一文深度详解印度统一支付接口UPI

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< ">在印度各大银行的联手推动下，U快手做广告方法PI系统在上线3年之后便创下了超过1亿的用户，且光是在今年10月的交易笔数就超过10亿次。印度的废钞令颁布之后，开始向无现金社会过渡，还成立了一个专门的政府机构。“cashless india”.这是官网链接：http://cashlessindia.gov.in/；下图就是印度无现金支付的十大类。常说的Paytm,PhonePe,Google Pay就是属于Mobile Wallets这一类，属于这一类的还有十几种支付软件，再次不多做介绍。

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< font-size: 16px;">没有UPI之前印度如何转账呢？

< font-size: 16px;">最初，UPI是联合当地各银行发起建立的，用户是通过手机里支持UPI的银行类App进行操作。其发展非常快，后来像PhonePe、Google Pay、Paytm等第三方电子钱包也接入了UPI体系。如果用户通过Paytm注册UPI账户，其UPI账号的后缀就是paytm，如果是通过Google Pay注册，后缀是okaxis。目的就是方便支付，在这个UPI没有出来之前印度人是怎么完成在线转账的呢？

< font-size: 16px;">在此之前，如果你想转账给其他人，需要通过印度官方提供的转账服务平台IMPS（Immediate Payments Serives），翻译为“即时支付服务”，但是这个就不是太方便了。因为通过IMPS转账，需要银行账户，账户姓名，还有IFSC(Indian Financial SystemCode用来识别发卡机更好的引流构)。以下是用银行客户端，pa无锡拍宣传片ytm，Google pay进行IMPS转账的截图：

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< font-size: 16px;">这样转账操作很麻烦，因为至少需要两样东西，银行账号与IFSC或者卡主姓名。所以就诞生了更为方便的UPI.

< font-size: 16px;">UPI就是把之前需要转账时所需要填写的繁琐信息直接整合成一个字符串ID.让用户绑定自己的手机号与银行卡，生成一个带后缀的UPI账户地址，不用再输入银行卡号什么的。这个UPI ID可以是一个人的名字，身份证号，手机号，邮箱，任意字符串等。这样人与人之间转账就不再需要问对方要银行账户了，对方直接报自己的ID就把钱转到他的银行卡内了。比如乘坐出租车时，乘客向司机提供UPI账户完成付款。注意是转到银行卡内，而不是第三方支付软件中。不同与中国的支付宝，微信转账。这样可能便于国家对公民个人财产信息的监控吧。

< font-size: 16px;">可能很容易联想到国内的银联，以及后来诞生的网联，但从功能上看，我感觉印度UPI更像国内的快捷支付；而在政策设计上，确实跟网联等有相似的意图，即让第三方支付做好资金流通中的“通道”角色，而非资金的“蓄水池”角色。此外，UPI的推广还有一层目的，就是提升当地人的银行账户比例，因为要使用UPI便捷付款，先要绑定银行卡。

< font-size: 16px;">怎样设置自己的UPI呢？

< font-size: 16px;">一、准备工作：

< font-size: 16px;">1、银行账号

< font-size: 16px;">2、手机号（已绑定银行账号）

< font-size: 16px;">3、智能手机

< font-size: 16px;">4、准备设置的UPI转账密码

< font-size: 16px;">二、然后注册：

< font-size: 16px;">1、下载支持UPI的APP（30家银行APP，十几家手机钱包APP都支持）

< font-size: 16px;">2、输入您的银行账号进行注册（绑定的手机号需要验证码）

< font-size: 16px;">3、设置自己的UPI(通常最终后面会加后缀比如Google pay会后缀”okaxis“，Paytm会后缀“paytm”)

