无现金社会不仅需要金融科技创新，行为变革是

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随着社会经济的发展，人类社会开始追求构建无现金社会。然而，无现金社会的构建，不仅需要金融科技领域的突破创新，还需要多行业、多种技术共同创新，以及社会行为的变革。

（图源/网络）

在过去的几千年里，人类文明经历数次革新。一路上，帝国建立又倾覆，但贸易始终以不同形式存在。物物交换是贸易最原始的形式，它促进人类的发展，为人类带来财富。贸易过程中是无现金的，因为货品是由交换而来，而非买来。

到今天，物物交演变成不同形式，商品需要用普遍通用的金融交易媒介，也就是货币支付。从传统物物交换——稀有金属——纸币，发展到现在的电子支付，我们的金融交易媒介不断改进，以适应环境的转变和技术的进步。

人们对无现金社会的追求由来已久。技术公司开发出能代替现金进行电子支付的尖端设备、金融机构数字化、政府倡议公民使用电子支付，均是向无现金社会整体推进的举措。有人会思考，我们应该如何定义无现金社会？它对我们的社会有何影响？

无现金社会是什么？

目前，无现金社会被视为一种经济状态：金融交易不是用“物理形式”（纸币或硬币）的货币，而是通过电子信息的转移进行的。无现金社会提倡者看到了电子交易的潜力，因为它让个人可以获得金融服务，让交易不受地点和时间限制能地快速进行。这促进了小型商业发展，让基本贸易能够在缺乏银行基础设施和健全规章制度的发展中地区进行。

电子支付让交易具有完全可追溯性，为税收监管机构打击逃税指明方向，让安全部门能够追查恐怖主义资金募集、洗钱、腐败和其他金融犯罪（不过仍能通过暗网和加密数字货币Monere 进行犯罪）行为。无现金也有助于减少维持纸币流通的成本，让政府在危机期间实施损害控制举措时，能够更好地控制货币流动。

无现金支付能给最终用户带来价值吗？

无现金社会带来的宏观利益显而易见，但无现金在微观上对最终使用者有利吗？

比起电子支付电商的经营模式是什么，现金似乎略占优势，因为它不容易出现“下线”的风险，并且用现金付款需花费的力气和目前的电子支付方式差不多（苹果支付、安卓支付）。当前的电子支付还很分散，不同的平台标准提供类似的服务，消费者难以有无缝的用户体验。

这让用户在使用过程中出现很多小“摩擦”。用户需在一个电子钱包供应商创建帐户，通过身份验证（输入 ID 和其他相关资料），将帐户和信用卡绑定，把信用卡额度转到电子钱包上，然后才能用它来支付。但如果商户使用了另外的电子支付系统，就需要重复这些步骤，否则只能用现金支付。

同样地，商户需要管理很多无现金销售点系统（POS），每个系统都有不同的 UI（用户界面）、合同条款和用户体验，这让商户十分头疼。更不用提商户需要为每一种电子支代运营商哪家好付服务交费。这让交易过程出现不必要的中介费用，给已规划好的交易过程增添额外税款。这样的方式十分低效，而且会榨取社会价值。

技术有待成熟与整合

当技术成熟，电子支付服务整合后，用户能有更统一化的体验。然而，“电子支付更便捷”的观点仍有争议，因为有人会质疑，现金支付在时间花费和安全上与电子支付无较大差别，那它到底能给用户带来什么好处。

只有大众都选择电子支付，电子支付的宏观利益才会显现出来，这就好像是鸡与鸡蛋的问题。但在微观层面上，现在有很多困难阻碍大众选择电子支付。只有出现规模经济，这些技术才能给利益相关者（安全部门、税收监管部门、金融机构等）带来显著效益。

我们要达到的无现金社会，并不是扫描二维码付餐费或通过苹果支付完成交易。如上所述，它对用户根本没有额外的好处。于此相似的类比还有移动手机的无线充电技术。感应充电是目前充电行业的标杆，将手机放在感应充电器上就能充电。但这一技术并没有带来任何附加价值，比用充电线充电也没有减少什么麻烦。

实际上，感应充电将用充电线时的距离从 1 米减少到0。电子钱包和电子支付的情况与之相似，它们不会在使用过程带来显著收益，也不会减少消费者现有的麻烦。

新兴经济体vs发达国家

（图源/网络）

在全球范围内寻找无现金社会的模型时，我们发现有一个案例能帮助理解现今社会如何运转。肯尼亚是非洲增长最快的经济体之一，人口达 4846 万（2016 年）。在肯尼亚，移动银行服务采用率高达 96%。M-Pesa 让肯尼亚人能用电子方式向商户、朋友和家人转账。

