搭上用户移动支付需求的顺风车，13亿人口的非洲

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非洲拥有 54 个国家和数亿智能手机用户，这些手机用户年轻而又精通技术，他们随时准备接受数字支付和银行业务。近日，外媒 PYMNTS 就非洲的电子商务发展问题对美国金融科技公司 Emergent Technology 高管萨奇布•纳齐尔（Saqib Nazir）进行了专访。在采访中，纳齐尔从外汇到缺乏技术基础设施等方面，谈到了金融科技公司在应对非洲这一巨大的电子商务市场时所面临的机遇和挑战。 

非洲将成为下一个巨大的电子商务市场?在人口结构和技术的推动下，整个非洲地区的支付革命似乎已万事俱备，蓄势待发。

在接受 PYMNTs 的凯伦•韦伯斯特（Karen Webster）采访时，Emergent Technology 非洲董事总经理萨奇布•纳齐尔（Saqib Nazir）深入探讨了非洲各地的支付环境是如何适应数字和移动渠道的问题，并指出，非洲用户普遍具国际危机公关有“轻现金”理念，他们致力于满足迅速增长的年轻人口的需求和愿望。

纳齐尔详细阐述了 Emergent 等金融科技公司所面临的巨大机遇，这些公司正为非洲的 54 个国家和 13 亿人口提供金融服务。在非洲，多达 7.25 亿人使用移动设备。

纳齐尔指出，在人口激增的情况下(人口年增长率超过 2%，20 岁以下的人口比例高达 50%)，非洲人的“可支配收入也随之迅速增长。人们都在拼命赚钱，尽管这可能与我们在西方国家看到的盈利能力状况有所不同，但这也是真金白银。”

按照纳齐尔的说法，非洲大陆还兴起了一股技术热潮，非洲国家“跨越了固定电话和电脑阶段，直接进入了智能手机阶段。现在，非洲又跳过银行账户阶段，直接跑步进入移动货币。我们可以想象，所有这些因素将如何共同推动整个非洲地区的电子商务发展。”

他指出，非洲拥有移动货币账户的人数约为 2.8 亿，是传统银行账户人数的三倍。这种差异在一定程度上与正规经济和非正规经济之间的分歧有关。纳齐尔对外媒 PYMNTs 称:“许多人还没有意识到，在我们这个地区，非正规部门的规模有多大。正规经济部门就业的人口非常少。”他估计，只有 20% 的经济部门是通过正规途径实现就业。

他还提醒说，那些在非正规经济部门就业的人不一定是穷人。事实上，他们本身可能是建筑师、软件开发人员或工程师，他们可能是自由职业者或个体经营者，江苏宣传片拍摄他们不领固定工资，而是按天或按周计薪。

纳齐尔称，这些从事非正规经济的人员“不愿意去银行分支机构，他们没有银行账户。他们被下面的经历吓到了:走进一家银行，这家银行也许很豪华，有空调，周围还有警察站岗。”这些人可能更喜欢在街角商店的售货亭与他们认识和信任的人交谈，在这样的环境，他们会更加放松。”

纳齐尔表示，在移动技术时代，这些人可以轻松地把钱存入账户或取出来，“这是一种改变游戏规则的体验，这也推动了整个非洲经济的发展。” 

然而，事实上，非洲电子商务除了蕴藏着上述巨大的机遇之外，它还面临着大量的挑战。纳齐尔指出，非洲道路、能源甚至电信网络的基础设施都十分匮乏。有意向非洲发展的金融科技公司需要应对 54 个市场、54 个央行、不同的税收和法律政策以及不断变化的外汇汇率。在某些情况下，非洲市场还存在缺乏身份认证和整体缺乏金融服务等情况。

纳齐尔说:“对金融科技公司而言，这几乎是一场危机，也是一个不可多得的机遇。”

现金发展的路线图

纳齐尔指出，为了抓住机遇并应对这些纷繁复杂的挑战，Emergent 公司多年来一直在市场上占有一席之地。该公司发现，从电子商务到社交媒体，非洲对各类数字服务的需求巨大，而且还在不断增长。2017 年，非洲的电子商务创造了 165 亿美元的收入。鉴于此，尽管非洲互联网普及率相与公关危机有关的PPT对较低，仅有 35% 左右，但预计到 2022 年，其电子商务的营收将达到 290 亿美元。 

与此同时，M-Pesa 等基于移动电话的本地转账服务每年处理数十亿笔交易。截至 2017 年，仅肯尼亚就有 1800 多万用户。然而，纳齐尔称，值得注意的是，即使随着移动钱包的迅速增长，一些年轻且技术娴熟的用户群希望通过比特和字节进行商业活动，但非洲目前仍然以现金为基础。

纳齐尔解释说，非洲 94% 的交易仍然使用硬通货，这反映了当地数十万移动货币代理商的需求。他指出，以加纳为例，该国有 20 万家移动货币代理商，却只有几千家银行分支机构。

M-Pesa 的成功一定程度上归功于其现金流入和流出的代理网络。纳齐尔表示，这必将成为电子商务生态系统的一部分，买家和卖家通过代理在账户上存入现金，然后再通过移动设备自行进行交易。

纳齐尔指出，未来，“我们可能会减少现金的使用”，“但我们永远不会取消现金。我们随身带着现金，随时可以走出家门，然后再回到自己的房间，在网上买东西或继续在线工作。这也许听起来令人难以置信。无论如何，电子商务将会持续增长。我们渴望得到商品和服务。”

纳齐尔还表示，对于那些想要迎合移动货币思维(从商家到支付提供商)的公司来说，重要的是要注意，消费者手中可能有较旧的技术设备，比如更老的 iphone，因此，利益相关者“必须创造‘轻’服务”。

2018 年 12 月，Emergent 收购了加纳的支付处理公司 Interpay。该协议使 Emergent 的数字支付业务 Emergent Payments 扩展至 70 个新兴市场。该公司还着眼于（并且资源充足）加大其在非洲的市场份额。

该公司表示，此次收购开启了公司的 20-20-20 战略。到 2019 年年底，合并后的新公司计划在 20 个非洲国家开展业务。

纳齐尔表示，Emergent 一直致力于“最小化服务”，比如，一位出租车司机的 200 美元保险费可以分解为每天几美分的费用。这意味着，通过 Visa Pay 等服务，用户可以以按需付费的理念，实现对资源的随用随付。

纳齐尔指出，在基础设施不断发展完善的时代，“尽管电信公司正在投资 4G 和 5G 技术，但数据仍然存在价格高且可靠性低等问题。没有人愿意等一个繁琐的文件下载完成，才能在网上下单。此外，非洲市场还需要完善本地支付选项，”这样才能让人们更舒适地进行交易。

展望未来，2019 年将成为 Emergent 公司实施 20-20-20 战略的过渡年，该公司正着眼于数字和传统交易，以及人工智能（AI）和其他创新方面的投资。纳齐尔解释称,尽管非正规经济正在不断发展，电信公司对其产品的投资也不断加大,但非洲市场仍充斥着廉价的智能手机。基于此，Emergent 等公司应运而生，为具有全球视野的数字商家提供后台支持服务，并帮助他们解决税收和合规性等一系列问题。

“我们正在努力研究这些问题，它们都将得到解决，”他说。“现在，当务之急是积极适应新环境，不断从错误中吸取教训，为支付革命的到来做好准备。”