你用手机的习惯决定了你的人品，也决定我是否

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导读：总部位于新加坡的 Credolab 在 2018 年 5 月的第一个星期完成了 100 万美元的 A 轮融资。这家成立于 2016 年 1 月的公司通过对用户的手机信息足迹进行行为分析，帮助银行、消费金融机构和基于手机的互联网金融机构加强风险控制。

如今 Credolab 已布局了 9 个国家，中国和东南亚的新加坡、印尼、菲律宾、泰国、越南(请留意这个国家，具体查看文末海报)和缅甸。这笔 A 轮所筹的资金将会用于拓展地区和国家业务，比如进入巴西、墨西哥等拉丁美洲国家，以及非洲和中东地区。 

通过数据挖掘和用户行为分析进行用户的信用评级，成为近年来财务风险控制的热点风向之一，但在 Facebook 个人数据泄露的风波之下，如何获得数据、如何将数据的效用商业化，也成为了这一领域无法避而不谈的现实问题。

为此，7 点 5 度实地参访了 Credolab 位于新加坡的产品和发展战略部负责人 Michele Tucci。

 人物说: “我们认为数据的利用是相互的。”

7 点 5 度：Facebook 的数据泄露事件发生后，国家对个人数据的保护越来越严格也会成为行业趋势，Credolab 通过分析手机中用户的数据足迹进行信用分析，会不会因此而受到影响？

Michele Tucci：Credolab 收集的所有信息都是匿名的，我们不会收集注册用户的手机号、邮件地址之类的敏感数据。

与我们合作的银行和金融机构会通过他们的系统发送短信，建议客户下载 Credolab 的 App。而注册 App 所使用的号码也不是个人的手机号或邮箱，而是银行给出的用户账号或是贷款单号。Credolab 只对该注册用户的移动设备使用习惯进行数据分析，全程自动，没有人工的参与。

这样的方式保证了数据的安全性，即便黑客黑入了我们的系统，也只能找到了一堆没有办法确认身份的行为数据，除非他一并侵入我们合作的银行，并将所有数据匹配成功，但这样的可能性很小。

7 点 5 度：Credolab 收集的是手机中的哪些信息？ 如今用户对个人隐私保护意识有提高，授权 App 访问收集程序的时候会更加谨慎。

Michele Tucci：很多民众可能未必意识到一点，Credolab 需要获营销策划活动得的用户授权只有支付宝的四分之一不到，支付宝需要获得用户 52 个授权，而我们只需要获得 12 个。我们通过对用户的使用习惯进行分析，而不是真的去查看这些数据的具体内容：例如用户的照片信息，我们只会获取什么时aws爬虫风险管理间在何处拍了照片，却不会查看照片的内容。而对于用户的通讯录，我们也只会读取联络人数量之类的元数据，不会去看这些联络人是谁。

Credolab 通过对用户“行为习惯类”的元数据进行自动分析，给每个设备打出一个信用评级的分数，而我们所服务的银行和金融机构向我们购买到的就是这样一个分数。

7 点 5 度：用户评级是一个非常个性化的服务，每个银行乃至每个地区都有不同的评级模型，Credolab 是如何让服务与客户的需求一一匹配的？又是如何让银行相信你们的服务的？

Michele Tucci：针对每个不同的银行，我们会制定不同的信用评级打分卡，但是其中的评分准则一般是由我们来建议的，因为在设备使用习惯数据分析上，我们比银行更有经验、更有效率。我们在合作达成之前，会设计好这一套评分的体系，之后银行方面从我们这里拿到的就只是最终的打分结果，而此后如果需要对这套系统进行更新，则要根据双方合作的具体成效而定。 

我们的创始人团队都曾就职于大银行或者金融机构，我本人是从 Mastercard 出来的，所以 Credolab 对银行的需求和用户数据的行为分析领域都有研究。现在我们的产品只刚刚推出了 1 年，就已经获得了 26 个合作方的认可，平均两周就可以获得 1 个客户。