< font-size: 16px;">4、设置UPI密码

< font-size: 16px;">5、等个5-7分钟

< font-size: 16px;">6、UPI设置完成。这样就把自己的银行账号帮到UPI了，可以通过第三方的手机APP进行操作。

< font-size: 16px;">三、UPI转账操作准备？

< font-size: 16px;">1、智能手机

< font-size: 16px;">2、已成功绑定银行账号，设置UPI的APP

< font-size: 16px;">3、UPI密码

< font-size: 16px;">四、手续费：

< font-size: 16px;">大多数银行是免费的、具体参考各个银行的规定

< font-size: 16px;">五、为第三方软件提供了哪些特权呢？

< font-size: 16px;">1、余额查询

< font-size: 16px;">2、转账记录

< font-size: 16px;">3、转钱/支付

< font-size: 16px;">4、收钱

< font-size: 16px;">5、添加银行账户

< font-size: 16px;">6、改密码

< font-size: 16px;">7、消息提醒

< font-size: 16px;">8、账户管理（绑定多个银行账户时）

< font-size: 16px;">六、转账限制：

< font-size: 16px;">10000元/笔

< font-size: 16px;">具体参考各个银行的的规定

< font-size: 16px;">自动推出UPI的确是方便不少，因为之前我每次网上交易都需要看手机验证码，但是我那个银行绑定的手机号放在wifi盒子里面了，如果出门支付就很不方便了。所以自从有了UPI,不需要手机验证码就可以掌管银行账户。

< font-size: 16px;">之前在网上充话费，要么用网银，要么用银行卡号。现在只需要在支付的时候输入UPI ID，手机软件立马会收到即时消息，询问是否确认支付？

< font-size: 16px;">今天我介绍的时十大无现金转账的一类UPI,至于手机钱包（mobile wallet）类，像Paytm,Freecharge,Mobikwik,Oxigen,mRuppee,Airtel Money,Jio Money,SBI Buddy,itz Cash,Citrus Pay,Vodafone M-Pesa,Axis Bank Lime,ICICI Pockets,SpeedPay等，Paytm,Freecharge,Mobikwik,Oxigen,mRuppee,Airtel Money,Jio Money,SBI Buddy,itz Cash,Citrus Pay,Vodafone M-Pesa,Axis Bank Lime,ICICI Pockets,SpeedPay等，大家可以参考官网，大致是相同的，但是多了一步实名认证。

< font-size: 16px;">目前UPI交易主体情况如何呢？

< font-size: 16px;">第三方电子钱包庞大的用户数以及灵活的返现措施，使得它们很快成为UPI交易的主体。在今年7月份印度国家支付公司给出的数据中，PhonePe与Google Pay在UPI月交易量中的份额基本持平，各自均占有36%份额，第三位的Paytm占比16%，与年初比有所下降。

< font-size: 16px;">印度《经济时报》9月5日曾报道，今年8月，Paytm的UPI交易数量为1.57亿笔，PhonePe为3.4亿笔，Google Pay为3.2亿笔。这与7月份的占比情况变化不大。有报道称，当地监管正在研究对各家UPI交易量占比设置33%的上限，防止因集中化出现垄断。

< font-size: 16px;">Paytm正通过返现来刺激UPI交易量。在其官网上有关于UPI返现的激励政策：用户首次在商户侧通过UPI绑定的银行卡完成支付后（满21卢比），可返现100卢比，相当于10元人民币左右；如果在30天内再次通过UPI、或使用Paytm的二维码在附近商户完成第二笔支付，则返现金额可提升至200卢比。可见，Paytm对二维码与UPI是一起推广的。

< font-size: 16px;">PhonePe的主要交易方式集中在UPI，这一点与Paytm不同。如果按照印度国家支付公司给出的7月份Paytm的UPI交易量是1.33亿笔，以及Paytm高管给出的当月Paytm总交易量超过6亿笔来看，UPI并不是Paytm的主要交易方式，基于扫码付的电子钱包才是其主体。

< font-size: 16px;">这些差异说到底应该还是由支付场景决定的，Paytm的主要场景仍是线下支付，而不是在线转账，庞大的印度线下商户资源是它构建的一道壁垒，连流动摊贩都支持Paytm支付，给当地人建立了先入为主的支付习惯，并表现出明显的小额高频特征。

< font-size: 16px;">这个特征有数据支撑。一季度时，印度监测机构KalaGato通过问卷120万受访者得出数据，在App的装机量方面，Paytm排第一，占比53.03%，第二名PhonePe是41.41%；在月交易笔数上，Paytm占比72%，PhonePe为12.31%；在平均单笔交易金额方面，PhonePe是Paytm的近2倍，但它们均明显低于一款银行类电子钱包Payzapp。