在线支付发展如火如荼，去现金化是否真可行？

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文章来自猎云网（微信号：） 作者：田小雪

当我们谈到金钱的未来发展趋势，无一例外地会讨论去现金化的利弊。或许在智能手机上轻点几下完成所有交易，就像科幻电影里的场景一样。

那么去现金化是否会成为可能？对于那些没有网络、智能手机甚至银行账户的经济弱势群体又会产生怎样的影响？

毕马威（KPMG）今年的一份报告指出，在东南亚地区6亿多人口中，只有27%的人有银行账户。也就是说，没有银行账户的人达到4.4亿。而这一比例在印度国内也大致相似。我们都知道，数字支付必须要与银行账户或信用卡账户关联。否则，很难使用电子钱包或完成无现金交易。换句话说，去现金化就意味着将更多人纳入银行系统。

但问题就在于：将更多人纳入银行系统会带来哪些挑战？

或许我们出口服务公司可以从印度政府采取的措施中找到一些答案。今年11月8日，印度总理莫迪宣布面值500卢比（约为7.38美元）和1000卢比（约为14.75美元）的两种钞票将退出流通。据其央行的数据显示，流通中的这两种纸币在所有现钞中占比高达86%。莫迪表示，此举旨在打击黑钱和逃税。但大家对于这一政策还是各持看法，赞成和反对截然对立。

自“废币”后，印度法定货币供给严重短缺，连银行和自动提款机都出现货币紧张。由于大部分现金停止流通，人们别无选择，只能通过电子交易平台来满足日常需求。

对于有智能手机、可以使用网络，以及本地区有实体银行的人来说，不使用现金，转而使用信用卡、电子钱包和支票确实更加方便。但对于那些没有相关设施的人来说，这一政策带来了更多麻烦。事实上，对于东南亚地区将近五亿没有银行账户的民众来说，开设银行账户或使用电子钱包同样是困难。

印度目前约有12.3亿人口，其中至少5亿没有用过银行服务。将这些人纳入银行系统是一个不小的挑战，而促成这一金融扩展计划顺利完成的最有利因素之一就是智能手机。在印度，约10亿人有手机或至少一种经由政府认证的身份。

在所有政府证明的身份中，最重要的就是Aadhaar生物识别卡，大概10.9亿印度人可以享受此卡附带的福利。除此之外，印度的互联网普及率正在稳步上升。目前国内30%的民众可以使用网络，准确地说，超过3.5亿。这一数值每隔两三年就会翻倍，但据保守估计到2021年将会达到7亿。

概括来说，要想继续推进金融扩展计划并提升移动支付使用率，印度需要在以下几方面多用力：

一是需要更多的智能手机；

二是扩大互联网覆盖范围；

三是减少进入银行系统的障碍；

四是提高民众的网络数字意识；

针对第三点，印苏泊尔公关危机案例度央行采取的重要措施之一就是利用动态口令（即One Time Password，简称OTP）验证新账户，简化开户流程。各家银行可以通过动态口令验证法吸收更多新用户，帮助他们开设功能有限的存款账户和贷款账户。这要比传统意义上用身份证和住址开户方便得多。数以亿计的民众现在可以简单地用手机号码开户，进行无现金网上转账。

随着网络和智能手机的普及，印度政府需要继续加大投入，提高国民的网络数字意识。最后，向智能手机生产商和互联网供应商提供补贴，也会帮助更多人使用便宜但可以联网的手机，来进行网上转账。