印尼金融科技监管局面大开，预计年底将达到1

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金融科技对于印尼经济的长期发展是好事，但是就短期而言，至少是三年内，都是喜忧参半。谁喜谁忧？本文找到了靠谱的预测。

1、印尼互金市场起飞的另类征兆

刚过去不久的穆斯林斋月期间，印尼使用网络借贷的人数比平常上涨了不少。根据 7 点 5 度曾经报道的一家印尼线上借贷平台 Tunaiku 的负责人 Tuner 透露，在斋月期间使用该平台借款的人数增长了 15% 以上，总申请人次从每月正常的 10 万上涨到 12 万单左右。

当然，斋月期间的小爆发不是本文要分析的重点，重点是借着这个新闻，我们了解到 Tunaiku 这个平台的现状，而这个现状将能看出印尼未来互金市场发展的一些蛛丝马迹。 

Tunaiku 在印尼互联网行业里面属于比较特殊的存在，背后有一家叫 Amar Bank 的银行支持，这据称是印尼第一家数字银行，虽然规模不大，但 99% 的股份由有 70 年历史的印尼商业巨头 Tolaram Group 持有。因此，Tunaiku 在“拼爹”上比很多印尼本土的网络借贷企业要有底气，更不用说一些来自中国无依无靠的小玩家们。

然而就是这样一家企业，专注 150 美元 -1500 美元的现金分期产品，从 2014 年到现在，一共只放出了 75000 精准营销产品体验单，总金额为 7000 亿印尼盾（约合 5000 万美元）。实话说，这量小的可怜，压根对不起Tunaiku 背负的身份。然而，就在本月初，Tunaiku 对外表示要在 2018 年一年内做到 10000 亿印尼盾（约合 7000 万美元），力争超过之前 3 年的总量，并且在 2025 年吸引 200 万的贷款用户。

如果一家本来稳健又有大机构背景的企业突然发出这样的豪言壮志，那就有必要考虑内在的原因。与此同时，小罗盘从几家行业关联的第三方服务机金华营销策划构处得知最近印尼现金贷和分期的量不断在上涨，这是开春监管风波平息后快速增长的表现，这代表印尼 P2P 行业终于要摆脱监管阴影，正式起飞了吗？

2、印尼 P2P 行业监管已经定调？

不少行业内的朋友都表示印尼政府不会全盘否定现金贷的价值，现金贷产品能解决市场的刚需，只是需要小心监管，如果政府监管的心定下来了，市场才会继续发展，尤其是对初见规模的玩家。 

而监管定下来了吗？最近印尼金管局 OJK 的金融科技牌照管理部的负责人 Hendrikus 透露目前已经有 54 家 P2P 平台注册成功，其中包括一家符合伊斯兰教义的借贷平台。而正在处理的还有 34 家，本来是 75 家，但已经有 41 家因为材料不全或者不合格暂时打道回府。而这还不是印尼政府能接受的平台数量上限，根据 OJK 的预测，到 2018 年底大概会有 164 家 P2P 平台成功注册。

印尼金管局 OJK

至于被“打道回府”的 41 家企业，大多数是因为材料不清楚或者没有满足 OJK 规定的 12 个标准，覆盖范围包括借款，风控，用户管理和服务器故障等应对规则。虽然注册还是很麻烦，不过基本的调性是定下来了，这验证了大家对 OJK 监管方式的预测，先紧后松，慢慢增加合规玩家的数量，促进金融科技的百花争鸣。

3、动了谁的奶酪？

大家都说金融科技第一个要革的是传统金融机构的命，比方说大大小小的银行。 

正如印尼几家较大的电子商务在国际资本的一系列轰炸之后，已经危及到了传统零售业的寡头垄断地位。根据摩根斯坦利的东盟股票研究负责人的分析，如今印尼传统上市公司的股本回报率不断在下降，首当其冲的就是零售业。 

2017 年，印尼最大的连锁百货公司之一Mitra Adiperkasa（MAP）在一年内关闭了所有莲花（Lotus）百货公司和 Debenhams 店面。印尼线下零售的发展已经进入瓶颈期，原本从 2011 年就保持在 11 个增长点的零售业到 2017-2018 年度，只剩下 2.5% 不到。

关闭了的莲花百货公司

虽然现在看来，P2P 行业的发展也会是喜忧参半，喜的当然是动了传统寡头奶酪的互联网金融创业者和能享受普惠金融的平民，而悲的显然是银行们。 

可惜的是，现在印尼的银行家们还不是很了解互联网金融的模式，目前 7 点 5 度了解到只有包括 BCA (中亚银行)，Amar Bank 和一家小银行（印尼现金分期企业 Julo 的早期投资者）开始进入互金领域，其余的仍旧是处在后知后觉的状态。虽然目前印尼的互金企业还是针对中小微企业和个人消费者为主，但是根据摩根斯坦利的预测，未来会有实力强大的企业介入银行的领域，与银行之间存在用户重叠的现象。 

如果把用户群合集看成一颗花生，原本只吃花生壳的金融科技“草根们”最终会巅覆银行，吃上花生米吗？这个不置可否，但某些职能肯定会被有互联网思维的创业者们所替代，毕竟到 2018 年底单单提供 P2P 借贷业务的注册数量就达到 160 多家，中间杀出一两家黑马不会奇怪，合规之后就看大家的业务能力了。未来说不定还能看到如上世纪 80 年代美国金融机构 Capital One 成功收购多家银行的壮举，上演东南亚版的“金融逆袭”。