印度数字银行正在崛起 互联网金融将有巨大市场

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在过去十年左右的时间里，印度银行业已经成为印度服务业迅猛发展的典型代表。

印度银行业曾经远远落后于世界水平，但在近十年却突飞猛进，发展惊人。在 2011 年至 2015 年期间，印度新增首次银行账户持有人近 3 亿，无银行账户的人数减少了一半之多。

到 2018 年，印度银行业更是迅速投身数字化时代。随着数字化革命席卷全球各行各业，金融服务领域也迎来了其数字化转型时期。

如今，金融服务行业的运营环境几乎是“四面围墙”。在这种新的运营模式中，如何让客户获得更好的服务体验、与银行进行互动的基本概念，正受到挑战，并接受重新定义。

客户对银行服务业的期望，取决于通过银行服务在其他领域获得的体验。从线上电子商务、打车服务，到食品配送、社交网络，乃至线上约会——遍及生活方方面面的金融服务领域，其为客户提供了快速的产品和服务交付，以及流畅的用户体验。这已然成为服务领域的新常态。银行服务业的重要性，不逊于上面列出的任何一个金融服务领域，可是，该行业的发展转型，为何远远落后于其它领域？

原因可能在于，传统银行业陈旧的商业模式和成本结构，而这些特点更适用于旧经济体系；这一行业接受最新技术和互动模式的速度非常缓慢。

我们可以通过一个实例来验证以上原因——在过去 10 年里，银行有着令人垂涎的市场条件，但除了移动电话应用和线上银行服务，该领域几乎没有任何创新。

根据波士顿咨询公司和谷歌公司的一份关于数字支付的报告显示，印度拥有超过 10 亿的移动电话用户。截至 2020 年，智能手机用户群体预计将增长至 5.2 亿人次。这一庞大的用户群体，无疑是印度银行服务业数字化转型的一大优势。

此外，印度超过一半的人口年龄在 30 岁以下，对各种科技相对娴熟，并且愿意尝试提供更多的新型产品和服务。这种人口结构的优势，再加上银行账户数量的激增、客户消费能力的提高，都为印度银行服务业的发展转型提供了绝佳机会。

此外，印度总理莫迪提出了“数字印度”的计划，致力于将该国转变为一个数字化的国家。这一计划也为印度金融服务业的快速数字化提供了支持。IndiaStack 系统就是最好的例证。IndiaStack 是一个数字化应用界面平台。通过这一平台，每个印度公民都拥有了独一无二的数字标识。

传统银行业采用的是实体模式。这种模式有着繁琐的等级制度、庞大的员工数量和设备成本、公用设施及其它成本。为了保证自身利润率，传aws防火墙统银行业会将这些成本转嫁给消费者。为了平衡这些成本结构，传统银行业或是拒绝为利润微薄的行业提供服高端企业网站建设务，或是提供服务时，以虚高的成本为产品定价。

可以这么说，除了国有银行，其它银行都只服务于可以提供丰厚利润的客户。这就解释了为什么直到现在，印度银行业的服务普及率一直很低。

如果我们把这个运营模式颠倒一下呢？让市场决定最合适的价格，银行再根据这一价格，调整其产品或解决方案。数字银行的运营表明，银行业完全有可能以低廉的价格，为客户提供定制的、优质的产品和解决方案。

数字银行还将定制个人银行业务这一服务提高至全新的水平。想象一下这样的情景：每个客户都有一个专门的理财经理及银行家，为客户提供全天候、不间断的服务。

数字银行正运用科技手段，来实现这一目标。在自然语言处理技术和人工智能技术的支持下，聊天机器人和虚拟代理能够以传统银行无法低至良好的口碑营销的成本，为客户提供一流的服务。

而这仅仅是个开始。每位客户都将分配到一个基于人工智能的聊天机器人。这一机器人拥有不断加深了解、文本理解和实时学习的能力。借助机器人的这些能力，银行不仅可以为客户量身定制服务内容，还能始终保持较低的运营成本。

IBM 的商业价值研究所曾对 31 个国家的 2000 名银行业领导者进行了调查，其中包括来自印度的 150 位业界领袖。调查显示，多达 43% 的受访者预计，在不久的将来，银行功能将变得高度商品化。

畅想一下——数字银行不仅可以通过加密货币提供支付服务，还将为每位客户提供一系列跨平台服务——这样的数字化转型已经指日可待。与传统银行不同，数字银行不受过去几年的遗留问题的影响，可以自由地设计其运作、流程和策略，保证客户处于核心位置。

印度已经出现了由科塔克银行推出的 811、星展银行推出的 Digibank 等数字银行。目前，这些数字银行的市场份额还很小。但这类服务的用户采用曲线类似于指数型函数，相信不久就将呈现爆发式增长。数字银行主导个人银行业务，已经指日可待。

这是否意味着，传统银行和传统金融服务公司满盘皆输？正如目前的数字银行服务业所表明的那样，如果传统银行业不再把金融科技初创公司视为竞争对手，转而寻求合作，那么传统银行业就还有一线生机。

可以肯定的是，大多数传统银行都希望拥有足够的能力，走向数字化。然而，它们的方法却是各执一词、一片混乱。有些人完全从技术的角度来看待数字银行业务，也有人认为数字银行仅是一种与客户互动或商务运作的新方式。

实际上，数字银行业务涵盖了以上两方面，乃至更多。数字银行有着颠覆性的定义，因而要求银行从业者彻底改变其对这一行业的理解。然而，留给传统银行业和从业者的时间已经不多了。金融科技初创公司已经开始蚕食传统银行业的市场。后者要么设法阻止这场金融服务业的数字革命，要么就紧跟时代潮流，加入数字化革命进程。而答案，已经不言而喻。