支付宝余额宝好吗（余额宝风险解读）

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很多人问我，手头上有个几千、几万，但是完全不懂理财，不知道怎么让钱生钱，也不知道会不会有风险。

这个问题很笼统，而且很小白，但是就就知道怎么解答。

今天就就想写一些简单易懂的实操型的办法给大家。

上期文章我教大家把收入分为日常消费、应急、定期三个比例存钱。

我推荐的比例是：日常消费30%，应急备用20%，定期50%。

但是，你们可以根据自身的实际情况来定。

比如你月薪3000，房租每个月得交1000，存50%的工资是不现实的。

对了，就就真的很不建议你们去炒股，如果你什么都不懂，就是被割韭菜，还白白浪费时间。

如果你想要试试水，可以拿100—500买个基金玩玩，那笔钱哪怕全亏了都不心痛的那种。

01

每个月存50%的工资，

应该定期在哪里？

你必须要知道一点，每个月拿50%的工资出来定期，这笔钱是你的不动产。

你可以选择定期半年或者1年，只要存进去了，千万别想着买买买，打它的主意。

后台有读者私聊就就说，有没有既没有风险的，又有收益不错的产品推荐。

一般来说，产品的收益越高，风险越大。

但是呢，如果你想要高一点的收益，又不想承担过高的风险，办法倒是有的。

那就是拉长投资期限，即定期期限越长，收益点越高。

风险极低且收益不错的有两种类型，一是银行存款产品，二是稳健理财中的定期产品。

银行存款产品最大的特点是保本保息，即预期收益是多少，到手收益就是多少。

我们爸妈那代人，就喜欢把钱存在银行。

但是对于手头上没什么钱钱的年轻人，银行里的存款产品对我们十分不友好。

此话怎讲？

如果我们存进去的本金不高的话，那么收益也不会很高，憋好几年都不能憋出个鸡蛋。

比如，在广发银行存款，你要存够5年，年利率才达到3.2%；

在兴业银行存款，你得存够3年，年利率才达到3.2%；

3——5年后，不仅黄花菜凉了，你荷包早就被通货膨胀踩死在脚底下了。

（可能有小朋友会问，什么是年利率？

简单来说，假如年利率是4.85%，就是你存10000存1年，就有485元的收益。

我妈搞了5万块在银行存1年，年利率是1.6%，一年的收益才800。

我说你拿出来，我帮你放在支付宝或者微信上存着。

结果她说，银行才有保障，搞去支付宝那些钱会不会都不见的？

害，老一代人的思想就是这样，理财偏保守，觉得在银行存着才踏实。

如果你们有同款老妈，她非要把钱存银行的话，建议她去搞结构性存款——即保证本金，收益增值。

因为结构性存款银行承诺投资本金没有任何风险（外汇结构性存款除外），保底的利息收入跟银行一年期的定期数字营销社会化营销差不多，而预期的利息收入可以达到甚至超过4.0%。

