一文深度详解印度支付通道以及支付现状概述

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< ">印度是世界上最大的民主国家，拥有超过13亿人口，预计2020年将成为世界第五大经济体。印度同时也是世界上最大的青年人口，有75％的千禧一代使用移动钱包消费。印度支付宏观体系发展主要分为以下几个阶段：

< font-size: 16px;">2014年当局主要任务：为所有人提供银行服务

< font-size: 16px;">2015年当局主要任务：在经济上数字化印度社会和经济

< font-size: 16px;">2016年：推出统一支付接口UPI，使用二维码技术；废除高面额钞票

< font-size: 16px;">2018年：印度唯一身份验证机构的12位随机数adhaar作为所有印度人的唯一身份识别

< font-size: 16px;">2019年：纳伦德拉莫迪领导的政府官方对待鼓励数字经济。当局宣布使用超出限制的现金将处以罚款，同时对无现金交易引入了多种激励措施。例如：推动电子，数字支付和高级支付系统，即UPI、金融科技初创企业的政策和税收激励措施、加强金融普惠和支付生态系统。

< font-size: 16px;">一、印度目前主要有哪些主流的支付通道和支付程序：

< font-size: 16px;">1、Paytm

< font-size: 16px;">Paytm，印度最大移动支付和商务平台，界第四大钱包；阿里支付技术支持；目前已与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际卡组织等建立合作，成为金融机构在电子支付领域的常规合作平台，实名用户数量达4.5亿人；电子商务、支付银行和在线支付都有涉及，包括手机充值网上购物、水电网话油气费缴纳、地铁卡充值、市政补给、高速公路缴费、应用商店充值、信贷金融、票务预订，每种业务都有和该行业的主要企业进行合作。线上功能方面，用户可以使用Paytm充话费、支付生活账单、资金转账、网上购买商品、车票等；2）线下功能方面，用户可以在加油站、街边小店和零售连锁完成支付。

< font-size: 16px;">2、Cashfree

< font-size: 16px;">总部位于印度班加罗尔的数字支付网关初创公司Cashfree宣布完成了一笔550万美元的A轮融资，现阶段，该公司已经和1.2万家企业达成了合作伙伴关系，主要提供供应商支付，工资支付，批量退款，费用报销，忠诚度和奖励服务，并且拥有四类核心产品，分别是：易于集成的支付网关、支持即时退款、市场分割支付解决方案以及银行账户验证应用程序接口和虚拟账户自动收集解决方案。目前，Cashfree的客户包括小米、腾讯、Delhivery、Zomato、Dunzo、Cred、Club Factory、埃克森美孚以及捐赠平台Ketto and Milaap等。

< font-size: 16px;">3、Razorpay

< font-size: 16px;">作为一个印度金融领域的支付通道，总部位于班加罗尔的线上支付解决方案提供商Razorpay宣布完成了一笔7500万美元的Ｃ轮融资，联合领投方为美国风险投资公司Ribbit Capital和红杉资本印度。其b轮融资由老虎全球基金领投，参投方包括美国创业孵化器Y Combinator和经纬创投。该通道在小贷领域该通道已经收获许多客户，致力于为印度中小企业及创业公司提供线上支付服务，使他们能够接受各种各样的支付方式。如，通过媒体整合营销策划数字钱包、信用卡/借记卡、网上银行等，Raz湖南广播电台 广告orpay可以实时接收和验证网上付款信息。

< font-size: 16px;">4、Mobikwik

< font-size: 16px;">红杉资本、GMO、联发投资，印度第二大支付钱包，拥有用户数量4000万，并且在废钞令政策颁布后，app日下载量增长40%。印度用户量1000万的本土银行IndusIndBank宣布已经与MobiKwik达成合作，双方将推出一款联名数字钱包产品‘IndusInd Mobikwik’（移动支付/在线钱包）网上购物、水电网油费缴纳、应用商店充值。已获得银行牌照；运营商合作成熟，支付渠道较多，其他行业机构合作量虽然没有Paytm多，但主要公司都有覆盖。

< font-size: 16px;">5、Freecharge

< font-size: 16px;">印度第三大第三方支付平台，2013年已获得印度央行——印度储备银行颁发的数字钱包服务执照；FreeCharge的用户数为3000万人，月交易单数为3000万单，日均单数100万。FreeCharge的业务内容主要为移动支付/在线钱包网上购物、水电网油费缴纳、应用商店充值

< font-size: 16px;">6、BHIM

< font-size: 16px;">度国家支付公司(NPCI)推出支付应用Bharat Interface for Money(BHIM)。BHIM成为印度国内第一个经由政府推广的移动钱包，这也将成为大额纸币停止通行之后，改变移动支付市场格局的新举措。目前BHIM这款支付app仅支持安卓系统，最大交易限额2万卢比。

< font-size: 16px;">印度国家银行（State Bank of India）、印度中央银行（Central Bank of India）、印度工业信贷投资银行（ICIC）在内的等30多家印度当地银行，支持该APP转账功能。2017年1月4日，BHIM在Google Play商店已获得了超过300万次下载量。（BHIM）是一款支付应用程序，可使用统一支付接口（UPI）进行简单，轻松和快速的交易；使用UPI ID向UPI上的任何人直接付款或使用BHIM应用扫描QR；也可以通过UPI ID的应用程序请求付款。与其他支付应用需要往钱包充钱才能开始交易不同，BHIM可以让你通过在线银行直接进行转账。BHIM的app同样适用于不联网的功能手机。用户可以拨打*99#并跟随指示即可完成支付汇款。同时，用户也可以将自己下载的BHIM app绑定到银行注册手机号上。

