从手工操作到电子银行: 信息化建设重塑银行服务

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　　一支笔、一个算盘、一本账簿，曾经是商业银行服务客户的所有工具。上世纪80年代，银行还停留在手工作业阶段，那品牌推广营销公司时候到银行办理业务，在柜台前可以看到里面摞得高高的账本，工作人员算账用的是算盘，记账用的是笔杆。

　　而现在，随着农业银行西藏自治区分行最后一批114个手工作业营业网点在2018年7月份完成电子化联网，即便是在海拔3000多米的西藏林芝等偏远山区，人们也可以实现通存通兑，并在农行的任一网点取款、转账。在西藏以外的其他省区，足不出户，“一‘网’打尽”，更早已成为人们获取金融服务的主要方式。

　　事实上，不仅客户接触到的金融服务在变得更快捷、更方便，在客户看不到的IT后台，银行的信息化发展也早已发生了翻天覆地的变化。银行单笔转账支付交易的处理响应时间已压缩到50毫秒内，IT核心系统实现了账户数、单日交易能力从千万级向亿级的飞跃。可以毫不夸张地说，改革开放40年来，银行的信息化建设实现了从“刀耕火种”到现代社会的革命性跨越。

　　上世纪70年代，我国银行业信息化蹒跚起步。1974年，中国人民银行引入60/61型电子计算机，开始从事联机业务处理和批处理。通过信息技术手段，将手工处理的工作进行电子化，这是银行业信息化的第一个阶段。收钱、点钱、核对储蓄卡和储蓄凭条、登记存折，然后交由另一人做复核……手工作业时期繁琐的工作流程，一经电子化处理，业务效率便出现革命性提升。而使用计算机系统进行单机批处理业会议媒体邀约务的成功实践，标志着我国银行信息化正式起步。

　　1995年7月3日，招商银行在深圳发行了“一卡通”银行借记卡，这是一张印有金色葵花灿烂开放图案的小卡片，“一卡通”集多币种、多储种存折、存单于一身，实现了在金融电子化方面的突破。1994年年末，招行全行储蓄存款只有15.7亿元（折合人民币），储蓄存款余额甚至还不及中心城市国有商业银行的一个大储蓄所。而在“一卡通”发行后的3年内，到1998年，招行吸收储蓄存款突破110亿元，个人业务实现飞跃式发展。

　　与此同时，中国银行业的竞争也步入一个新阶段。随着中国加入WTO，中国金融业开放步伐加快，人们对于金融服务的需求不断升级，原有的省级集中的信息系统已经不能满足金融改革的需要，只有真正的全国性数据大集中体系才能支撑金融业令人目眩的发展速度。所谓数据大集中，就是把几十个省级数据中心的业务和数据最后集中到国家级的单一数据中心，所有业务在后台都由这个数据中心统一支持。也就是说，无论用户在哪里，以哪种方式在账户中发生交易行为，所有的计算和处理工作都通过网络由全国性数据中心来处理。

　　1999年，中国工商银行正式启动数据大集中工程，将该行的主要业务集中在北京、上海两大数据中心处理。2002年，两大数据中心成功挂接，成为我国银行信息化发展历程中具有里程碑意义的大事件。此后几年，我国其他大中型银行也陆续完成了银行数据的大集中和多中心化。

　　数据大集中之后，我国银行业信息化建设的环境日趋成熟，随着计算机网络的飞速发展，金融创新力度不断加大，网上银行、在线支付等新型服务渠道不断涌现，我国银行业信息化发展步入了一个新的时代。

　　用户体验不断革新

　　信息化给银行业提供了巨大的发展机遇，它促使银行较以往更贴近市场和客户，信息技术在我国银行业中的渗透极大地推动了银行业务的扩展和管理水平的深化。

　　一些新的金融产品及业务渠道应运而生。ATM和POS机结算终端广泛使用，分流了银行柜台的业务量，提高了银行离柜业务的交易量和创利水平。此外，依托信息网络为主要技术手段，大力发展电话银行、自助银行、网络银行等为代表的电子银行系统，也成为各家商业银行提高服务质量、开展业务创新和增强竞争优势的重要战略举措。