P2P借贷成为印尼金融科技MVP？

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作者：7点5度 （ID：Asia7_5）

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2019年底大爆发：印尼借贷初创公司接连获得融资

在印尼，借贷平台一向备受追捧。消费者的需求、较低的银行卡渗透率、利好的政策都不断促进它的发展。今年年底，又有三家印尼借贷平台获得融资。他们分别是：信贷公司 Kredivo、P2P 借贷初创公司 Modalku 和 Komunal。

Kredivo 是金融科技公司 FinAccel 旗下的产品，为电商消费者提供即时信用融资（aka 花呗）。在这个 App 内，用户可以获得 100 到 2200 美元之间的信用额度。用户借款后如果在一个月内还清，则不会被收取任何费用；如果延期，还款利率为网络营销方 2.95%。成立三年以来，公司已经发放了近 3000 万笔贷款，成为印尼最大信贷平台之一。2019年 12 月，FinAccel 获得 9000 万美元 C 轮融资。

除了最“土豪”的信贷平台 Kredivo，在印尼，更多的是 P2P 网贷平台。

近日，专注于中小微企业融资的 P2P 平台 Modalku、Komunal也纷纷获得融资。2014 年，第一家互联网借贷平台诞生；今年，印尼互联网借贷平台在资本、政府的各路推动下，已成为金融科技界的小霸王。截至今年 8 月，P2P 贷款交易累计达到 38.7 亿美元，比去年约增长了 3 倍多。

P2P 借贷：金融科技界的“明星”

在印尼的 1.22 亿互联网用户中，一半以上用户是 35 岁以下，人口结构年轻化。年轻人的特征是：虽然可支配收入少，但很想“精致穷”。日趋成熟的消费环境、强烈的消费意识等因素促进了印尼对借贷的需求。管谁借？印尼很多人没有银行账户，缺乏与银行的金融往来记录；就算你有能力偿还贷款，也不借你钱，进而导致了低收入人群拿不到贷款来改善生活的恶性循环。这个环境催生了 P2P，让其在印尼犹如雨后春笋。

2016 年底，世界银行和国际金融公司发布的报告称，印尼微、小、中型企业的信贷需求高达 1600 万亿印尼盾，而包括银行在内的传统金融机构只能提供 600 万亿印尼盾。巨大的信贷缺口，是 P2P 借贷的主要目标。

P2P 借贷平台的火爆还因为其十分便捷。相比银行，这些平台筛查资信的速度快、利息低；也接受小额贷款。借款人可以随时通过平台提交资料，无需抵押，也不受银行上班时间局限。同时，这类平台对放贷人也很有吸引力。他们不用承担借贷风险，通过平台收取利息，躺着赚钱。

然鹅，印尼 P2P 借贷无限风光的同时，也面临一些挑战。

P2P 借贷接下来会怎样？

一个产业在兴起，吸引创业者的同时，也无法避免地招来一波不法分子。P2P 借贷在繁荣的同时也产生了一些负面问题：暴力追债、利用借款人个人信息追债、骚扰借款人的亲朋好友追债、出现公关危机的大公司更有甚者盗用借款人的信息，欠了各大平台大量借款。

这类的负面新闻让民众有些焦虑：监管机构好像不给力啊？其实 OJK（印尼金融监管局）也在慢慢整顿。其要求 P2P 借贷服务提供商申请运营许可，公司资金至少要达到 20 万美元。这个政策可以帮忙砍掉骗子公司：OJK 已经曝光了 227 家非法在线借贷初创公司。

小罗盘相信，尽管政府在收紧政策，加强监管；他还是愿意扶持 P2P借贷公司的。毕竟，这个产业的发展对政府来说是件好事。很多创业者拿到贷款后会将其用作种子资金，发展初创企业，推动经济发展和良性竞争。

为了跟上风靡全球的无现金社会浪潮，印尼也加速发展普惠金融视野。开立银行账户的成年国民比例从 2011 年的 20% 增长到 2017 年的 49%。

一旦越来越多的人有了银行卡，P2P 借贷就走到尽头了吗？

除了借钱，P2P 借贷公司有没有更大的价值？

银行能否自主创新，超越 P2P 借贷企业？或者他们会不会与后者合作，甚至收购？

印尼 P2P 借贷未来还有很长一段路要走。

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