读了这份权威的报告后，我更看不上区块链支付

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导读：这个月初又有国内推法定数字货币的风声传出，各国都在对法定货币数字化做相关尝试。在东南亚，新加坡央行憋大招的 Ubin 计划运作一年后，出了两份权威的报告，表示有望成为世界上第一个成功将法定货币数字化的国家，可惜还是不能带吃瓜群众玩。

是区块链！不是 ICO

差不多一年前的今天，中国外汇交易中心宣布加入R3区块链联盟。几乎是同一时间，新加坡央行也宣布同R3合作，开始了一个代号为 Ubin 的新币数字化尝试。就在前几天的新加坡金融科技节（Singapore FinTech Festival），【7 点 5 度】看到了 Ubin 项目的展台，MAS（新加坡央行）也在不久后向外界公布了 Ubin 这个项目一年来的进展情况。

新加坡的这个 Ubin 项目其实并不是第一个国家层面的法定货币数字化尝试，更早危机公关 广告的还有加拿大的 Jasper，早在 2016 年 3 月份就开始运作，而 Ubin 简直是 Jasper 的翻版，目前对外公布的是项目第二阶段的完成情况，已准备进入了第三阶段。

Ubin 项目在新加坡金融科技节

说人话，Project Ubin 到底想干什么？

Ubin 第一阶段流程图

刚才已经提到，Ubin 的第一阶段主要测试如何把新币数字化。

那具体怎么做的呢？首先新加坡央行 MAS 会检测每个银行的最小现金余额（类似于我国的存款准备金），账户上超出最小余额的部分会被划入全额实时支付系统的账户中（RTGS）。

举个例子，如果某一天，银行A希望给它的区块链钱包充值 100 块，那么央行就会把当天银行 A 的 RTGS 账户 100 块“充值”到银行A的区块链账户里，然后这部分被划走的钱就暂时被当做抵押物，同时，央行就在银行 A 的区块链钱包里“充值”100 块。

假设银行A要通过区块链钱包给银行 B 转账 30 块，那么央行就会向银行 A 的 RTGS 账户发出扣除 30 块的指令，然后这个指令会在银行 A 的区块链账户中扣除 30 块，同时央行还会向银行 B 的 RTGS 账户发出添加 30 块的指令，然后再向银行 B 的区块链账户中将添加 30 块。

最后所有银行账户的资金会在当天完成结算。

好吧，依然不是在说人话？

一言以蔽之，Ubin 的第一阶段就是看怎么把传统银行账户里的钱放到区块链账户里，但实际上还是央行在操盘，换汤不换药。技术革命算不上，更像是数据搬家，差不多也就是新加坡央行的一次系统升级而已。

不过 Ubin 的第二阶段还是挺有趣的，解决了银行间资金流动性的问题。

Ubin 第二阶段图示

怎么解决的呢？先假设有三个银行分别是【银行1】，【银行 2】和【银行 3】，现金储备分别是 5 万、10 万和 2 万。有一天，【银行 1】需要给【银行 2】转账 10 万，但自己只有 5 万。而【银行 2】需要给【银行 3】转 13 万，【银行 3】需要给【银行 1】转 5 万，以上交易因为自己账户上钱不够而没法完成。

那么这个时候区块链技术的作用就显示出来了。简单来讲，借用第一阶段的成果，每一个银行已经有了自己的区块链钱包，那么每一笔转账都会生成一个账单，进出资金的账单会先一个个排好，然后算一笔总账：从上面 Ubin 第二阶段图示其实可以很清楚的看出，资金的总流动实际上只需要【银行 1】和【银行 2】分别转给【银行 3】就好了。

新加坡作为东南亚的金融中心，银行间的大额转账每天差不多有 25000 笔，单笔最高可以到 10 亿新币，每天的资金流动总额超过 700 亿新币。效率提升的每一点都是钱啊！所以各大金融机构对于区块链技术还是很支持的，毕竟这个技术带来的可是真金白银的投资回报。

Ubin 发展规划

总结来说，新加坡的 Project Ubin 规划很是明确，先尝试法定货币数字化，然后开始测央视7套广告试银行间的大笔金额转账，后续主要关注货银对付制度（其实就是所谓的“一手交钱，一手交货”，英文为 Delivery versus Payment, DVP）、清算，最后达成跨境支付等。可见这个项目其实主要关注的还是各大金融机构间的现有问题，比如降低交易成本、提升效率等。但是与我等吃瓜群众有多大的关系呢？私人间转账交易也可以搬到区块链上一起玩吗？

法定数字货币+个人区块链钱包？还早着呢。。。

关于 Ubin 后续会测试的 DVP，即一手交钱一手交货制度，其实我国在 2016 年末就已经完成测试。动作一点也不比这“小坡县”慢。

也许因为我国在移动支付方面走得很快，再加上移动支付、电子钱包还有法定数字货币看上去关联性也挺强，所以之前就有不少评论认为中国推法定数字货币也会很快，更有胆大的声称区块链钱包将可能会取代微信支付、支付宝，甚至银行帐户。

听起来好像很有道理，无法反驳，但是真的可行吗？

先抛开体量巨大的国内走账不谈，即使在体量较小的新加坡。解决了金融机构的问题之后，后续真的可以向下延伸到个人运用层面吗？

如果推基于区块链技术的法定数字货币，区块链个人钱包当然是必须的，不然钱都没地儿放。但是，就现在的技术而言，把区块链个人钱包用到日常生活中有弊端的，好处是每一笔资金流向都可追溯，但效率就不敢恭维了。为什么？因为不同于数量较少的银行，个人的日常交易频次惊人，节点（Nodes）多，PoW（Proof of Work）复杂，交易处理时间会大大拉长。

不久前一个在新加坡的 ICO 项目开始后，参与交易的人很多，结果完成一笔交易认证差不多要40分钟。目前坦白来说 ICO 还算是小众活动，真正日常使用的个人电子钱包对频次、时效都有要求，路边买瓶水结账都要等个 30 分钟，再保险再安全的交易流程也没有人会对这 “落后” 的新技术产生好感。就现阶段来说，区块链钱包在便利性层面来看，很难取代微信和支付宝。

至于现在火热投入法定数字货币研究的国家中，盼望着跨过中心化的移动支付（如支付宝）启用区块链技术，想法是好的，但无奈仍停留在摸索阶段，未成气候，新加坡已经算排在前面的了。而东南亚的几个国家也在吆喝着要拥抱区块链支付，怎么说呢？理想很丰满，现实依然骨感。还是奉劝一句：“酒要一口一口的喝，路要一步一步走。步子迈大了，容易扯着蛋！“

添加小罗盘（微信ID：+6582273367），获取新加坡 Project Ubin 的第一阶段与第二阶段报告。