印度：Flipkart及其旗下支付工具PhonePe，金融科技

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近日，印度多家本土媒体发布报道称， Flipkart 公司及其支付工具 PhonePe 的战略规划的人士透露，Flipkart 与旗下PhonePe 正处于建立各自的金融科技业务的阶段。两家平台为了发展各自的金融科技业务，制定了不同的发展战略。而这也只是其广泛战略的一部分。后者还包括解决线上消费者的问题，避免互相蚕食对方的业务等。

Flipkart 公司有意围绕其销售的产品，如保险周边产品、智能手机等，为其客户提供金融和支付解决方案。PhonePe 则采取了与之不同的战略——寻求与大型金融服务公司合作，联手研发保险和共同基金产品，力图围绕金融服务、保险和财富管理等方面，建立一个独一无二的业务部门。

Flipkart 公司及其全资持有、基于统一支付接口（UPI）方式的支付工具 PhonePe 在金融科技领域，有着大相径庭的发展战略。这也突显出 Flipkart 更为广泛的发展战略——在集团内部，建立一个大型、独立、能够创收的业务部门。由于 PhonePe 在主导蓬勃发展的数字支付和金融科技领域方面有着巨大的潜力，就像曾看重 eKart 一样，当下 Flipkart 也在 PhonePe 平台上下了很大的赌注。

上述两位知情人士都不愿公开姓名，根据他们的说法，Flipkart 正在进行商谈，有意投资或收购一些金融科技创业公司。这一战略与其主要竞争对手亚马逊集团所采用的非常相似。

2017 年 10 月 23 日，印度本土商业报纸 Mint 发布报道称，Flipkart 正计划对更多的初创公司进行投资和收购，并已与 BookMyShow 和 Swimy 等消费类互联网公司进行投资商谈。而在 2017 年 1 月初，泰晤士报印度版就曾报道过，亚马逊曾与保险初创公司 Acko 就投资事宜进行谈判。

在今年 1 月的一次采访中，Flipkart 公司的首席执行官卡杨•克里希纳默西曾表示，该公司将为消费者推出更多金融服务，就像去年允许消费者通过借记卡每月分期付款那样，制定相应的方案。不过，克里希纳默西并未透露有关该方案的更多细节，同时也拒绝对 PhonePe 的战略发表任何评论。

 “无论我们在 Flipkart 做什么，都是为了改善零售客户的客户体验。Flipkart 将会为客户提供非常灵活便捷的支付解决方案。我们希望能确保得到更多的客户，并推动他们进行更多的交易。无论通过何种形式进行融资和负担能力建设，这都将是 Flipkart 的战略目标。Flipkart 的金融技术发展将与零售息息相关。”克里希纳默西表示。他现在已经在 Flipkart 任职首席执行官满一年时间。

目前，Flipkart 的金融科技部门由其前技术主管拉维盖瑞奇帕缇领导。

“如果您对创新方面更感兴趣，2017 年我们除了进行了更多的运营创新，还推出了一些行业定义的创新，特别是在为客户提供更多可负担的项目方面。其中一项创新就是为消费者提供通过借记卡每月分期付款的服务。通过提供回购担保，我们进一步完善了公司的产品交易项目。” 克里希纳默西表示，“回购担保指的是，Flipkart主动为客户提供诸如智能手机等产品的最优交易价格。”

在一次采访中，PhonePe 的联合创始人兼首席执行官萨米尔尼盖姆表示，PhonePe将采取建立战略合作伙伴的方式，建立一个成熟的金融服务业务部门，而不会直接投资或收购金融科技初创企业。在这一方面，PhonePe 与 Flipkart 所采取的方式截然不同。

尼盖姆表示，“金融服务有两种类型。以保险为例，如果 Flipkart 是最大的智能手机销售商，那么该公司提供手机保险是有意义的。该产品并非横向支付或保险产品。所以，公司会对此进行研究。Flipkart公司会与 Bajaj 金融公司以及其他所有银行合作，致力于以每月分期付款的方式解决问题。该公司也会和其它保险公司一起，为某个工具、某个产品、某个消费者提供专门的支付解决方案。PhonePe 并不需要研发这些产品。Flipkart拥有自己的金融科技业务。”

