东南亚金融科技的发展如何效仿中国？

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根据安永会计师事务所（Ernst＆Young）发布的 2017 年指数，中国在金融科技领域的应用居于世界领先地位。

鉴于该报告发现，金融科技的用户往往是内容流和共享经济等其他在线服务的最活跃用户，人们可以推断，中国在这些领域也取得了巨大进步。

虽然东南亚在金融科技和其他领域不缺乏创新，但确实面临着独特的挑战。与中国相比，由于该地区是分散的，它更小，更多样化。

显然，将东南亚与中国进行比较并非易事。然而，我们可以评估东南亚如何在技术领域跟随中国的领先优势。

电子商务和金融科技的合并

在 Money20 / 20亚洲 2018 年大会上，红杉资本（Sequoia Capital India）的董事总经理 Shailendra Singh 谈到了东南亚的电子商务公司可能需要与金融服务提供商合作 ， 甚至创办一家 ，以实现可持续发展。

他解释说，电子商务公司可以通过贷款、金融产品分销、保险等方式将消费者基础货币化。

在中国，在线消费者已经从使用现金到电子钱包，这要归功于电子零售商提供在线金融服务。阿里巴巴有支付宝，京东有京东支付。

这两家巨头都进一步演变为提供消费贷款、分期付款和延期付款，他们甚至与传统银行合作推出虚拟信用卡。

东南亚在移动支付和在线钱包的使用方面并不落后，因为该地区的在线支付密度很高。2017年，三分之一的东南亚金融科技公司从事支付业务，不包括汇款业务。

这是有道理的，因为该地区有许多没有银行账户的个人和服务不足的中小企业，加上互联网和移动网络的使用。这些因素也推动了金融科技在中国的增长。

另一方面，互联网消费贷款在东南亚尚未起飞。但似乎即将来临：菲律宾金融科技公司 Mynt 的贷款部门 Fuse Lending 最近推出了 GScore，评估小额信贷人的资格。

中国的巨头正挽起袖子，让东南亚的消费贷款成为现实。2017 年 9 月，京东、京东金融、Provident Capital 和泰国零售集团中央集团成立了两家合资企业：一个家为电子商务，另一个家为金融科技。

另一方面，东南亚电子商务先驱Lazada的一位代表表示，该公司目前并不打算提供在线消费贷款。但相信 Lazada 能够以某种形式走上这条道路并不牵强。这是因为阿里巴巴拥有该公司的控股权，并已任命自己的高管之一 Lucy Peng 担任 Lazada 的首席执行官。

红杉资本 (Sequoia capital) 的 Singh 表示，广告收入的匮乏，可能会促使东南亚的电子商务公司提供金融产品。

电子商务平台上的广告通常采用横幅和广告列表的形式。尽管这在阿里巴巴身上继续发挥作用，但考虑到该地区的人均国内生产总值 (GDP) 相对于其较大的邻国而言较低，它实际上已在东南亚消失。

而且，与中国不同的是，“谷歌和 Facebook 已经在东南亚吞噬了不成比例的广告份额”，他补充道。

商业咨询公司 Momentum Works 的创始人兼首席执行官 Jianggan Li 指出，虽然东南亚在采用电子钱包方面看起来很顺利，但考虑到该地区严重依赖现金和信用卡，东南亚企业将不得不承担高成本改变消费习惯。

他们将不得不大幅补贴购物者，比如通过折扣，鼓励人们将钱存入电子钱包。

线上到线下（O2O）

中国央行统计数据显示，2017 年第一季度移动设备交易价值 7.1 万亿美元，“其中 80％ 的交易是在非银行社团危机公关支付平台上完成的，主要通过扫描 QR 或条形码。” 亚太研究 PayPal 报告指出，48％ 的中国受访者选择手机或电子钱包作为他们首选的支付方式。

2014 年，英国时尚连锁店 Topshop 在中国推出时，其弹出式商店提供 QR 码，让购物者在社交媒体上分享服装并在线购买服装。第二年，微信推出了一项功能，在用户摇动手机时提醒消费者到附近的实体店。

与此同时，在东南亚地区，现金仍为王，但该地区正在快速获取 QR 码。在新加坡，星展银行和华侨银行等主要银行已推出 QR 码支付模式，而马来西亚的银行和支付提供商则同意 QR 码支付标准。曼谷著名的 Chatuchak 市场计划在 6 月前实现无现金交易。

在菲律宾，Mynt 在看到支付宝成功使用这项技术后，正试图在全国范围内实施支付模式。

蚂蚁金融 2 月份收购了 Mynt 公司 45％ 的股份，为技术共享铺平了道路。

在印度尼西亚和马来西亚，Mataharimall 和 M Mall O2O 分别探索了 O2O 模型。

新加坡也有类似的趋势。Deliveroo 和 Foodpanda 正在开放中央厨房和用餐空间。对于 Foodpanda 来说，其中央厨房可以改善厨房附近的配送服务。Deliveroo 的厨房也将成为那些喜欢接餐的人士的收集点。

