和更强的议价能力。特别是后者，当银行资金紧张时，手握大量资金的货币基金就会和银行达成协议存款，以获取比市面普通定期存款更高的利息收入。

第二个点就是流动性。货币基金的资金量极大，它可以自我调整投资周期，保持一定的现金在手中，购买者在任何时间都可以赎回。货基的收益每日结算，不会因为你赎回的时间影响收益。而你自己定期存款或者购买国债，都要等到到期日才能完整获得收益，流动性大减。

那么又有人问了，既然货币基金（余额宝）有这些优点，那么我是不是该把钱都存到余额宝去？

首先，货币基金不是银行存款。银行存款可以说没有风险，因为是国家信用背书。而货币基金并不是毫无风险。如果你是极度的风险厌恶者，就要注意不能把货币基金等同于存款。

其次，货币基金的收益较低，不适合作为积极投资手段。一般来说，货币基金的收益只是略高于银行定期存款。

总结：

对于一个风险偏好一般的人来说，我给货币基金的定位就是：

取代部分活期存款。

货币基金虽然理论上有可能亏损，但因为风险极低，腾讯朋友圈广告投放模式实际上几乎不可能亏损，国内也没出现过任何先例。因此你那些趴在银行活期账户里没用，又害怕随时要用的钱，可以把部分放到货币基金里。这样可以获得比活期存款高数倍的收益，同时在你需要使用的时候，可以很快赎回变成现金。