金融科技行业如何发展？三大趋势前瞻

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一个多世纪以来，银行垄断了货币资源。银行提供基本类似传统的实体店经验的通用服务，消费者无从选择。

当下，这种状况正在发生巨大转变，早期传统金融秩序的变革者也从挑战者的身份转型成行业领导者，他们扩大服务范围，打造自身品牌并不断增加其市场份额。根据预测，金融科技行业接下来的十二个月中会出现以下三种趋势：

金融科技公司与银行趋同

过去几年中，金融科技公司的发展导致传统金融行业发生巨大变革。最初，这些金融科技初创公司可以让个人的银行交易更加便捷，比如转账、贷款、储蓄、投资或交易股票，这使得其吸引了很多消费者。这些金融科技公司依靠优质的产品体验吸引了早期的用户并拥有了稳固的用户基础。创业公司基本上以此着手，并将传统业务中最好但是非常脆弱的部分业务数字化。

2019 年将会有更多早期变革者扩大它们的服务范围，并围绕核心产品捆绑更多功能，延续 2018 年获取动能的趋势。Robinhood 是接受风险投资一家初创公司，由于其出色的财务指标以及未来的发展潜力，这家公司在 2018 年的估值飙升至 50 亿美元以上。这家初创公司拥有数百万中意其体验并积极参与的有效用户，其服务范围得到很大拓展。

2019 年，这些金融科技公司将取得巨大进展，转型成为新一代银行。可以肯定的是，现有的参与者不会消失。事实上，一些金融机构正在进行多项工作以跟进节奏。就市场资本化方面，传统银行有数千亿美元的市场资产，不大可能崩溃。所以风险投资者认定即使长远看来，传统公司也拥有非常大的增长空间。

金融应用程序个性化

一些新型金融应用程序会与不同类型的用户进行捆绑。在未来，银行业中品牌特性以及应用功能性同为重要，银行应用会十分普遍。 

不过这些未来发展与现状存在冲突。当今，大多数人对银行无感，甚至可以说不喜欢。造成这样的因素至少包括：大银行的服务千篇一律；2008 年发生的金融海啸导致民众对银行缺乏信任；银行的各种手续费；银行业在线服务发展缓慢等。

而现今，银行业正变得更加个性化，金融公司会去深入了解客户诉求，并通过量身定制的产品来满足用户的需求。以学生贷款产品而闻名的 SoFi 将其庞大的营销预算指向所谓的 HENRY，即向用户提供“会员体验”，比如欢乐时光以及职业规划。其营销广告在世界顶级极限运动赛事 X Games 和大型户外演唱会 IHeartRadio 音乐节上进行广告投放。女性智能投顾平台 Ellevest 致力于重新定义女性投资视频网站 广告，并推出一套专为女性设计的工具。另外一家智能投顾平台 Acorns 为纳斯卡的司机助力。新的金融科技品牌将面向工人、退伍军人、婴儿潮一代等。

银行争相升级技术

之前的金融行业基础设施建设并未将个人服务和银行脱离开来。这类基础设施服务并不是为了快速拆分或快速重新捆绑服务而设立的。现在，基础工具必须与现有的软件以及服务匹配并进行创新，比如 GPU 和芯片运行需要配合机器学习场景。这是技术领域永久的推动力，金融业科技基础设施建设已经到了一个转折点。

虽然应用程序繁杂且市场竞争加剧，但企业仔细探究，就会发现其中潜藏的巨大机会。正如亚马逊一次完整的危机公关活动的网络服务展示的那样，可提供扩展性和灵活性服务的企业将会走在时代前列。

接下来是什么？

银行业务体验将比过去人们经历的任何体验都更加数字化、个性化，同时也更加流畅。2019 年可能是金融科技发展的关键一年。

作者：Priscilla