Omidyar Network & BCG联合报告:印度中小微企业的数

时间:2021-03-18 | 标签: | 作者:Q8 | 来源:网络

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Omidyar Network 成立于 2004 年,是一家由 eBay 联合创始人彼埃尔奥米迪亚(Pierre Omidyar)和他妻子共同创立的慈善投资公司。近日,Omidyar Network 和波士顿咨询公司(BCG)联合发布了一份题为《信贷中断:印度中小微企业的数字贷款》(Credit: Digital MSME Lending in India)的研究报告,其主题是印度中小微企业(MSME)的数字贷款将如何打破金融服务业的现状。报告称,这将为印度初创公司和传统贷款机构的发展提供市场空间。

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该报告强调,到 2023 年,印度中小微企业的数字贷款预计将增加 10 至 15 倍,年支付额将增至 6 - 7 万亿卢比(约合 800 - 1000 亿美元)。

Omidyar Network 印度合伙人兼董事总经理鲁帕•库德瓦(Roopa Kudva)表示:“数字借贷有望将印度中小微企业的生产力推向全球领先水平。截至 2018 年,印度 6000 亿美元的信贷需求大部分正在通过非正规渠道得到满足。因此,报告表明,印度正处于分水岭阶段。对其他国家来说,印度可以作为参照,以提高本国中小微企业在经济发展中的作用。广告单元

在印度,其 6000 万中小微企业可以广义地概括为年收入不超过 2.5 亿卢比(约合 3500 万美元)的企业,这些企业对印产品出海度的就业和 GDP 的增长具有重要意义。然而,它们的发展水平仍然远远低于其它大国,印度中小微企业对国民经济的贡献率落后美国 10 个百分点,落后中国 23 个百分点。造成这种差距的主要原因是,这些企业往往无法获得正规的信贷来源,近 40% 的印度中小微企业被迫从非正规渠道贷款,其利率平均比正规的银行利率高 2.5 倍。

该报告估计,印度的这一局面将迅速发生转变。虽然并非所有的中小微企业都是潜在的数字借贷客户,但由于该国正在进行三大市场转型,其中 40% 以上的中小微企业更愿意接受数字借贷。

首先,印度政府 2016 年以来的一系列政策,包括统一支付接口(UPI)的推出、2017 年的商品和服务税(GST)改革,都引导着大量中小微企业将其贷款业务正规化和数字化。其次,自 2015 年以来,日益加剧的市场竞争使移动数据成本大幅下降,印度大量的中小微企业借机接入移动数据。最后,日趋成熟的印度堆栈以及易于获取的API数据,让中小微企业端到端数字贷款成为可能,贷款审批甚至可以在一天内完成。

波士顿咨询公司金融机构业务部高级合伙人兼董事、亚太地区负责人苏拉巴•特里帕西(Saurabh Tripathi)表示:“如今,印度近 60% 的中小微企业通过非正规渠道借款。随着正规化和数字化的大幅增长,中小微企业借贷市场势必会受到冲击。”他强调称:“数字借贷操作起来更简单,利率更低,这将促进正规贷款的良性循环。到 2023 年,多达 85% 的印度中小微企业都可以实现贷款正规化。”

随着中小微企业接入并生成数字数据,大多数企业表示,他们乐于共享数字数据:超过 60% 的企业希望在未来三年内拥有大量的数字支付流。这种数字数据流为贷款机构提供了关键参考信息,它们可以利用这些信息做出适当的承保决策。

Omidyar Network 投资总监阿努拉达•拉马钱德兰(Anuradha Ramachandran)表示:“这份报告显示,在几个因素的共同影响下,作为一种金融工具,数字借贷成为数百万印度中小微企业的选择。对贷款机构而言,不管它们是金融科技企业家还是老牌企业,它们唯一需要做的是,找到合适的商业模式来满足市场需求。”

该报告还确定了许多这样的商业模式。第一种模式是数字借贷机构与基于平台的企业(如电子商务企业、在线聚合商和支付提供商)之间的平台合作伙伴关系。该模式可以帮助数字借贷机构获取在平台上交易业务的中小微企业,并提供更好的承保数据,加快还款。

第二种模式是数字借贷机构和供应链聚合商(如汽车舆情监测供应商零部件制造)之间的供应链合作伙伴关系。该模式也将有助于客户获取,为承保提供现金流数据,并促进贷款偿还。第三种模式是直接数字模式。该模式通过贷款机构的数字资产来获取客户,它利用印度基于共识的公共数字基础设施,访问客户数据,以进行承保。

总之,贷款机构要千方百计满足中小微企业的需求。除此之外,政府也可以大有作为,通过改善无缝的税务数据申报流程、支持在线访问抵押记录和改进政府贷款融资计划等措施,印度政府还将不断地助推这一转型。

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