消费贷，巨头们的新战场

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原标题：消费贷，巨头们的新战场

前段时间，数字支付公司 Paytm 旗下的消费贷服务“Paytm Postpaid”推出了分期付款功能。此后，用户可以在超过 50 万家商店和网站上使用分期付款购物。

“Paytm Postpaid”是 Paytm 所推出的“先买后付”服务，类似与支付宝的“花呗”，在账单生成的 7 天内，用户可以选择分期付款，可选择的期数为 3 期或 6 期。

Postpaid 提供的额度分三个等级，从 2 万卢比到 10 万卢比不等。

在消费需求被点燃的排灯节期间，Postpaid 用户超过 700 万。

不止是 Paytm，在美国巨头占领的印度支付市场，消费贷似乎成了一个火热的新战场。

争做印度版“花呗”

在疫情影响下，消费贷成为了印度一个流行的支付方式。今年排灯节大促中，分期付款和先享后付成为印度人选择信贷的主要推动因素。

排灯节期间，知名电商网站 Flipkart 上的交易，采用先享后付的交易增长了 7 倍，选择分期付款的增长了 1.7 倍。

这家被沃尔玛收购的电商平台于 2017 年就推出了先享后付服务，Flipkart Pay Later。

今年一月，旗下的支付平台 PhonePe 接入 Flipkart Pay Later，Flipkart 对风险控制比较严格，额度最高为 5000 卢比（约 66 美元），暂不支持大额商品，用户需在账单生成的下个月 10 号之前付款。

除去 Flipkart 上的先享后付服务外，PhonePe 自身的平台上也提供分期贷款服务，自 3 月以来，这一服务增长了 150%。

亚马逊也注意到，在其平台信贷交易有了 1.5-2 倍的增长，选择先享后付的用户增长了 4 倍。

今年 4 月，亚马逊也推出了自己的“花呗”服务——Amazon Pay Later，亚马逊在额度上比 Flipkart 大方许多，最高额度为 2 万卢比（约 264 美元），且提供最长 12 个月的分期服务。

自消费贷服务推出后，亚马逊为客户提供了逾 1000 万笔贷款。且二线城市增速最大，亚马逊提供的每 4 笔分期交易中，有三笔来自二线城市。

Google Pay 自然也在这一战场中，目前，其与大约 15 家贷方合作，提供多种贷款选择，其合作贷方之一，消费贷平台 ZestMoney 宣传其违约率固定在 5% 群推广软文以下，其平台上的分期交易已比去年增加精准营销能力了一倍。

据支付服务商 Pine Labs 数据，仅在 10 月份，其支付终端处理的“先享后付”交易总额达 170 亿卢比。

有业内人士认为，印度消费贷激增的原因，一个是受疫情影响，消费者选择存钱，另一个因素是，大公司们奋力推广的结果。

抢占份额后的盈利焦虑

2016 年，印度国家支付公司推出了名为统一支付接口（以下简称 UPI）的新支付系统。这一系统绕过了电子钱包，通过在移动平台上的两个银行账户之间直接转帐信息流怎么优化来运行。

相比起电子钱包——不但需要投入大额的费用做市场教育吸引人们采用，还需随时应对来自监管机构的压力；启用 UPI 的压力则减轻许多，支付应用仅掌握用户的信息，而钱直接在银行流动。

这一系统的推出大大刺激了印度的移动支付，也让电子钱包在印度走向落寞：2019 年，印度数字交易有 300% 的增长，而电子钱包交易的份额从 2016 年的 96% 跌至 2018 年的略高于 30%。

而 UPI 的增长，与美国巨头谷歌、沃尔玛的大力推广分不开关系。

Google Pay 就是采取 UPI 系统进行交易，为了获取用户，谷歌进行了大力补贴——对每笔交易进行现金返还。

2019 年，谷歌仅在现金返还上就花费了 1.4 亿美元。沃尔玛所持有的 PhonePe 也跟进补贴。如今，UPI 交易的 80% 都是通过谷歌或沃尔玛进行的。

截至 2020 年 10 月，PhonePe 和 Google Pay 分别占据了 40% 和 38% 的市场份额。而剩下的市场，则被 Paytm，Amazon Pay 等瓜分。

最终，UPI 成了大资本才玩的起的游戏，但巨头们并不是来做慈善的。大笔砸钱后，巨头们都开始思考一个问题——“如何盈利”。

由于印度禁止支付应用对 UPI 交易收费，这个问题就变得更加迫切。Google Pay 的业务负责人曾表示，印度的法规迫使谷歌在没有明确商业模式的情况下运营。

在商业模型并未成行的情况下，贷款，成了各家支付公司盯上的肥肉。并且，从另一角度说，开设贷款服务也有利于提升用户粘性，获得用户消费习惯等重要数据。

今年受疫情影响，印度消费者的借贷意向显著增加，商家为了清空积压的库存，愿意支持无息分期购买，支付平台也为了推广自家服务大幅宣传。在各种因素的助推下，印度今年迎来了消费贷的爆发，而各家也都争着分一杯羹。

这边印度“花呗”战场才初见雏形，那边支付大战也依然火热。

11 月，印度监管机构批准 WhatsApp 推出其数字服务，随着新玩家的入场，这个由美国巨头所把持的支付市场或又将迎来新的变化。

但支付由美国公司所占领的局面已经引起印度监管部门的不满。11 月初，印度国家支付公司(NPCI)在一份公告中表示，从 2021 年 1 月 1 日起，所有第三方应用程序提供商通 UPI 处理的交易金额不能超过交易总额的 30%。 

目前，尚不清楚这一限制会如何实行，引发什么后果。但或许对于 WhatsApp 而言，这是一次躺赢。