复苏金融科技行业！印度重启NBFC使用eNACH

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原创：星合金科  

来源：星合金科

2018 年，印度最高法院裁定，包括 NBFC 在内的多种商业机构被禁止将 Aadhaar 数据用于 KYC。随后，印度国家支付公司 NPCI 暂停了 eNACH（电子自动清算）服务，极大地打击了数字借贷行业。

禁止 Aadhaar 和暂停 eNACH 有什么关系？

要了解两者间的关系，首先要弄懂什么是 NACH。

NACH（国家自动清算所）是 NPCI 推出的一种集中式清算服务，旨在为重复性和周期性的银行间大额低价值交易提供便利。

NACH 的服务面向公司，银行和其它金融机构，它将印度国内所有的清算业务整合到一个统一的国家支付系统中。

在 NACH 之前，与保荐人银行（交易发起端）交易的过程漫长而费力。很多交google竞价易类型或者流程中仍然需要手动操作与收集实物表格，交易流程的周转时间较长，大连推广而且常常因为缺乏某些数据和银行帐户验证不到位，致使交易被系统拒绝。

例如，在 NACH 推出前，尽管印度的数字支付已经越来越普遍，但是定期付款过程仍然需要人工介入，也包括为互惠基金支付等值每月分期付款（EMI）和系统投资计划（SIP）等。

NACH 的出现极大便利了金融机构们的交易，也降低了运营成本，包括贷款业务、EMI、小额贷款付款、租金自动扣除、黄金贷款等多种类型的金融服务都在使用 eNACH。

借助 NACH，消费者也无须填写大量文书，可以通过发布电子授权，让机构使用 Aadhaar 数据认证后从帐户中自动扣款。

事实上，之所以 NACH 能够加速高效处理机构间的资金交易，很大一个原因就是其在实现身份验证、电子签名功能时，使用的 eKYC 基础结构是从 UIDAI（印度唯一身份验证管理局，Aadhaar 正是其主管）数据库中获取数据。而这一行为与印度最高法不允许 Aadhaar 数据用于商业机构 KYC 是相悖的。

最终，在 2018 年 11 月 26 日，NPCI 正式暂停了数字贷方使用 eNACH 服务。

这一决定将对小型金融科技初创公司产生巨大影响。由于无法使用无纸化定期付款来自动收集经常性付款，他们面临着较高的运营成本，将是原有无纸化任务模型的十倍左右。

此后很长一段时间内，交易中，银行必须人工验证客户签名，大幅增加了周转时间，影响了成本和效率。有公司就抱怨，整个交易过程需要 10-15 天，而之前网络推广指的是什么仅需要两秒钟。此外，收集 NACH 所需材料的成本急剧增加，严重影响了用户体验。

整个受影响的行业不是没找过替代方法，UIDAI曾提出了一种新方法，该方法可以管理Aadhaar和管理离线公民登记。按照流程，在线访问 Aadhaar 号码的任何实体都必须从 UIDAI 网站下载新的 QR 码或 XML 格式。这种方法可以保护公民生物识别数据安全，保护 12 位唯一识别号码的私密性。

不过，Aadhaar XML 过程包含许多步骤，包括获取一次性密码（OTP）、选择一系列权限并下载 XML 文件，然后才能将作为 ID 使用。整个过程非常复杂。如果有其他选择，大多数用户会选择使用其他身份证件而不是 Aadhaar。

另一个问题在于远端地点的互联网带宽有限，在线过程页面跳转可能会出现卡顿。此外，在许多情况下，手机号码与 Aadhaar 数据库中的号码并不匹配。

此后，金融科技公司还尝试过视频 KYC 和 DigiLocker 等措施。

今年 5 月 26 日，NPCI 发布通告，通知所有银行，撤销了一年半前对 eNACH 在数字借贷行业中的使用限制，允许包括银行及其它数字贷方从消费者处获得定期付款。

不过，NPCI 在通告中对解开限制做了更多流程控制和效率方面的要求，数字借贷机构必须遵守新的规定。

eNACH 服务的恢复被认为是印度政府促进金融科技行业复苏的举措之一。此前包括一再延缓借款人还款期限已经让信贷行业备受打击。