先买后付解决电商痛点 将取代中东传统货到付款

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电子商务的增长与金融技术（fintech）的创新紧密相关，支付领域的最新创新是分期付款的数字化，现在称为“现在购买，以后付款”（BNPL），它使购物者可以选择在线购买商品并分期付款，而无需支付额外费用。

这是一种全新的金融产品，已在全球吸引了数百万美元的投资，如今，PayPal 甚至已经在美国推出了自己的 BNPL 产品，PayPal 于 4 月推出。

为了复制这些全球性企业的成功，在过去的一年中，中东和北非涌现了大约 10 家 BNPL 新创公司。在电子商务的兴起和广大人群对金融安全的持续不确定性的支持下，这是从金融大流行中受益的金融科技领域。

这些在中东北非的新创业公司中资金最多的是总部位于阿联酋的 Tabby 最近为其 A 轮融资筹集了 2300 万美元的债务和股权融资，使迄今为止的总投资达到了 3200 万美元。

Tabby 的先买后付方案可以代替货到付款（COD），在许多中东北非国家中，Tabby 仍然是电子商务的中流砥柱。

缺乏对财务包容性和对在线支付的不信任经常被认为是 COD 在中东北非地区受欢迎的原因。因为这是作为客户在网购中唯一可控的因素，他们希望在付款之前先收到并触摸到产品。BNPL 允许他们做到这一点，他们收到产品并支付少量费用，而不是一次在线交易中做巨额财务承诺。

即使人们已经开始习惯用卡付款，但是很大一部分客户更喜欢使用 COD，他们先要拿到产品，然后再付款。

Tabby 创始人兼首席执行官 Hosam Arab 对于这一点表示：“其实商家并不喜欢这种付款方式，但又有必要提供它，因为那是客户想要的。” “使用 BNPL，您可以先收到您的订单。当您收到货款并感到满意时，那就是您付款的时候。”

BNPL 不仅被视为 COD 的解决方案，而且还被视为信用卡的替代品，这吸引了渴望避免债务的年轻一代。

“我认为 BNPL 是信用卡的对立面。”位于阿联酋的 Spotii 联合创始人兼首席执行官 Anuscha Iqbal 说道。“信用卡和传统金融产品完全基于获利并从人们的不良行为中受益，它们依赖高额费用和 APR（年利率），他们希望您（还款）延迟，以便可以向您收取融资费用成本。BNPL 颠倒了它的意图，旨在从人们的良好行为中受益。” Spotii 最近吸引了澳大利亚上市 BNPL 公司 Zip 的投资。

美国 Cardify 的一项研究表明，BNPL 的用户中有 80％ 的年龄介于 19 至 34 岁之间，女性的比例超过 70％，而 60-65％电商跨平台运营 的用户每年的收入不足 50,000 美元。该研究还表boking明，许多消费者在接近信用额度时便会尝试 BNPL，尽管如果选择的话，许多消费者仍可以承担购买前期费用。

Postpay 创始人兼首席执行官 Tariq Sheikh 说：“他们不想花掉自己没有的钱，并且能够以一种对他们有意义的方式来管理现金，但他们现在仍然想要一切。”目前 Postpay 正在为其 A 轮前融资。

先买后付的用户群覆盖了整个社会和收入水平的各个方面，这些人群主要通过借记卡为 BNPL 交易提供资金。

“用户画像多是年轻人，比如千禧一代，而 Z 世代是其中很大一部分，这一代人自然不愿相信信用。年轻的千禧一代在 2008 年金融危机中看到过高的债务成本，从心理上讲，信贷有很多负面含义，”伊克巴尔说。

为了确定客户的“可信赖性”和资格，BNPL 参与者评估了他们的信用风险，他们从大量的公共和私人数据中分析了其数字足迹，包括他们的购物习惯和行为，消费能力和购买能力，以确定他们是否可以信任现在购买并以后付款。

消费者按时还款会增加购买的频率，对于商人而言，BNPL 帮助推动了销售，并根据行业的不同将忠诚度和转化率提高了 20％ 至 50％。

商人有两种激励顾客购买的工具，第一种是打折，通常，如果折扣低于 20％，您的动向就不会太大。下一个工具是市场营销，除非您进行大量投资，否则它将无法工作。分期付款是激励销售的另一种方式，而且便宜得多。

B精准营销流程NPL 不仅有助于提高商家的销售量，而且还可以改善交易规模。BNPL 的典型购物车限制为 Dh200，最受欢迎的垂直商品是时尚，美观和家居摆设。

如果客户能够在更长的时间内支付更多的钱，他们会更愿意花更多的钱，这会提高忠诚度。

分期付款的时间可能长达 2 到 3 个月不等，直至一年。尽管商家为 BNPL 费用买单，但与信用卡和银行收取的手续费并不太相似。

“除了促进付款，成功的 BNPL 运作方式还在于，它们与商家形成了更深的合作伙伴关系。它带来了整个生态系统。” Iqbal 说。“每个人都希望提供在线支付，并为消费者提供他们所要求的灵活性，并在寻找提高客户获取和忠诚度的方法。”

根据谢赫的说法，后付款要求客户提前分期付款，这将可以将退货率降低到不足 2％。