Facebook 也发币了 金融行业的未来在哪里

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6 月 18 日，Facebook 上线全球数字加密货币网站 Libra，同时发布 Libra 稳定币白皮书，旨在建立一套简单的、无国界的货币和金融基础社会，为数十亿人服务。“在国外工作的人可以通过一种方便快捷的方式将钱汇回家，而大学生则可以像买咖啡一样轻松地支付房租。”（引自「Libra 白皮书」）Facebook  还将推出 Calibra 钱包，让用户可以在 Facebook、Instagram、WhatsApp 上进行支付和购买。这不仅意味着 Facebook 正式进入区块链领域，更彰显了其对于改变全球经济形态的野心。而在此之前，科技巨头们早已纷纷向金融行业伸出触手。

科技巨头争夺移动银行市场份额

随着移动支付的日益流行，科技公司开始利用自身技术优势，为用户提供更顺畅的支付方案。蒂姆库克最近宣布，随着越来越多的企业和公共交易系统将 Apple Pay 作为一种替代传统信用卡的支付形式，预计 Apple Pay 的交易额将在本年底达到 100 亿美元。A营销策划上pple 最近还宣布，新增 Apple Pay 作为 iCloud、iTunes、App Store 和 Apple Music 等主要专有服务的支付方案，旨在通过该功能来提高注册量。为了继续加倍投入该领域服务，Apple 还计划在今年夏天推出 Apple Card，可在 Apple 地图上提供更直观的叠加信息，让用户能够更好地了解 Apple 产品的支出和每日返现等，此卡不但利率相对较低而且免年费。

传统银行加入移动之战

在科技巨头开发金融板块的同时，传统银行也在纷纷投入巨资以发展移动业务，以夺回被金融科技 App 占有的移动用户份额。

银行 App 在用户日常生活中的地位日益重要。App Annie 2019 年移动市场报告显示，去年用户几乎每天都会使用移动银行 App。该用户行为具有里程碑式的意义。在移动业务出现之前，一般用户并不需要每天都进出银行网点。自移动业务问世以来，用户几乎每天都要与银行打交道，这产生了一种全新的用户行为。

这就意味着，零售银行 App 面临来自金融科技对手的巨大竞争，后者在移动技术方面显然更加精湛。2019 年第 1 季度，Venmo、Credit Karma 和 Paypal 等金融科技 App 的智能手机用户量超越了 Chase Mob推广的软文ile 以外美国所有的零售银行 App。用户平均每天在移动设备上花费近 3 小时的时间，因此毋庸置疑，移动已成为成功获取用户的重要渠道。

零售银行已经注意到这一行业趋势，因此将移动渠道放在比实体网点更重要的位置。例如，美国银行最近宣布在其移动 App CashPro 中集成 Apple Watch 功能，大通银行在营销策划导图 App Chase Pay 中新增电子礼品卡功能，花旗集团也在银行积分计划中发布新的信用卡功能和增强功能，以此扩展移动产品和服务，最终使 2019 年 第 1 季度的总线上存款额达到 10 亿美元，这比它 2018 年的全年线上存款额还要高。

金融科技 App 融入用户日常习惯

金融科技 App 用户数量和使用次数的增多，表明这些服务的粘性在增强，并可能成为用户每月、每周甚至每日的习惯，与他们的现有偏好相融合，例如查看信用分数、管理预算和购物等。

去年是金融科技 App 转折性的一年，许多此类 App 开始转向发展消费者银行业务，这对零售银行而言是一个巨大的威胁。过去，数字或移动优先型的金融科技 App 能够快速适应消费趋势，为用户提供更简化的移动 App 体验。2018 年，Venmo 发布了一款仅支持通过移动 App 申请的借记卡，并计划于今年后半年推出一款信用卡。Venmo 零售银行解决方案 Zelle 支持使用银行 App 在 Zelle App 以及独立 App 中进行无缝的点对点转账。截至 2019 年第 1 季度，Venmo 的用户群超过了 Chase Mobile 以外美国任何其他金融科技或零售银行 App。

零售银行的未来发展趋势

零售银行正在逐渐裁减实体网点，发展移动渠道。例如，大通银行去年将网点裁减了 2%，并在移动技术方面投资 108 亿美元，最终使活跃移动用户数增加了 11%。移动投资将必定为传统银行创造双赢的局面：优秀的移动 App 可提高与客户的接触频率，同时降低实体网点的人力成本。

在与金融科技新兴公司和领先技术公司的较量中，零售银行的数字投资必然会带来回报。与 2016 年相比，2018 年美国零售银行 App 五强的总使用次数增加了 70%。而与同期相比，美国金融科技 App 五强的总使用次数甚至达到 175% 的巨大增幅。零售银行需要快速转型，将移动体验放在优先位置，这样才能与精于移动技术的金融科技公司竞争，争夺移动用户份额。2019 年，在移动业务中取胜将是未来成功的必经之路。