出海非洲 你应该了解这三大支付服务公司

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作者：闫东洁 （ID：haowangguancha）

出海注：本文是好望观察发布在出海的专栏文章，转载须保留本段文字，并注明作者和来源。商业转载/使用请前往联系，寻求作者授权。

出海非洲，一定会涉及移动支付、网络支付、采购等业务，了解当地的银行系统、支付体系，很有必要。

尼日利亚的科技产业，包括支付技术在非洲首屈一指，本文谈一谈尼日利亚最大的三家支付服务公司：Flutterwave 、Paystack、Interswitch。其中，Flutterwave 和 Paystack，都是近 3 年创立并快速发展的互联网金融科技公司。

一、Flutterwave

Flutterwave 作为一颗金融科技新星，近两年在非洲支付市场上，十分夺人眼球。

Flutterwave 主营产品有两个，分别是针对公司用户的 Rave 和针对个人用户的 Barter，其中前者发展比较成熟，后者是新开发的 App 产品，目前拥有约 3 万用户，也是新一年公司的重点发展方向之一。根据公司年报，在 2018 年，通过两个渠道交易的总金额达到 10 亿美元，是 2017 年的 5 倍。

（图片来源：Flutterwave 博客）

Flutterwave 于 2016 年在尼日利亚创立，2017 年 7 月，获得由 Green Visor Capital 和 Greycroft Partners 领投的 1000 万美元的 A 轮融资；

2018 年 10 月，获得来自 MasterCard 的 A 轮追加融资，并有 Visa 前董事长兼首席执行官 Joe Saunders 加入董事会；

11 月，它在加纳电子商务颁奖典礼上获得了“最佳支付公司”奖。

公司年报显示，2018 年其企业合作客户数量增长 550%，在非洲与 ber、Arik Air、Booking.com 等重要企业都保持合作，并与乌干达 DusuPay、赞比亚 BroadPay 和加纳 PennySmart 等移动支付工具建立了合作，目前，共有 26000 家合作企业，以尼日利亚为主。

从 Flutterwave 的 2018 年年报来看，这个年轻的金融科技初创公司，最强调的是自己的安全性、合法性，在过去的一年中，它注重世界范围内经营许可和安全认证的取得。

除在尼日利亚境内的支付业务许可外，Flutterwave 获取了尼日利亚中央银行（Central Bank of Nigeria）许可的 IMTO（国际转账许可）和 USSD（移动支付码接口），以及英国的 FCA（Financial Conduct Authority）深圳全网营销公司认证，在英国和赞比亚获得了开展支付业务的权限。

2018 年，是 Flutterwave 走出尼日利亚、走向非洲甚至国际的一个重要年头，它获得了 ISO27001（Information Security Management）认证，成为合法国际公司，也获得了 PADSS（The Payment Application Data Security Standard ）认可，即最高水平的安全审计认可，以及 PCIDSS 认可，证明其有能力为客户用卡信息负责。

通过 Flutterwave 的公司年报，还能看出非洲移动支付客户的一些使用习惯。比如，该公司用户 2018 年的平均消费额是 75 美元，主要集中在以下 6 个品类：旅游和出行、捐赠、娱乐、教育、网购和电子商务、快消品消费。

二、Paystack

Paystack 于 2015 年创立，比 Flutterwave 早一年，同样在尼日利亚科技中心 Lagos（拉各斯）孕育。

Shola Akinlade（Paystack首席执行官）在 YC 拉各斯聚会上致辞。（图片来源：Paystack 博客）

创立不久，Paystack 就为电子商务平台 Shopufu 创建了支付平台，用户可以通过关联银行卡、移动银行转账等在世界范围内进行支付。

Paystack 获得包括腾讯在内的多家投资者的种子轮融资。去年 8 月，Paystack 获得 800 万美元 A 轮投资，融资总额达到千万级，腾讯再次参投。

获得了腾讯的投资，Paystack 也在一定程度上获得了中国企业主的青睐。

目前，Paystack 的业务比较集中，主要致力于为在非洲企业创建支付平台，以收取世界各地企业或个人通过不同货币进行支付的资金。有约 27000 家企业与 Paystack 合作，主要集中在尼日利亚，包括Domino's、betway、CowryWise 等。

因为业务范围集中，Paystack 对自我优势的总结也比较清晰，它宣称自己是尼日利亚“速舆情监控工具度最快”的支付接收平台，从注册到接受首笔汇款，整个过程可以在 5 分钟内完成。将资金从 Paystack 转入自己的银行卡账户，只需要 24 小时以内的等待期。

在起步阶段，Paystack 当前只收取小额的转账费用，不收取账户管理费等其他明目的费用，因此，在价格上也比较有优势。比如，国际收款的费率是 3.9%，而且尼日利亚规定，若外籍卡开设了奈拉账户，资金操作需要收费，因此 Paystack 也提供美元结算，以“规避”费用。

从支付方式的选择来看，Paystack 当前还比较受限，比如 mCash 和 POS 的平台还在搭建中，对于国际客户，Paystack 主要提供的还是银行卡付款方式。

作为一个年轻的金融科技公司，Paystack 在产品研发上比较注重用户体验，自我宣传中也着重强调了“争取保证较高的支付成功率”以及“信息采集和储存的便捷性”等。在其网站上，商家用户可以查看业绩走势市场营销与策划等，呈现形式比较人性化。

三、Interswitch

相对来说，Interswitch 可谓是非洲支付界的老前辈了。而且，它的业务早就超出了简单的支付范畴，延伸到了医疗、金融、咨询等领域。

Interswitch 的业务已延伸到医疗领域。（图片来源：Interswitch 网站）

2002 年，尼日利亚连银行卡都没有几种、ATM 都没有多少台，那时的人们如果需要存取款，需要走进银行柜台，用账户编号人工办理，就更别提电子商务了；银行与银行之间互相独立，系统并不健全。

那时，Interswitch 的创始人米切尔埃莱格（Mitchell Elegbe）想到了要做一个银行卡系统，连接各家银行，希望将来成为非洲的 Visa 和万事达；他还想让转账、消费等业务变成实时可操作的。

事实证明，他做到了。17 年前的 Interswitch 虽然稚嫩，但他们搭建了一个“转换”（也就是 Interswitch 中 Switch 的含义）系统，连接不同的银行，创造并连接了上万台 ATM。

这个银行卡系统叫做“Verve”，和国内的银联、美国的 Visa 概念差不多。2010 年前后，当 Visa 和Mastercard 到尼日利亚寻求发展，对 Interswitch 也要敬畏三分。

占足了“先发优势”，Interswitch 一路以来的成功都顺风顺水。在非洲，在一个行业占据先发优势是很重要的。

在银行卡系统的基础上，Interswitch 先后发展了在线支付平台 Quickteller、移动业务管理平台 Retailpay，以及为政府量身打造的的身份管理和电子支付基础设施 Smartgov 等。

Interswitch 还收购了坦桑尼亚的技术提供商 VANSO 和 Selcom，使得公司的移动银行、短信和安全业务线更加完备，甚至引领了尼日利亚和整个非洲的数字商业领域。

目前，Interswitch 的业务范围虽然广泛，但简单说来，其核心仍然是支付业务。通过 Interswitch 进行支付，无需替换其他系统，与网站、银行、卡片以及其他渠道的对接，包括币种等，都由后台系统一次完成，这也是 Interswitch 自我宣传的主要亮点。