很多只相信银行的大爷大妈们，大都选择结构性存款。

但是，我不建议你搞这个。

因为结构性存款的起存金额有门槛，而且很多需要到银行网点去进行双录（录音和录像）才能购买。

02

银行存款产品——保本保息

如果你想要保本保息，而且收益还要高一点的话。

我推荐在支付宝的平台里购买银行智能存款的产品，它会提示你哪些是银行存款，并且保本保息的。

朋友们，发现了吗？

年利率是不是比在银行高很多？

别以为这些年利率差距不大，如果你本金越多，收益的差距就越大。

我专门买了两个产品对比了一下：

我买了5000块的盛鑫存1号，期限一年，年利率为4.85%，一年收益有239.17元。

（钱钱放进去了，只能到期后才能拿出来）

我还买了一个10000块的天津滨海农商银行的月优选，年利率在4.00%，默认存期5年，每30日派一次息，5年收益能有2002.19元。

（这个放进去了，等一个派息周期30天过后，需要用到钱钱可以随时拿出来）

当然，支付宝收益这么高的存款产品，不是经常有的。

保本保息还收益高的存款产品是稀缺品，肯定是很抢手的，所以有时候你得抢。

大家买周期长的产品要想清楚两点：

①自己短期内需不需要大量资金，或者一年半载有没有大项目想搞，需要用钱的？

②你这笔钱是想可以灵活提前拿出来，还是可以接受到期后才能拿出来？

想明白了，再根据自己的情况选择定期产品的周期。

可能有人想问，买银行存款保本保息的产品，是不是就万无一失呢？

是的，在50万以内都有保障。

03

稳健理财产品——长线投资，稳赚不赔

我们再来说说稳健理财中的定期产品——不保本不保息，即预期收益是多少，到手收益或多或少。

一般来说，稳健型理财产品风险较小，比较可靠，但是它的预期收益不等于实际收益。

稳健型理财产品和银行存款产品有一个共同的特点，就是定期的周期越长，年利率越高。

但是，和保本保息的银行存款产品相比，稳健型理财产品有一定的小风险，即预期收益不是实际收益，它的收益或多或少，或高或低。

我举个例子：

我在支付宝用了15000买了为期一个月的理财产品，它的七日年化是3.5470%，预期收益是45.81元。

大家发现了没？

我到账的收益却是42.77元，比预期的收益要低一点点。

大家看曲线可以看到，它每天的收益是不同的，有高有低，但是总体来说，预期收益和实际收益差别并不大。

那稳健型理财产品相比于银行存款产品的好处是什么呢？

那就是它每天的收益不间断，而且每天的收益会算进本金里面继续产生收益。

以上就就介绍的，都是针对你们每个月定期强行储蓄的办法。

这笔钱就是你的养鸡场，每个月都往里面养一个小鸡，存半年或者1年，就有鸡蛋吃了。

当然，就就还要提醒你们一句话，鸡蛋不要放在同一个篮子里，可以多放多赚哈。

04

每个月存20%收入的备用资金，

应该投放在哪里？

首先，既然是应急备用资金，那我们要保证的是，需要用钱的时候，是能灵活取出来的。

比如，我们想要入手新电脑、新手机、新包包，或者是想拿一笔钱出去散散心的时候，我们要能在口袋里掏得出来。

同时，我们也要保证在不需要动用这笔资金的时候，我们这些闲置的钱是可以产生收益的。

即既要有收益，又要保证其流动性强。

那么，我们每个月拿20%的收入当应急备用资金，应该放在哪里比较好？

（就就还是那句话，具体比例根据实际情况来调哈）

其实上期文章就就有提过了。

一是微信理财通里的工资理财。

既有年利率为3.1240%的收益，又能最快5分钟取出到账。

二是支付宝里的工资理财。

年利率最高为3.44%，但是不同产品有不同封闭期，要取出来时间比较久且麻烦。 擅长公关传播

（所以，就就不推荐哈，支付宝里的工资理财和余额宝都不是首选）

三是平安银行里面的工资理财。

年利率是2.9120%，好处是随时取随时存。

四是中国银行里面的工资理财。

年利率最高为2.4200%，最快1分钟到账。

是不是想要收益高一点的，又同时想要流动性强的呢？

有。

前提是你的小钱钱足够。

五是广发银行里的T+0产品，比如天天薪T+0产品的年利率2.95%，可实时到账，但前提是1万起购。

六是兴业银行的余额理财。

年利率高达3.687%，且支持即时到账，前提也是1万起购。

兴业银行的这个余额理财产品，是我看了几个银行里收益最高的，但前提也是1万起购。

所以，朋友们，发现了吗？

只有你的小鸡鸡足够大，鸡蛋才会越来越多，即你的本金越多，收益越大。

因为有些稳健的收益项目，是要你的鸡足够“大”，才能拥有准入门槛的。

我发现，现在很多90后，都是负债累累，而且手头上没有现金流。

但是，就就建议你们每个月都存点备用资金，保证自己现金流的流动。

就拿这次疫情来说，数不清多少小公司和个人企业老板死于现金流。

我每天都能看到楼下的实体店，一个个地轮流关门。

很感慨也很唏嘘，如果一个企业和公司没有准备好半年没收入的现金流，那它很容易被颠覆。

对于家庭来说也是一样的，如果一个人的收入撑起了整个家庭，那么一旦遇到风险，没了收入来源，就必须开自己的粮仓。

对于个人来说更是如此，假如你突然被裁员，假如你工作压力太大想辞职，假如你半年内没收入，你手头上就得有一笔过渡的资金。

这是现金流的重要性，也是你从现在开始存备用资金的重要性。

因为，这就是你未来面对不确定性因素的底气。

05

每个月30%收入的日常消费资金，

如何实现收益最大化？

就就上期提到，不建议没什么自制力的人，用花呗和信用卡的。

信用卡在特定的时间和会有特别的优惠，很多人会忍不住诱惑，忍不住买买买。

更别提花呗了，你扛得过三八妇女节，扛得过618年中大促吗？

扛得过年终大促，扛得过双十一吗？扛得过双十二吗？扛得过情人节吗？

这些大大小小的活动，很容易促使你超前消费的。

所以，你很可能收益没薅到，反而把自己的存钱大计给贴了进去。

如果你不是一个自控力很强的人，我宁可你别贪那点收益。

结果咧，不止一个读者在留言里跟我“得瑟”，每个月把钱放进余额宝，然后使用花呗消费，这样一来这个月就可以赚余额宝里的收益了。

害，既然大家都觉得自己的自制力很强。（手动狗头）

那就就给大家2个攒收益的小妙招。

（1）不要在零钱通和余额宝里面攒收益，尤其是余额宝，因为太不划算了。

微信零钱通的年利率是2.5230%，支付宝的余额宝年利率是2.1600%，真的是太太太太低了。

你把1w放进余额宝一年，才两百多块。

这是远远跑不赢通货膨胀的。

你可以把这笔钱放在我上面推荐给你的产品中：

① 支付宝里的稳健理财精选，1——3个月内的产品，风险低，收益相对高。

② 银行APP的T+0产品，可灵活取，且收益相对较高。

（2）在花呗和信用卡之间，我建议你选择信用卡。

很多年轻人喜欢用花呗，因为习惯和方便。

但是在花呗和信用卡之间，我建议你选择信用卡。

（这里应该有个信用卡广告，可惜别没有。觉得就就良心，一定要给我转发这篇文章哈）

为什么呢？

绝对不是因为信用卡积分能兑换的东西比较多选择，更不是因为信用卡优惠比较多和使用的范围比较广。

绝对不是。

我绝对不是那种贪小便宜的人。

而是因为信用卡的额度比花呗的额度高很多。

花呗的最高额度是5万，而信用卡最高的额度是几十万、几百万。

你以后要是需要大额资金周转，比如买房买车、结婚彩礼、开公司创业等等，说不定信用卡能救你一命。

当然，前提是你必须保证你的使用记录良好。

专业的抖音认证 so，最后就就想说，你要是能忍住不随便买买买，那么刷信用卡过日子，把生活费拿去攒收益是性价比最高的生活方式了。