然而，O2O 销售的最大驱动力之一是事件。今年 4 月，Lazada 新加坡庆祝了自己的六岁生日，不是在网上，而是在 CapitaLand 's Plaza 新加坡商场。这次销售提供了独家折扣。品牌展位展示了 QR 代码，将购物者引导至 Lazada 的官方商店。

Lazada Singapore 首席执行官 Alexis Lanternier 表示，这是电子商务网站与城市商业开发商之间的首次合作关系。尽管它在该国可能是第一个，但 O2O 事件多年来一直在中国流行。

在 2017 年的阿里巴巴光棍节上，女演员妮可基德曼和说唱歌手法瑞尔威廉姆斯作为嘉宾出席了庆祝活动。当天的销售额达到了创纪录的 253 亿美元，其中 90% 的交易是通过手机完成的。

Lanternier 认为，中国 O2O 举措取得成功的三个关键因素是“强大且广泛接受的移动支付系统，QR 码采用和社交商务。”

小额保险和小额信贷

东盟金融技术网络 (ASEAN Fintech Network) 的 Mittal 表示，保险覆盖范围，尤其是农村小额保险，在东南亚有增长空间。国际金融包容咨询公司 Microsave 估计，亚洲的保险覆盖范围水平不到5%。

亚洲开发银行（ADB）委托进行的一项研究指出，移动支付的小额保险指低保费和低支出的保险，作为改善金融包容性的一种方式，但指出该技术尚属新生。保险公司也从中受益：数字化可以将保险分销成本降低 15％ 至 30％。

中国第一家在线保险供应商中安集团 (ZhongAn) 提供了大量的低成本保险计划。

它可以让保险负担得起，部分原因是它与腾讯和阿里巴巴等大型科技公司的合作关系，这些公司拥有大量互联网用户数据，可以分析用户的历史和行为，加快并改进风险评估。

与中安一样，总部位于新加坡的 Axinan 是一家只提供数字服务的保险公司，计划为医疗、旅游和物流提供高频率、低优质小额保险。它将数字保险产品置于消费者行为数据的掌握之中。例如，在为包裹退货提供保险时，它会分析在线购物行为、买家人口统计和其他数据点以确定退货的可能性。

Axinan 联合创始人魏竺农副产品销售策划

与小额保险需求密切相关的是小额信贷的需求，特别是农村小企业和借款人的需求。新加坡金融科技协会副会长 Eddie Lee 写道，向农民提供贷款推动了中国 P2P 平台的发展。P2P 平台将寻求贷款的消费者和企业与希望在储蓄上赚钱的消费者联系起来。

超级应用

东盟金融科技网络的 Mittal 指出，类似中国的微信，他相信“每一个与互联网上的客户互动的公司都会努力”成为一家超级应用。无论是单一应用还是同一母公司的移动平台网络，超级应用都旨在为人们生活方式的各个方面提供服务。

超级应用程序通常是整合服务的结果。例如，美团收购自行车共享平台 Mobike，以及蚂蚁金服和阿里巴巴在中国食品交付应用程序饿了么、出租车公司滴滴和摩拜单车竞争对手 ofo 的投资。

东南亚有两个潜在的超级应用程序。一个是 Grab，它最初是一个乘车分享平台，现在还有 GrabExpress 交付服务、GrabHitch 拼车分享、GrabCycle 和 GrabFood。

更重要的是，Grab提供GrabPay，这是一款电子钱包，可用于从实体店和在线商家购买产品，当然还可以支付乘坐费用。GrabPay与其他金融科技支付服务不同之处在于其超越边界并渗透整个地区的潜力。

Grab 与 Credit Saison 成立合资公司 Grab Financial Services Asia（GFSA）也正在进入贷款领域。它计划利用 Credit Saison 的信贷分析和消费者贷款专业知识提供自己的小额贷款产品。GFSA 还将利用 Grab 庞大的消费者行为数据进行信用和风险评估。

Go-Jek 司机参加足球比赛

另一个可能的超级应用是印尼的 Go-Jek 。虽然它最初是一个叫车平台，但现在有了 Go-Life，用户可以通过它获得美发师、按摩师、清洁工、食品和药品配送等服务。它的数字钱包 Go-Pay 允许账单支付、通话时间充值和商家购买。

红杉的 Singh 说，Go-Jek 从一开始的计划就是成为一家平台公司。红杉是 Go-Jek 的早期投资者。

尽管叫车大战已经在东南亚结束，Uber 退出了，但争夺营销推广有哪些方式?超级应用霸主地位的战斗才刚刚开始。