我今天要讲的不是大学生创业，是个体工商户，小微企业的创业贷款，政策性文件以云南省为例，其它省份的朋友自行到各地区网站查询。这里供参考，文章最后会有总结，政策很长，可直接看总结，再来细看政策说明，不懂的留言咨询（免费）
1. 什么是创业担保贷款？
创业担保贷款（以前称小额担保贷款、失业人员小额担保贷款、
下岗失业人员小额担保贷款），是指以具备规定条件的创业者个人或小 微企业为借款人，由有关承办单位（公共就业服务机构、教育部门、
市场监督管理部门或工商联、工会、共青团、妇联等群团组织）负责 推荐，由担保机构（各级创业小额贷款担保中心等）提供担保，由经
办银行（经办此项贷款的银行业金融机构）发放，由借款人或小微企 业承担部分利息、财政部门给予部分贴息，用于支持个人创业或小微
企业扩大就业的贷款业务。云南省创业担保贷款分为"贷免扶补”创 业小额贷款、个人创业担保贷款和小微企业创业担保贷款。
2. “贷免扶补”创业小额贷款的具体内容是什么？
“贷免扶补”创业小额贷款简称"贷免扶补”（下同）：
“贷”是指为创业人员提供创业小额贷款支持。即对在我省从事 自主创业的人员，按规定提供每人不超过20万元的创业小额贷款。
“免”是指对创业人员创业实行“四减免”。即①免收登记类、证 照类和管理类行政事业性什么是网络病毒营销收费。②给予税收优惠。③创业者申请创业 小额贷款免反担保。④创业小额贷款3年内按规定给予贷款财政贴息。
“扶”是对创业人员实行“一条龙”帮扶。为创业人员提供创业
咨询、创业培训、创业项目评审、创业指导和跟踪服务等帮扶。开展 “1 + 3”跟踪服务，每1名享受鼓励创业“贷免扶补”政策的创业人
员，有1个承办单位负责服务，1名联络员负责联系协调，1名创业导 师负责帮扶指导。
“补”是指对创业成功人员提供创业吸纳就业补贴。即对创业人 员创业并稳定经营一年以上、招用一定数量的劳动者就业并签订劳动 合同的，给予一次性创业吸纳就业补贴。
3. “贷免扶补”、个人创业担保贷款的额度是多少，期限是多久？ 怎样还款？
贷款额度：不超过20万元。符合条件的借款人合伙创业的，根据 合伙人数按每人20万元标准核定，最高额度为110万元。
贷款期限：不超过3年。
还款方式："贷免扶补”分3次偿还全部本金，即：贷款合同签订
的第12个月偿还本金10%,贷款合同签订的第24个月偿还本金20%, 贷款合同签订的第36个月偿还本金70 %。借款人与承贷金融机构协
商一致后，可按贷款合同约定提前还款。个人创业担保贷款，到期一 次还清，或由借款人与担保机构、经办银行约定分期还款。
4. 小微企业贷款额度是多少，期限是多久？怎样还款？
贷款额度：由经办银行根据企业经营状况、还贷能力和担保情况, 确定贷款额度，最高不超过300万元。
贷款期限：不超过2年。
还款方式：到期一次还清，或由企业与经办银行约定其他还款方 式。
5. “贷免扶补”、个人创业担保贷款和小微企业创业担保贷款的贷 款利率如何确定?
