以蚂蚁金服、PayTM为代表的数字支付公司正在变革

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根据 SharesPost 的一份新研究报告显示，市值 110 万亿美元（折合 757.68 万亿美元）的支付行业正面临金融科技革命带来的进一步的重大挑战，这将彻底改变传统金融服务行业，并为具有突破性技术的风险投资公司创造新的机会。

现如今，消费者通过智能手机支付账单、转账以及购买商品和服务。人们坚信加密货币和区块链将成为改变支付行业的最新技术。

包括信用卡、账户相关流动性、跨境交易以及消费者和企业的国内交易在内的这一行业市值 1.75 万亿美元（折合 12.05 万亿人民币），将在未来 3 年内以每年 7％ 的速度增长。智能手机使得如今支付业务占整体银行业务的 34％，而 2011 年仅为 27％。亚洲和拉丁美洲发展中国家的增长将使这一数字在 2021 年达到 36％。

全球支付行业提供了一个价值超过 100 万亿美元（折合 688.56 万亿人民币）的市场机遇，其中几项业务的市场规模至少为 1 万亿美元（折合 6.89 万亿人民币）。 支票、信用卡和其他形式的非现金支付占据市场的最大份额，达 55 万亿美元（折合 378.71 万亿人民币）。

该行业还涵盖各项广泛的服务，包括大银行的账户服务，跨境支付/汇款以及通过微信和支付宝等消息应用程序进行的 P2P 汇款。

大银行长期以来一直主导着支付行业。然而，科技公司现在正在破坏他们的商业模式。起初，PayPal，Vantiv 和 First Data 仅限于处理金融机构和供应商之间的交易关系。之后，Square 和 iZettle 将业务扩展到了企业和消费者之间的直接关系，包括销售网点和 P2P 交易。

随着移动设备的出现，Stripe 和 Adyen 创建了全新的基础架构来管理整个链中的多个支付业务，包括销售网点、在线、P2P 和基于应用的交易。这些公司还可以帮助企业识别客户使用了上述哪些支付方式。

SharesPost 董事总经理 Rohit Kulkarni 表示，“我们正在见证金融服务行业千载难逢的转变。区块链和 P2P 网络等新技术正在创造更快、更便宜、更好的国内和跨境支付方式。新兴技术、不断变化的消费者偏好以及新的金融科技商业模式可能会扰乱几十年来主导支付业务的主要银行和信用卡公司。市场上将会出现许多新的独角兽。”

重要发现：

支付领域现在是金融科技投资的最大热门所在。在过去四年中，投资者给金融科技公司（区块链公司为主）投资了超过 1300 亿美元（折合 8951.28 亿人民币）的资金。仅在 2017 年，就有 1,800 笔投资交易，总价值 400 亿美元（折合 2754.24 亿人民币）。2018 年上半年有 800 笔金融科技投资，其中四家公司就投资了 20 亿美元，这些公司分别为：OneConnect、Credit Karma、Armor 和 Robinhood。自 2014 年以来，排名前 10 位的风险投资公司占金融科技投资的 8％ 以上，其中包括 500 家初创公司和创业孵化器 Y Combinator。每家投资公司的投资都超过 100 笔，紧随其后的是初创企业孵化器 Digital Currency Group 和美国投资公司 Sequoia。超过 30％ 的风险资本和种子资金流向了支付初创公司。

新的商业模式正在改变支付行业的面貌。该行业已从传统的支票/储蓄账户转移到无缝连接的“一键式”消息应用，如支付宝、微信和 PayTM。Stripe、Adyen 和 PayTM 等支付公司正在威胁银行、信用卡公司和支付处理商的地位。而技术过时的现有企业正试图通过扩展到相邻市场（包括销售网点和点对点服务）来保持市场份额。随着苹果、谷歌和三星等科技巨头更加深入这一领域，竞争将愈演愈烈。

区块链可以从根本上重新定义金融服务。分布式账本技术已经以前所未有的方式改变了一直以来依赖 ATM 机的银行业。区块链的巨大影响在于它可以完全绕过金融机构，允许各方之间进行直接付款。由于减少了文书工作宣传片哪家拍的好和中间人，区块链正在使跨境支付和汇款的成本变得更为低廉。交易不再需要花几天甚至几周的时间，在几分钟内便能完成。

银行对客户数据和客户关系的垄断已经不复存在。除存款外，银行最有价值的资产就是客户数据和消费者的直接关系。但欧盟支付服务指令修正案 PSD2 削弱了银行对消费者数据的垄断。经许可，商家或处理公司可以直广告接访问客户帐户信息来提高付款速度和效率。因此，银行将面临前所未有的挑战。