零花钱走向数字化：Venmo即将入场，面向青少年推

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零花钱正走向数字化。而 Venmo 已经将目光聚焦这块市场，并推出了具有全新功能的产品，让成年用户通过关联账户为自己的孩子创建一张借记卡。家长可以为卡片设置消费通知和限额，相较孩子的日常口袋里的少量现金，这种服务可以在孩子遇到市场推广怎么推广紧急情况时提供更灵活的解决方案。

而 Venmo 推出这项服务的深层次目的是通过深入挖掘未成年人支付业务来吸引更多成年用户注册账户，并吸引他们将更多的现金存入 Venmo 的借记账户中。这样公司就能从中获得更多利息收入和提高付款频率，从而利用 PayPal（Venmo 旗下公司）收取更多交易服务费。

但 Venmo 进入青少年借记卡市场时机已经有点晚了。类似 Greenlight 和 Step 这样的初创公司都已经为孩子的父母提供了可以管理青少年消费的专用借记卡产品。此外还有 Kard 和 Revolut 也都已经发布了各自计划。同时 Venmo 的原型产品采用了与 Current 非常相似的术语，Current 是青少年银行领域的领跑者，截至目前已经拥有超过 50 万账户，去年年底该公司刚完成总金额 2000 万美元的 B 轮融资。

Venmo 面向青少年推出借记卡服务的消息，最早来自逆向工程专家 Jane Manchun Wong。她在Venmo 的安卓应用中找到了“委托卡”（delegate card）功能的隐藏代码，这个功能旨在为用户创建与自己账户相关联且权限有限的借记卡。

上图：Jane Manchun Wong 利用 Venmo 应用隐藏代码生成的截图

利用隐藏代码，Wong 生成了一个（请输入您孩子的信息）注册截图，其中明确说明（我们将利用这些信息设置借记卡）。与此同时，界面要求父母输入孩子的姓名、出生日期和（您的孩子如何称呼您）等内容，这与 Current 青年借记卡设置界面中的“（您孩子的名字）怎么称呼您？”等问题几乎完全一样。

当 TechCrunch 询问关于青少年借记卡功能以及发布时间的问题时，Venmo 发言人给出了谨慎的回答，并暗示公司内部确实在测试相关功能，并通过书面形式表示“Venmo 将一直致力于选用正确方式改进和增强用户体验。我们也会经常进行产品测试，以评估这些功能能够给用户带来的价值。到目前为止，没有更多可分享的信息。”

通常情况下，科技公司的产品研发流程，首先是一个创意的诞生，搭建产品模型，然后在真实的应用产品中开发仅供内部使用的原型，接下去就是邀请少量真实用户进行实测，如果收获了足够的正面反馈和数据支持，它将正式发布。因此这个产品原型存在被放弃的可能，目前尚不清楚 Venmo 何时才会发布面向青少年的借记卡服务。但 Venmo 公司必须加快速度，以阻击 Revolut 和 Kard。

在这次新产品发布前，上一次 Venmo 公司推出新产品要倒回 2018 年 6 月。Ve小程序在那里nmo 公司与万事达在当时推出了联名借记卡，Venmo 公司通过收取交易服务费和储蓄利息实现盈利。这张借记卡提供可以选择与 Venmo 用户好友分摊支付费用的功能，还可以在 MoneyPass 自动取款机上享受取款免手续费服务、也能获得奖励以及通过移动应用快速锁定被盗卡片和重置密码等服务。据了解 Venmo 还计划在今年与 Synchrony 公司推出联名信用卡。

根据预测，Venmo 公司很可能会在其青少年借记卡产品中搭配与竞争对手类似的主流功能，例如每周零花钱的自动发放、通知全部消费行为或阻止在特定商家消费的功能。但目前尚不清楚 Venmo 是否会采用类似 Current 的 36 美元年费收费方式。

Current 公司为激活青少年借记卡的父母所提供的服务

科技初创企业越来越倾向于在利润率高的领域推出更多的金融服务。在 WeWork 危机爆发、单位经济效益愈发受限之际，这是一个赚快钱的有效方法。投资者也寄希望于高效的金融服务，因此在 2019 年，他们向金融科技初创企业的注资超过了 340 亿美元。

当下，Venmo 已经成为年轻人 Uber 叫车和吃饭后拼单付款时的流行方案。而为年轻人提供社交银行业务的方向一直在公司计划内。

本文编译自 Venmo prototypes a debit card for teenagers。