"贷免扶补”、个人创业担保贷款（含合伙创业贷款）和小微企业
创业担保贷款，贷款利率可在贷款合同签订日贷款市场报价利率一一 LPR的基础上上浮一定幅度，具体标准为贫困地区（含国家扶贫开发
工作重点县、全国14个集中连片特殊困难地区，下同）上浮不超过 250BP （即2. 5个百分点）,我省其他地区上浮不超过150BP （即1. 5
个百分点）。
具体贷款利率由经办银行在上述利率浮动上限内根据借款人和借 款企业的经营状况、信用情况等与借款人和借款企业协商确定。
6. 创业担保贷款的财政贴息怎样支付？个人（企业）承担部分怎 样付息？
自2021年1月1日起，新发放的“贷免扶补”、个人创业担保 贷款（含合伙创业贷款）和小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP 以下部分，由借款人和借款企业承担，剩余部分财政给予贴息。
财政承担的贴息资金，由经办银行按政策规定按季度编报财政贴
息资金申请表、计收利息清单等明细资料报送县级（或者州市）人 力资源社会保障部门（创业小额贷款担保中心）和财政部门审核，
财政部门将审核通过的应贴息金额，及时拨付到经办银行；个人（企 业）承担的利息支付方式，由经办银行与借款人协商确定。
特别说明，经办银行不得以任何形式向借款人收取应由财政贴 息的利息。
7. 个人创业担保贷款反担保形式有哪些？
申请个人创业担保贷款10万元以上原则上应提供反担保（不包含
“贷免扶补”），反担保条件由担保机构确定。一般由有稳定收入、具 备代偿能力的人员提供担保；也可以由担保机构认可的企业、私营经
济组织、专业合作社等单位（组织）提供担保；以及担保机构认可的 借款人个人及家人的合法房产、有价证券等作抵押或质押担保。有条
件的地区可以探索推行商户、农户联保。
10万元及以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地 或信用社区（乡村）推荐的创业项目，获得设区的市级以上荣窖藏酒抖音推广誉称号 的创业人员、创业项目、创业企业，经金融机构评估认定的信用小微 企业、商户、农户，经营稳定守信的二次创业者等特定群体，免除反 担保要求。
8. 小微企业贷款的担保方式有哪些？可以享受创业担保贷款担保 基金担保吗？
小微企业贷款的担保方式主要有两种：
① 担保机构担保。小微企业申请创业担保贷款，可由经办银行认 可的担保机构为贷款提供担保。
② 抵押、质押担保。经经办银行同意，可用借款人（企业）的房 产、土地使用权、有价证券等作抵押或质押担保。
此外，使用创业担保贷款担保基金担保目前处于探索阶段：
一是担保基金放大倍数不到5倍的地区，可探索使用创业担保贷 款担保基金，为小微企业创业担保贷款提供担保；二是担保基金放大 倍数高于5倍的地区，可探索与政府性融资担保机构合作，为小微企 业创业担保贷款提供担保。
9, “贷免扶补”、个人创业担保贷款、小微企业创业担保贷款的承 办单位有哪些？
“贷免扶补”、个人创业担保贷款、小微企业创业担保贷款的承办 单位为：各县级（或州市）公共就业服务机构、工会、妇联、共青团、
工商联、市场监督管理部门、教育部门。
10. “贷免扶补”、个人创业担保贷款和小微企业创业担保贷款的 经办银行有哪些？
"贷免扶补”的经办银行：各地农村信用社（农村商业银行）。
个人创业担保贷款和小微企业创业担保贷款的经办银行：国有商 业银行、股份制商业银行、富滇银行、农村信用社（农村商业银行）、 村镇银行等。
特别说明，全省对个人创业担保贷款和小微企业创业担保贷款的 经办银行不作统一指定，具体经办银行由各级人民银行分支机构会 同财政、人力资源社会保障部门通过公开招标、协议等方式确定。
11. “贷免扶补”、个人创业担保贷款扶持对象有哪些？
"贷免扶补”和个人创业担保贷款的扶持对象基本一致。主要指
以下10类人员：①城镇登记失业人员；②就业困难人员（含残疾人）; ③复员转业退役军人；④刑满释放人员；⑤高校毕业生（含大学生村
官、在校高年级大学生、休学创业大学生和留学回国学生）；⑥化解过 剩产能企业职工和失业人员；⑦返乡创业农民工；⑧网络商户；⑨建
档立卡贫困人口；⑩农村自主创业农民。依托平台就业购置生产经营 必须工具的就业人员纳入扶持对象。在我省创业不受户口区域、行业 限制。
12. 申请“贷免扶补”、个人创业担保贷款有什么前提条件？
① 申请人（含合伙创业的股东）在提出借款申请时，未在机关事 业单位（含编内编外人员）、国有企业就业（化解过剩产能企业职工除 外），且不属于已经办理退休手续的人员；②在提交借款申请时，除助
学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款 （含信用卡消费）以外，本人及其配偶应无其他贷款。
13. 申请“贷免扶补”、个人创业担保贷款应具备的其他条件？
①申请人及合伙创业股东在提出借款申请时，个人一般应持有《就
业创业证》；②经营实体已办理市场主体登记并正常经营，对拟申请的 贷款资金有明确的经营用途（申请人为建档立卡贫困人口，如能提供
扶贫等部门出具的建档立卡户证明的，可以不要求办理市场登记）；③ 申请人无不良的征信记录；④申请人为经营实体法定代表人的可直接
提交贷款申请，申请人为合伙创业股东的，须经法定代表人授权同意。
14. “贷免扶补”的申请审核程序有哪些？
① 创业人员向县级（或州市）承办单位提出“贷免扶补”申请。
