尼日NIBSS二维码方案发展建议

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3月16号，尼日央行旗下的尼日利亚银行间结算系统机构(简称NIBSS，类似于中国的银联公共危机中的政府网络公关) 宣布推出尼日的二维码支付系统NQR。

“NIBSS在声明中表示，新型二维码支付方案为商家及个人提供了一个安全平台，通过简单地扫描即可完成即时付款和收款操作。付款人通过扫描商家生成的二维码进行商品支付，每个二维码都具有其独特的细节，包含了交易的相关信息，并与客户手机上所绑定的银行APP相关联，尼日金融专家将二维码称为支付的未来。”

这次NIBSS推出的二维码方案不是尼日第一次出现二维码支付方案，实际上在2019年，当时Opay就大规模推广过线下二维码扫码支付方案，后来由于Opay策略的转变在几个月后就从市场上销声匿迹了。

这一次的不同是，此次二维码NQR方案是由NIBSS推动的，众所周知，NIBSS实际上就是尼日类似银联的角色，是央行的亲儿子，本次发布二维码方案也是联合了尼日主要的商业银行，现阶段的主要方案是用户可以从主要商业银行的App扫NQR二维码进行支付，类似于国内银联二维码与各商业银行的打通。

不同于国内没几个人用银行App的二维码——中国人已经习惯于使用微信和支付宝来扫码支付——在尼日利亚当前情况下，扫码还不是一个被大众普遍接受的东西，尽管Opay花了几千万教育了市场，但其实用户并没有多少了解。扫码支付在尼日利亚依然还是一个新鲜事物，如果推动各银行开始用二维码扫码也许会出现不一样的结果。

尼日央行的数据是尼日利亚当前在有1.15亿个活跃银行账户（2020年5月），尼日智能机渗透率约50%，由于银行卡与智能机会有一些重合用户，因此假设有70%的银行卡有智能机，再假设其中有5%的人有下载银行App，则有约400万用户装了各式银行端App，这个数量在初期还是比较可观的，因此如果这400万用户可以在初期进行扫码支付，这是一批很珍国内好的公关公司贵的种子用户。

当然靠这些种子用户肯定是不够的，如何让尼日当地的其他支付App甚至其他主流App，如Jumia，Uber，Taxify等也能接入这个二维码，从而形成大量用户具备扫码能力，这是NQR能否成功的关键——通过创建利他的生态，使NQR获得广泛支持。

当前NQR更多提供的还是给商户的静态二维码的功能，从经验上来看这需要大量地推人员去推广，不清楚NIBSS是否有推广预算，指望合作的商业银行去推广不太现实。

只要有一定预算，当前是可以不用补贴商户，毕竟对于当前的商户来讲，加一个二维码不影响现有生意，还可能带来更多潜在用户。因此推广的预算可以考虑主要用在用户端补贴。也可以联合各商业银行一起做用户端补贴，如国内的“用XX银行扫码立减XX元”，帮助商业银行App拉新。

考虑到尼日比较多的欺诈和薅羊毛，在补贴之前需要考虑风控方案，防止出现被薅死的情况。

借助NIBSS的央行背景，实际很多线下二维码场景可以通过行政命令的方式去推广，比如跟政府相关的各政府单位的收费，如收税，交罚款，学费等全部要走二维码方式，再比如强制要求尼日所有上线的智能POS必须支持生成NQR二维码和扫NQR的功能，如果不支持就下线——各POS机公司在尼日过去一年部署了十多万台智能POS机，可以充分利用。这样可以加快二维码的推广速度。

除此之外，光依赖银行和第三方App也是不够的，自有App也是必须的，如同银联的云闪付一样，毕竟银行端App由于安全的要求登录非常繁琐，第三方App也不会是把扫码作为主要业务。因此NIBSS也需要推出自有App。

除了登录体验做好外，App还需要把绑卡体验做好，背靠NIBSS，如果可能的话，通过用户输入BVN就可以快速绑定用户现有的银行卡，减少当前通过网关绑卡时的错误，实现良好的用户体验的话，用户会非常乐意去使用。

做支付的最重要的还是构建场景，App内的场景可以考虑是否可以像云闪付一样，实现银行账号间互转的免费——背靠NIBSS，想做还是可能的，这绝对是吸引尼日小白领的重要功能。

另外像一些政府类的场景，如缴税等政府类业务都将会是杀手锏业务。

如果这个二维码发展比较好的话，不得不悲观地预计，可能未来尼日利亚不会出现传统意义上像M-Pesa那样的移动钱包了，而直接会进入像中国或印度一样的快捷支付，手机上的App只是把银行的资金从用户银行直接调动到商家银行。而二维码又是统一的，可能未来的支付通道都是统一的，各手机App就只能在用户入口方面竞争，可能会出现像印度一样情况——Whatsapp是最大赢家？