7 点 5 度：可以透露一下现在 Credolab 的主要客户是哪些吗？ 

Michele Tucci：我们的客户中有一家是新加坡排名前3的银行，还有一些陆续在下个月会慢慢公布，包括菲律宾、印尼和泰国的几家大银行。 

当然我们的功能比较灵活，除了服务这些银行，我们也同样可以为民间借贷或者基于互联网的金融机构服务。

7 点 5 度：在中国对于用户信息的分析已经很普遍，而且还会通过其他交易平台进行更多数据的挖掘，例如支付宝会通过对用户的支付信息进行评级。Credolab 在中国市场发展会有难度吗？ 

Michele Tucci：中国目前的确有很多信用评级上的创新，但是支付宝之类的工具以外仍然有大量的人群没有信用评分的参考标准。Credolab 最核心的技术还是对设备的使用行为分析，只要是使用智能手机的用户我们都可以覆盖到。且电商的交易记录或者充值记录虽然可以知道这个人有没有还款能力，却无法评估这个人的“还款人品”怎么样，这些都是要从行为习惯里面分析出来的，在这个基础上再加入交易记录的分析，打分才会更准确。

7 点 5 度：Credolab 是否也会收集这些电商平台、支付钱包的数据？会不会查看用户购买产品来对用户进行信用分析呢？

Michele Tucci：我们在未来的确计划引入这些平台的交易信息，但是我们手机的所有数据都是匿名北京网络营销专业的，且只局限于用户的行为特征，如：用户什么时候网购，打开网购软件的频率有多高，但购买了什么东西这类的个人信息我们不会收集。Credolab 认为数据的利用是相互的，要照顾放款机构的利益，但也不能侵犯用户的隐私，Facebook 事件是一个教训。

7 点 5 度：Credolab 有与东南亚 P2P 或现金贷的企业接触合作吗？ 

Michele Tucci：有好几个在谈合作，而东南亚有一个国家已经在数据收集的阶段了。大银行和 P2P 平台其实服务的是两个不同的人群，前者的客户是信用评级相对较高的，而后者的用户则很多是没有信用记录，甚至是没有使用银行服务的人群。 

而我们在两个人群中都找到了机会，前者里面我们找到了 Under-served（没有被服务周全的）的用户，一般在发达一点的国家会有不少这样的人群，他们其实有金融服务需求，但是由于没怎么使用过信贷产品而导致信用记录不完整，银行以前对他们并不重视，但使用我们的打分系统，还是可以在里面找到优质用户的：比如说刚刚毕业的学生、新移民，或者个体营业主；而后者则是发展中国家的大量 Unbanked（没有信用记录的）人口，国家的信用系统尚不完善，更需要从其他地方找数据支持。所以无论是东南亚的发展中国家，还是如新加坡和澳大利亚等发达国家，都有 Credolab 的市场。

7 点 5 度：Credolab 的公司愿景和未来计划是什么？ 

Michele Tucci：Credolab 希望将每个用户的匿名数据挖掘到极致，将公司的产品和服务从单一的风控产品形态进化成金融机构的“装备库”，为我们的客户提供例如反欺诈、用户信息收集和身份认证等操作简单的系统，特别是帮助这些机构将服务范围扩充到还没有接受信贷服务的人群，或者帮助提高他们目前已有客户的粘性和忠实度。 

我们目标在 2018 年年底达到为 700 万套用户设备完成信用评级，并将会在今年 12 月份完成下一轮融资，目前预估 Credolab 的 B 轮估值将为 1 亿美元左右。

采访后记：

曾经的银行对缺少信用记录的用户群并没有什么服务热情，但有了如 Credolab 这样的数据挖掘公司的服务，部分愿意尝试新兴业务的银行可以拓展更大的业务空间。他们将会在降低银行审核人工成本的同时提高审核效率，从而进一步扩张自己的服务人群。 

这一趋势对于那些针对银行服务以外人群的网络金融公司来说，似乎是一个不太妙的消息。可虽然银行入场收割部分曾经缺漏的优质客户会侵蚀这些企业的市场空间，从另外一方面来看，通过对数据行为分析的深度挖掘，也同样能够帮助这些网络金融公司提高自己的风控能力，降低业务成本，从而在没有足够征信数据的市场找到自己新的机会。

本次采访于 5 月 7 日在 Credolab 的新加坡总部进行，全程以英文进行。