② 经承办单位初审后推荐，由创业人员向经办银行 农村信用 社（农村商业银行）提出贷款申请，填写《云南省创业小额贷款申请 审批表》，并按要求提交贷款相关资料。
③ 承办单位会同农村信用社（农村商业银行）对创业人员和创业 项目进行考察，对创业计划、创业项目的市场风险、技术风险、管理 风险等方面进行评估，提出项目实施和贷款审核意见。
④ 农村信用社（农村商业银行）与创业人员签订借款合同发放贷 款。
⑤ 各承办单位为创业者提供“贷免扶补”相关配套服务。
15. 申请“贷免扶补”需提供哪些基本资料？
①大中专毕业生：《毕业证》或《就业创业证》原件。在校大学生 出具在校大学生的学校证明、休学创业大学生出具学校证明；②农民
工：《就业创业证》原件；③复转军人：《军人退役证》或《就业创业 证》原件；④其他自主创业人员凭相关证件证明。
以上创业人员除按所属要求的证件外均需提供《身份证》或《户
口本》、《营业执照》、《税务登记证》（三证合一的不用带税务登记证）、 《经营场地租赁合同》（特种的行业需提供相电商平台如何运营应许可证）原件。经审核
符合申请贷款的填写《创业计划书》一式二份、《云南省贷免扶补创业 小额贷款申请审批表》一式二份。
16. 如何申请个人创业担保贷款，应提供哪些资料？
①
符合创业担保贷款条件的创业人员，向市场主体注册所在地、 创业经营场所所在地或户籍地的有关承办单位提出申请。同时应提供:
身份证明材料（如《身份证》、普通高校毕业生证明等）；就业状况材 料（如《就业创业证》等）;婚姻家庭情况材料（如《结 < 离 >
婚证》、 居住地址等）；经营情况（营业执照或场地租赁协议、《税务登记证明》、 经营地址等）；担保情况（如反担保人、反担保证明等）；承办单位要
求的其他材料。
② 填报《创业担保贷款申请审批表》一式二份。
③ 等待相关部门的调查、审查、审批。
④ 办理借贷手续，签订担保合同、借款合同，发放贷款。
17. 网络商户申请“贷免扶补”或个人创业担保贷款需提供哪些材 料？
网络商户（包含已进行市场主体登记的和未登记的）申请“贷免 扶补”或个人创业担保贷款应提供以下材料：
①身份证明材料：《居民身份证》，《户口本》或《暂住证》， 以及其他身份证明材料（如：《毕业证》，在校创业或休学创业的大学生出具学校证明，残疾人证等）；
② 就业状况材料：《就业创业证》等；
③ 家庭及婚姻情况材料：家庭成员情况，实际居住地址，婚姻状 况证明材料（如《结婚证》、《离婚证》）等；
④ 网店情况：申报前3个月的支付平台交易明细、“网店”网址注 册材料、网店登记注册网页截图、申报材料真实性承诺书等；
⑤ 经营情况：经营地址，经营场所租赁协议，已办理市场主体登 记的还应提供营业执照等；
⑥ 备用联系人及反担保情况：“贷免扶补”提供备用联系人情况, 个人创业担保贷款提供反担保人（反担保证明）情况等；
⑦ 承办单位要求的其他材料。
18. 哪些企业可以申请小微企业创业担保贷款？
小微企业创业担保贷款，简称小微企业贷款。
① 小微企业的界定：小微企业指属于《统计上大中小微企业划分 办法》（国统字〔2017〕213号）规定的小型、微型企业。
② 申请条件：当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量 达到企业现有在职职工人数15% （超过100人的企业达到8%）、并与其 签订1年以上劳动合同的小微企业；小微企业应无拖欠职工工资、欠 缴社会保险费等严重违法违规信用记录。
③ 认定：小微企业新招用的就业人员是否符合创业担保贷款申请 条件和新招用就业人数是否达到规定比例，由企业注册地的州市（或 县级）公共就业服务机构认定，并出具认定证明材料。
19. 申请小微企业贷款有哪些程序？
① 由企业向县级承办单位提出贷款申请，填报《小微企业创业担 保贷款申请审批表》。
② 县级承办单位审核、审定企业申请材料。
③ 符合贷款条件的小微企业，县级承办单位（或企业）向县级（或 州市）公共就业服务机构申请吸纳就业人员情况认定。认定后由县级 承办单位向经办银行推荐。
④ 按经办银行要求，企业与担保机构签订担保合同。
⑤ 经办银行与企业签订借款合同，发放贷款。
20. 申请小微企业贷款需提供哪些材料？
答：小微企业申请贷款应提供以下材料：
①
贷款申请。②营业执照。③企业职工花名册。④企业新招用人 员录用登记手续（人力资源社会保障部门已备案）。⑤上年度或申请
前1个月的企业资产负债表、损益表。⑥企业工资支付凭证及工资表 （上年度最后1个月或申请前1个月工资发放表）。⑦县级承办单位,
公共就业服务机构、担保机构、经办银行要求的其他材料。
21. 获得创业担保贷款后，能将贷款用于生活消费或其他投资吗？
无论“贷免扶补”、个人创业担保贷款还是小微企业贷款，借款 人获得贷款后都只能用于与创业经营、企业经营有关的支出，不得用 于生活消费或其他投资。未用于创业经营、企业经营有关支出的，一 经查实将收回贷款本金、追回财政贴息资金。
22. 获得创业担保贷款的创业人员或小微企业，能否申请享受税收 优惠、收费减免的扶持政策？
获得创业担保贷款（含“贷免扶补”、小微企业贷款）的创业人 员或小微企业，可以申请享受税收优惠和行政事业性收费减免的扶持 政策。具体请咨询当地税务和市场监管部门。
23. 怎样理解“对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款 个人和小微企业，可继续提供贷款贴息，但累计次数不得超过3次” ?
