教育金保险值得买吗(讲述教育基金购买哪种划

时间:2022-09-14 | 标签: | 作者:Q8 | 来源:网络

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主要原因收益一般。

很多人,基础保障都没做好,就先买了个教育金,可不就是捡了芝麻,丢了西瓜吗?

但,存在即有一定的合理性,教育金并不是毫无价值。如果用对了地方,也会有意想不到的效果。

今天,大白就更加全面的说一下,教育金的作用。

  • 教育金的优劣势
  • 哪种教育金更好?
  • 教育金产品评测
  • 大白小结


1、教育金的优劣势

凡事都要看两面,既要看到优点长处,也要看到缺点不足。

大白就从正反两面分别说下,教育金的问题。

1.先说缺点

教育金的缺点显而易见:

一是收益率不高,普遍在3-4%左右,比银行理财、股票、基金都要差不少;

二是流动性比较差,资金锁定期限长达十几年,甚至几十年,提前退保,可能会有损失。

如果你追求高收益,那就别买教育金;如果你的钱四五年就要用,同样别买教育金。

不过大家需要明白,理财规划中,不是所有的钱,都要博取高收益

这不科学,也不可能。



流动资金,当时就要花的钱,就只能存活期或放余额宝,不然明天就要喝西北风;


保险资金,危难时刻要用,留有后路,确保渡过难关;

闲置资产,能容忍亏损,才能换来真正的高收益;

......



教育金说白了,更像强制储蓄,专款专用,安全性高,稳定性好;定时定量,在对的年纪,就有对的钱。

这几点很重要,只是一直被人忽略。

2.教育金的优点

人性是短视的,没有一定的投资纪律、理财规划,多数人都是今朝有酒今朝醉,根本想不到多年后的财务问题。

多少人想存钱,却因为商场打折,就买了自己不需要的东西;多少人在股市上涨时,想大捞一笔,最后却被死死套牢;又有多少人没忍住高息诱惑,投资P2P,最后本金也没拿回来......

人就是这样,高息保本、股市大涨,都知道有风险,可就是很难控制自己。

即使主观上能做好,客观原因,有时也无法忽视。

亲戚要买房,找你借钱,借还是不借?朋友生病了,找你借钱,借还是不借?

这一来二去,你的钱真不一定能存下去。中国是个人情社会,这些问题逃不开的。

可孩子的教育费用是刚性的,到年龄就要花,一刻都耽误不得。

你不能说,“家里钱还套着呢,等股市涨了,我再给孩子交学费。”

这不是天大的笑话吗?孩子等不起!

教育金在固定的年纪就有固定的钱入账,支付孩子的教育费用。

前期退保有损失,也让这笔钱不会轻易动用;就算亲戚来借钱,总不能说“你把孩子的保险退了吧”。

孩子的事,实在经受不住风险,花有重开日,人无再少年,错过了就是错过了。

教育金买的更多是安心,这是其他任何金融产品,都给不了的。

2、哪种教育金比较好?


教育金的种类很多,有固定领取的、有带分红的、有附加万能账户的,不一而足。

有人喜欢带分红的,感觉收益更高,事实并非如此。

比如大白之前评测过的几款产品,收益率都不高。

收益率计算要用到IRR,不懂的可以回顾之前的文章:看着收益诱人的年金保险,真的值得入手?

从图中可以看出,没有分红的情况下,年化收益率普遍在2%左右。

德华安顾的华彩前程少儿教育年金保险,保底收益率还不到1.5%,不如银行定期存款。

那加上分红后,收益会不会高一些呢?

答案是,并没有高多少。

以平安全能英才为例,其分红演示分为三档——低档、中档、高档。

假如0岁小孩,购买5万保额、10年缴费,30岁时拿到的分红金额,以及对应的收益率如下:

可以看出,即使加了分红,整体收益率还是3-4%的水平。

分红还不确定,中高档的收益,并不一定能拿到。


大白更推荐的是固定年金,没有不确定的分红,固定年龄就能返还固定金额,收益率投保时就能直接算出来。

稳定性好得多。

下面给大家推荐几款还不错的产品。

3、5款教育金产品评测

大白选取5款教育金进行评测:




渤海人寿大富翁

信美相互天天向上

复星星宝贝

全民保教育金

珍爱未来B

教育金的保障很简单,无非是交钱和领钱,再加一个身故保障,上面5款产品都差不多。

选择产品时,注意以下3点就好:

1.现金流领取时间

这要与孩子的上学需求相契合。

有的产品只能领4年,比如大富翁、全民保教育金,如果只是准漱口水的推广软文 企业备大学时期的花费,它们就比较合适。

有的产品,领取年限较多,覆盖的教育阶段也更多,只不过每期领取的金额会少一些。比如星宝贝,包含高中教育金、大学教育金、深造教育金、成家立业金,十分全面。

还有能自由搭配的,比如天天向上,可选择只在大学阶段领钱,也可以只在深造阶段领钱,还可以两个阶段都领钱,灵活性很好。

总之,不管哪种方式,早给孩子的教育目标做打算,选择契合目标的现金流搭配,才是最重要的。

2.收益率(IRR)

以0岁男孩为例,5款产品的现金流情况如下:

对应的收益率(企业市场调查IRR)如下:

负数表示保费支出,正数表示教育金领取

显而易见,大富翁的收益率最高,达到了3.94%。

几十年保持将近4%的复利,对一般的用户来说,还是很不错的。

由于是固定年金,如果后续不追加保费,交的钱和领的钱,在投保时就已经确定了,不存在浮动分红,这个收益是一定能拿到的。

一定程度上能锁定长期利率,即使未来像欧洲、日本一样,出现0利率,这个收益率也不会受到影响。

另外,IRR计算出的利率都是复利,银行定期存款,用的都是单利。

如果复利换算成单利,表中的收益率会更高一些。

还拿大富翁来说,3.94%的复利,对应单利高达5.73%,收益率还是很不错的。

3.缴费方式

教育金主要有趸交、期交两种类型。

有钱的话,最好选择趸交,保费交的越早,产生收益时间越长,整体收益率会越高。

比如天天向上,0岁男孩,趸交10万,收益率为3.85%;如果分5年,每年2万,还是10万块,整体收益率就变为3.62%,会略低一些。

如果一下子拿不出那么多钱,期交也可以。


大富翁、全民保这类产品,都可以选择月交,随交随停,有钱了多交点,没钱了少交点,就当储蓄一样,每月存点钱,就能为孩子攒下不少教育金,很符合多数人的实际情况。


4、大白小结

今天写这篇文章,并不是为了让大家购买教育金,只是还一个愿。

教育金收益不高,这是不争的事实,但还是有不少用户问大白,想给孩子存一笔钱,有哪些教育金推荐。


这次文章算是一个交代,IRR也算好了,大家按需自取。


如果家庭保障已经配足,仍有闲钱,再给孩子搭配个教育金,是无可厚非的。


毕竟教育金的优点也挺明显的:


强制储蓄,专款专用,只要不退保,不管发生什么,都不会被挪用;


百度的营销功能

定时定量,等待孩子上学,就一定会有一笔钱,不会出现时间上的错配。


用好了,确实能够优化个人的资产配置。

选择具体产品时,大白更推荐固定金额的年金,没有不确定的分红,收益更加稳定。

文章测算的产品中,大富翁收益率高达3.94%,还可以选择月交,是相当不错的产品。

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