它给社会带来巨大好处，让千万肯尼亚人能享受基本的银行服务，改变人们的生活，在肯尼亚创造出了能巩固 M-Pesa声誉的创业生态系统。肯尼亚为移动银行服务提供了理想的试验平台。因为，肯尼亚大部分人口都没有银行帐户，国内缺少基础设施，和创造具有活力的银行环境的金融监管。而M-Pesa 完美地弥补了这一空缺，它通过电信技术提供银行服务，让千万人能够电子转账，直接跨过了传统银行服务，向无现金社会迈进。

使用传统银行基础设施的习惯会阻碍人们转向使用无现金支付，而肯尼亚没有这一负担，因此无现金在肯尼亚是可行的。

M-Pesa 为没有银行帐户的人提供十倍便利的同时，也产生了有价值的网络效应。它的平台上有大量活跃用户，并为商户和入驻平台的其他组织提供奖励金，这一举措也增加了怎么邀约媒体M-Pesa 的价值。

不过，值得注意的是，即使肯尼亚移动/电子支付渗透率如此高，但也没有实现无现金社会支持者一直倡导的某些价值。这个国家在全球腐败指数（按照从最廉洁到最腐败的顺序排列）的排名一直处于落后的位置。因此，对于社会是否需要采取电子支付，以及大众选择电子支付需要的机会成本，肯尼亚人持怀疑态度。

但发达国家的人口结构和肯尼亚有很大不同。发达国家的基础设施、规章和金融服务都发展良好，这些因素在用户放弃现有服务选择未经考验的替代品（电子支付）时出现惰性。当今社会人们享受着一套运行良好的服务，所以数字支付带来的好处减少，改变支付行为也没有好处。

发达国家的政府、企业和金融机构若想开发出改变现状，值得消费者改变行为的服务和产品，面临的基准门槛将很高。

金融科技，多行业、多种技术共同创新

不过，无现金支付的前景并不是完全暗淡。在一些最具创新精神的公司中出现了真正的无现金支付的迹象，它们正在测试着技术，使我们的基本行为发生改变。

亚马逊推出了第一家没有收银区的杂货店。客户结账时，计算机视觉传感器会检测出货品，并从客户的亚马逊帐户划款，去除了结账环节。这种方式有效地省略了支付这一行为，为最终用户带来了真正的价值，让他们购物时不用有支付这一动作。

虽然这个创新的方法还没有被推广使用，但它为创造具有真正影响的无现金社会提供了方向。消费者能够享受到额外便利，潜在地促进社会范围内支付行为的改变。

伴随着促使现行社会向无现金环境发展的新倡议，出现了很多关于电子支付和电子钱包的流行词。不过，构建无现金社会不能仅靠金融科技，还需要多行业、多种技术共同创新。

金钱深深根植于我们的社会，与我们生活中的各方面息息相关。我们需要重新系统思考，着眼于无现金社会的涵义。金融科技的线性创新还不足以解决深层次的问题，也不能提高电子支付的采用率。

大众十分依赖传统的技术来进行生活中的各类日常活动。这让改变充满阻力，因为现阶段还没有实现无现金无缝体验的解决方案。整合电子支付选择仍急需进行，但对深层次技术的多方面创新也许是改变局面的关键。

这些深层次技术让向无现金社会的转型不那么费力，因此，它们能转变人们的基本行为，成为改变大众选择的核心驱动因素。

解锁无现金社会的关键

解锁无现金社会的关键一步，是深层次技术创新驱动行为的自动化，从而最终使得产生这种行为的需求消失。除了健康的金融科技解决方案生态系统和合理规章外，还需建立充满活力的无现金社会。例如，使用神经传感器在顾客购物时捕捉他们的想法，或是用计算机视觉，在顾客需要从商店带走的物品时收费。

这些技术会在无数社区推动行为变革，利益相关者能用此给最终用户带来更多价值。随着政府实施更健全的政策，金融机构引进值得信赖的金融科技解决方案，这个生态系统会更加成熟，让整个社会都能有良好的无现金体验。

众所周知，要想引起行为变革（消费者放弃现有产品选择特定产品），新产品的价值必须相对于现有方案提供十倍价值。发达国家有着规范的金融服务和基础设施来支撑现有的支付方式，因此，想要在大众选择上实现突破，必须要对现有方式进行重大创新。（刘颖捷/译；译文标题：）