获得过"贷免扶补”、个人创业担保贷款扶持的创业人员和获得小
微企业创业担保贷款的小微企业，按时还清上次贷款本息、创业项目 （或企业经营）良好、增加了带动吸纳就业人数的，可以再次申请贷
款扶持、享受贷款贴息，但累计不超过3次。即创业人员获得“贷免 扶补”、个人创业担保贷款扶持的次数合计不超过3次，小微企业获得
小微企业创业担保贷款扶持次数累计不超过3次。
“一次”，指借款合同中载明的贷款起止时间周期。如遇提前还款， 按提前还款时间来计算周期。
24. 创业者在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持 期间，被用人单位招用实现单位就业的，怎样处理？
劳动者通过单位招用实现就业的，称为单位就业；劳动者通过创 业实现就业的，称为创业就业。已实现单位就业的人员不属于创业担 保贷款政策扶持对象，不得享受创业扶持政策。
已创业就业在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶 持期间，又被单位招用实现单位就业的，借款人必须及时向承办单位 和经办银行报告，承办单位和经办银行务必加强对此类创业贷款的跟 踪管理，并区别不同情况分别处理。
①借款人被机关事业单位招用的（含编内人员、编外人员）以及 被公益性岗位安置的，收回贷款本金，被招用（安置）的当月至收回 贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担。收回的贴息资金原渠道返 还财政部门。
② 获得贷款后被各类企业招用的，可不收回贷款本金，处于创业 状态的继续贴息，但承办单位和经办银行要加强贷款监控管理，防止 贷款风险和骗取财政贴息情况发生。
25. 创业者在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持 期间，注销了营业执照的，怎样处理？
营业执照是创业者从事生产经营和创业活动的重要凭证，也是承 办单位和经办银行鉴别创业者是否真正从事创业活动重要依据。创业 者在享受“贷免扶补”创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，一般不 得注销营业执照。
特殊情况需要注销营业执照的，须提前向承办单位和经办银行报 告，征得同意后方可申请注销。私自注销营业执照的，按以下方式处 理：
①
创业项目仍处于正常经营状态的，由贷款承办单位向其发出整 改通知，责令借款人在1个月内重新登记注册办理工商营业执照，按
时整改的可不收回贷款，继续给予贴息；整改通知发出后1个月内未 办理营业执照的，全额收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回
贷款本金期间的贷款贴息，由借款人承担。收回的贴息资金原渠道返 还财政部门。
② 创业项目已停止经营且领取营业执照到注销营业执照不满12 个月的或经查证属于套取骗取贷款及贴息资金的，收回贷款本金，其 注销营业执照的当月至收回贷款本金期间的贷款贴息，由贷款人承担, 收回的贴息资金原渠道返还财政部门。
创业项目已停止经营，领取营业执照到注销营业执照超过12个月
以上的且经查证不属于套取骗取贷款及贴息资金的，暂不收回贷款本 金，从其注销营业执照的当月起贷款利息由借款人承担；从其注销营
业执照的当月起中止财政贴息，注销营业执照的当月起已经拨付的贴 息资金收回，原渠道返还财政部门。
③
创业项目已停止同时又经营新的创业项目的，属于经营项目转 向，创业者在经营转向后3个月内主动向承办单位和经办银行报告，
补办新项目的营业执照和补齐有关经营转向的资料，可不收回贷款， 继续给予贴息；超过3个月未主动报告、未办理营业执照、补齐有关
资料的，收回贷款本金，其注销营业执照的当月至收回贷款本金期间 的贷款贴息，由借款人承担，收回的贴息资金原渠道返还财政部门。
大学生创业贷款，是银行等资金发放机构对各高校学生...