金融科技抱团出海 印度或成在线借贷战地新“宠

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原标题：金融科技抱团出海，印度或成在线借贷战地新“宠儿”

目前，印度在线借贷市场上，除了借贷公司，拥有庞大客户基础的其他金融科技公司也纷纷进军，没人想错过这个 1 万亿美元的市场。

印度是世界第二人口大国，2017 年网民数量飙升至 4.6 亿，现已成为仅次于中国的互联网大国。根据 PWC 报告显示，印度的金融科技行业将以惊人的 29% 的速度增长，成为全球金融科技发展最快的市场。

金融科技行业逐渐走向成熟

金融科技独角兽总量创历史新高

投资规模的不断增加意味着金融科技创企的估值也随之上升。2018 年，印度还只有 Paytm 这一家金融科技独角兽企业。而如今，支付网关平台 BillDesk、保险集团 PolicyBazaar 和支付创企 PineLabs 都纷纷跻身这一行列，印度金融科技行业的独角兽创企总量甚至超过了电商领域。

四分之一的金融科技公司进入 A 轮融资阶段

虽然印度金融科技生态系统正日渐成熟，但是从另外一方面来看，平均只有 35% 的获得 Pre-A 轮融资的印度创企成功进入了 A 轮融资阶段。如今，印度金融科技行业仍然面临严格监管，创新空间较小，只有那些真正实现差异化创新并规模化扩张的平台才能继续成长。比如，如今单纯的借贷创企已经日渐失宠，而基于技术的信用风险模型产品则吸引了更多投资者的关注。

投资总量大幅增加

多年来，印度金融科技创企获得的投资总量出现了大幅增长。从 2016 年到 2018 年，A 轮融资交易总量增长了 12.5％，而交易规模则大幅增加了 129％，从 6400 万美元跃升至 1.468 亿美元。此外，从 2016 年至 2018 年，C 轮融资总量增长了 270％，从 6500 万美元大幅攀升到 2.4 亿美元。正如前文所述，这也是投资者看好该行业发展的一个重要迹象。

在线借贷：印度金融科技的新兴支柱

2018 年，在线借贷成为印度最受关注的金融科技行业，当年股权投资的一半都流向了这一行业，累计达 12.1 亿美元，较 2016 年增长了 269%，交易次数也翻了一倍。如此高的投资热情是否意味着印度在线借贷行业已经趋近饱和？

分析人士认为，印度国土面积辽阔，虽然目前一二级市场已经趋近饱和，但是还有很多未被开发的偏远地区市场，而这些“最后一英里”市场或许将成为创企争夺的下一个阵地。此外，各类在线借贷的次级垂直市场也有望迎来新一轮的开发。

1. 为什么互金出海印度？

众所周知，印度危机公关三原则是指拥有 13 亿人口，是仅次于中国的新兴发展中国家。    

从人口结构上看，印度工作的千禧一代人数达到 2.44 亿，年轻人口是支撑社会经济发展的关键。

同时，印度还是一个消费型国家，消费占了全国 GDP 占比的 70%。而相对的是低下的人均收入水平，导致近年来信贷需求暴增，是金融体系中增长最快的资产类别。

机构预计到 2023 年印度无抵押贷款规模高达 2500 亿美元。传统金融服务暂时无法满足这一庞大需求的，银行卡普及率仅 20% 左右，更不用说信贷了。

此外，印度的互联网普及率和智能手机增速都处于快车道，一众中国手机厂商进军印度就是最好的说明。

2. 印度在线借贷市场竞争如何？

“入场玩家极少，市场前景可期”。 

不论是长期的、大额的在线借贷服务还是中短期以及超短期借贷平台，在印度都不算多。而其中中国出海企业现在也正处于观望到尝试落地的时期。

这或许与中国企业出海首选东南亚，东南亚业务落地门槛更低相关，位于南亚次大陆的印度政治、地理、人文如何写营销策划方案情况都相对复杂。

3. 印度在线借贷的监管和政策如何？

印度的银行金融体系包括了国有银行、私有银行、外国银行、支付银行以及非银行金融公司（NBFC），在线借贷企业在印度即属于 NBFC 下属分类。而 NBFC 必须持有牌照才能经营。

NBFC 牌照虽然是必须的，但获取方法多元。除了企业自身直接向主管部门申请，企业还可以通过收购已经获得牌照的企业以及租赁拥有牌照的企业来获得经营资质。

4. 支付、催收、征信等配套服务齐全吗？

2016 年印度莫迪政府废钞令强调“无现金社会”和“数字印度”，间接促进了印度支付行业的发展。

同年，印度还推出了统一支付接口 UPI，是整个国家基础支付基础设施；致力于促进印度人民享受无限制的电子支付。UPI 与印度的实名认舆情云证系统 Aadhaar 是绑定的；两者共同将印度推入了第二个普及无现金社会的国家。

印度政府的 Aadhaar 系统是全世界第一个在全国范围内实施的生物识别系统。它采集了印度居民的虹膜，并与其手机、银行账号绑定。 

在一些在线借贷平台，借贷者注册时必须提供 Aadhaar 编号，平台然后进入政府的数据库进行身份识别和手机实时验证，这几乎杜绝了造假的可能。