尼盖姆又补充道，“Flipkart 正在其商业环境中增加金融技术领域。如果我们要建立一个信用解决方案，就会和银行合作。而这个解决方案则是为每位用户建立类似于信用卡的信用额度。如果我们提供共同基金，那就和共同基金公司合作。”据说，去年 12 月份，该平台上进行了 3600 万笔交易，按支付总额来算，年运转收入高达 8000 亿卢比，可以说，PhonePe 在 UPI 支付领域处于领军地位。”

尼加姆表示，“在金融服务和财富管理方面，我们都看到了巨大的机会。在保险和共同基金方面，我们将与印度一家住房开发金融公司或者一家责任有限公做营销型网站的企业司合作，并试着推出一些产品。在这些产品中，保险费可以用于小型部件的分期付款，这样大众市场就能负担得起。目前，利用保险或共同基金的最大难点在于符合消费者的需求，以及他们对现有产品的喜好。总之，我们想要解决以上所有这些问题。”

而在 PhonePe 积极探索支付解决方案，推动用户增长、市场发展的过程中，其与竞争对手Freecharge的合作，绝对是一次大胆而有效的尝试。

为了与印度电子支付巨头 Pa广安小程序ytm 抗衡，Freecharge 和 PhonePe 这两家昔日的竞争对手达成了合作协议。根据协议，印度Axis银行旗下的数字钱包 Freecharge 的用户将能获得 PhonePe 服务系统中的商家信息。

在被出售给Axis银行之前，Freecharge 由印度电商巨头 Snapdeal 持有，是 PhonePe 的母公司Flipkart 的主要竞争对手。自 FreeCharge 被 Snapdeal 公司以仅仅 7500 万美元的价格卖身给印度 Axis 银行后，该支付平台一直不被外界看好，认为其已然陷入困境。不过，该平台一直努力，力图在注册新用户和商家方面跟上竞争对手的步伐。

PhonePe 银行产品和战略合作部门的主管赫曼特加拉在一份声明中表示，“我们很高兴与 FreeCharge 合作，为我们的客户提供一种新的选择——在 PhonePe 应用内，即可使用 FreeCharge 数字钱包。这正符合我们的愿景——让 PhonePe 成为印度首个真正开放的支付平台。”

达成合作后，所有 Freecharge 的用户都被要求建立一个PhonePe账户，这将帮助PhonePe新增更多用户。

另一方面，Freecharge 也将通过 PhonePe，获得线上线下与日俱增的商家信息，从而帮助其留住更多用户。

此后，Freecharge 数字钱包将如其他几种支付方式一样，成为 PhonePe 平台的又一种支付选择。目前，PhonePe 的母公司 Flipkart 允许客户通过 UPI 直接从其银行账户划款支付，也允许客户将借记卡和信用卡进行关联并扣款，当然，还可以将钱存入 PhonePe 钱包再以此支付。

关于这两家精准营销合法竞争对手通力合作的原因，外界普遍认为，正是为了联合力量，共同抗衡印度电子支付巨头 Paytm。去年 8 月份时， Paytm 曾表示，其平台上用户数量已经超过 2.3 亿。与之对比，PhonePe 宣称其用户数量为 4500 万，而在被 Axis 银行收购的时候，Freecharge 的用户数量也只有 5000 万。

FreeCharge 的首席执行官桑格拉姆辛格，“我们对这一合作倍感激动。通过此次合作，凡是与PhonePe 建立合作关系的线上线下平台，尤其是 Flipkart、Myntra、eBay 和 Jabong 等广受欢迎的线上购物平台，均允许 FreeCharge 的用户到此进行购物。”

Paytm 已经认识到 UPI 支付方式的优势，也在其服务系统中为客户推出了这一支付模式。与此同时，PhonePe 正以 UPI 支付界面为基础，吸引那些既想使用便捷的数字钱包，又想把钱存入传统银行账户里的用户。 

Flipkart 及其旗下支付工具 PhonePe，虽然在金融科技领域的发展战略大相径庭，但积极探索、扩张市场的雄心别无二致。至于战略效果如何，且拭目以待。