聊城农商银行：创新金融服务模式 努力做到逆水

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　　近年来国内经济形势错综复杂，金融监管日趋从严，聊城农商银行营业部作为聊城农商银行最大的营业网点，以服务三农及实体经济为出发点，立足自身实际划分信贷层次、积极创新金融产品、实行信贷精准投放，一方面促进了各项业务的快速良性发展，另一方面也极大地破解了中小企业的融资困局，以实际行动践行省联社“一二三四五六”总体工作思路部署。 

　　分出客户层次，制定相应政策。 

　　营业部对所辖全部企业进行了调研排查，根据企业的经营情况，综合分析企业是处于发展阶段、顶峰阶段还是衰退阶段。根据企业不同的发展阶段和经营情况，将企业划分为支持类、维持类、关注类、淘汰类。对于淘汰类客户不断压缩其信贷规模，使其退出农商行；对于维持类客户维持现有规模密切注视其发展变化；对于支持类客户，进一步扩大业务合作范围，利用创新业务产品不断加深合作。针对不同企业客户制定不同政策，从而保证了存量信贷的良性循环发展。 

　　创新金融产品，打造特色化服务。 

　　在前期调研排查中，我们发现大部分企业或多或少受到经济形势下行的影响，融资难、融资贵等问题在这种形势下更加突出。面对此种形势，针对不同层级的客户，分别推出了捆绑式营销、循环贷、同步贷等金融产品。 

　　对于产品附加值高、资产净值高的优质客户，积极推进“捆绑式”营销。所谓“捆绑式”营销是和企业客户签订战略合作协议，客户所有的信贷、支付结算、票据、国际业务都纳入农商行平台办理，在信贷、支付结算等各个方面给予企业以优惠，从而使客户与银行紧密捆绑在一起，共度险危机公关业务流程关、实现双赢。 

　　对于暂时不符合捆绑式营销的企业，针对企业广泛存在的融资难、融资贵问题，我们向企业主推“循环贷”产品。“循环贷”贷款授信期限最长3年，并且采用“分次贷”和“一次贷”两种模式。“分次贷”遵循 “一次授信、分次发放、期限匹配、递延循环”原则；“一次贷” 遵循 “一次授信、一次发放、分期还款、递延循环”原则；在授信期间内，客户可以做到随用随贷，极大地方便了客户的资金需求，增强了客户粘性。例如今年为聊城某某商贸有限公司授信3000万元，期限3年，3年期间资金循环使用，该公司现业务基本在我行周转，银企关系不断紧密，取得了良好的效果。 

　　对于维持类客户我们在全行范围内推行“同步贷”，要求对符合续贷要求的企业到期日前数字营销教育10天必须完成信贷调查，贷款到期日前5天必须上报贷款手续，确保客户“当天还款，次日放款”，从而有效解决了企业信贷资金断档难题。 

　　在信贷投放上，营业部立足服务三农、服务实体经济两条主线，明确信贷投放方向。聊城农商行坚持以短周期的实体贷款投放为主，坚持“抓大不放小、爱富不嫌贫”，有力支持了辖区中小企业的发展。 

　　聊城农商行牢记“面向中小企业”的使命，努力支持优质中小企业发展，从企业发展潜力、产品附加值等几个方面划分出优质中小企业，例如聊城市某某机械有限公司是一家员工不到50人的小企业，我们了解到该公司主要从事石油采集设备的专业生产，产品附加值高，并与中原油田、胜利油田建立了长期稳定的合作关系，我们利用同步贷产品，对该企业放款200万元，实行“当天还款，次日放款”方式，有力促进了该企业的发展，该企业销售收入在一年时间内翻了一番达到2000万元。 

　　在不放小的同时聊城农商行也努力做到不嫌贫，不嫌贫就是要分清企业是处于真正衰退期，还是暂时的资金周转困难，对于暂时周转困难的企业，聊城农商行对企业承诺“不压贷、不抽贷”，与企业共渡难关。例如，聊城市某某新能源设备有限公司在我行原有借款6000万元，由于更新设备、新扩厂房导致现有流动资金紧张，但是我们了解到该企业生产产品附加值较高，市场销路广阔，目前又和国外几家大客户建立了合作关系，了解到这种情况我们不仅没有抽贷，而且进一步追加3200万元贷款，在帮助该企业度过难关的同时，也进一步加强了银企协作，促进了我行票据业务、国际业务的增长。（马建强）