< font-size: 16px;">7、Flipkart

< font-size: 16px;">Flipkart原身为印度最大的电商平台，现衍生出自己的金融业务，将印度电商公司Snapdeal收购t今年从eBay、微软、腾讯和软银等巨头处筹集了大约40亿美元的资金。

< font-size: 16px;">在线的第一家非银行在线移动钱包，电商平台拥有1亿用户，和10万商家，日访问量千万。

< font-size: 16px;">其业务主要为移动支付/在线钱包）在线购物支付。

< font-size: 16px;">8、Oxigen

< font-size: 16px;">Oxigen拥有200,000个零售点，并且迄今为止已经处理了超过20亿笔交易，目前每年的交易量为6亿笔交易。它拥有超过1.5亿的大客户群。有连接到主流电信公司，主要银行，公用事业公司，NPCI和UIDAI，渠道广泛；起步时间早（14年经验），支付网关技术成熟，渗透地区广；与知名社交网站建立合作可以增加用户粘性；同时在visa的授权下，拥有自己的预付卡品牌，与联营公司合作有自己的金融信贷产品。期初从事服务集合和分销，移动和在线支付处理业务，并提供汇款服务，14年刚进入B2C电子钱包领域，通过积分赚取现金和自身品牌的预付卡吸引用户。业务内容主要为在线支付、收款汇款、信用借贷、支付聚合。

< font-size: 16px;">9、Hike

< font-size: 16px;">受腾讯支持的印度独角兽公司；类似印度的微信钱包；自身的印度社交类app在应用商店排行第一，用户量超过1亿，线上月交易实现500万。业务内容主要为用户转账（类似红包的蓝包服务）；UPIpayment；手机充值；提供基于UPI的支付功能。

< font-size: 16px;">10、Mpruse

< font-size: 16px;">印度第三方支付服务mpurse公司位于古尔冈，于2012年成立，是中国人控股的印度第三方支付公司，持有印度央行颁发的支付牌照，已在google play上线电子钱包APP，可通过钱包/银行卡进行交易（需要KYC验证）;可通过二维码收款;可以使用各种银行卡为钱包充值（钱包的余额可以转移或花费）;可以将余额提取到银行账户（需要KYC验证）;KYC验证可用;支持基本消费（如移动平衡充值）

< font-size: 16px;">（还有一些聚合支付平台例如dokpay等在此就不多做介绍）

< font-size: 16px;">（以下为印度一些支付程序）

< font-size: 16px;">11、PMCB MobilePay 4.1.3

< font-size: 16px;">PMCB MobilePay在线支付程序主要提供：即时转账资金，包括转账给其他银行客户、检查您的帐户余额、查看您的帐户迷你声明、支付水电费，PMC信用卡账单等。Hotmark手机借记卡、移动银行的在线自助注册

< font-size: 16px;">12、BHIM Bandhan UPI

< font-size: 16px;">BHIM Bandhan UPI旨在通过手机实现快速，安全，可靠的无现金支付。该应用程序可与其他统一支付接口（UPI）应用程序和银行帐户互操作，以实现即时在线资金转帐。用户可以无缝地添加不同银行的账户，通过虚拟支付地址（VPA）支付和收款，检查余额，生成QR码等。

< font-size: 16px;">13、Spice Money Payments–Aadhaar Pay,mPOS and UPI

< font-size: 16px;">Spice Money Payments允许商家使用BHIM Aadhaar Pay，mPOS和BHIM UPI接受客户付款。这是一个仅限商家的应用程序。对于BHIM Adhaar Pay，客户需要使用Aadhaar关联的银行账户进行付款。客户可以使用指纹认证进行支付。

< font-size: 16px;">14、KVB TOGGLE

< font-size: 16px;">KVB TOGGLE移动应用程序，无需联系分支机构和客户服务人员，无需最终客户即可轻松控制借记卡。该应用程序有助于持卡人从智能手机上的应用程序管理他们的借记卡，并设置控制偏好，接收实时警报，响应欺诈警报。

< font-size: 16px;">15、Free Money-Hike Wallet

< font-size: 16px;">远足钱包-从UPI付款到充值到汇款，只需将钱存入钱包，远足资金，信用卡，所有主要银行的网上银行即可使用。

< font-size: 16px;">16、Way2Money-HakunaMatata Your money simplified

< font-size: 16px;">Way2money简化了付款。它将所有付款合并在一起14天，在第15天付款即可。

< font-size: 16px;">17、Cent Digi Pay

< font-size: 16px;">Cent Digi Pay是所有中央银行商户的统一移动支付解决方案。Cent Digi Pay允许商家通过Aadhaar Pay和其他模式向客户收取付款。

< font-size: 16px;">18、Reliance Money

< font-size: 16px;">提供个人货币转移：处理个人汇款用于任何目的，包括家庭支持，大学费用，抵押贷款支付，移民或在海外购买房屋；为任何规模的转账提供极具竞争力的价格，而且转账成本比银行转账和许多汇款公司便宜得多；接受在线支付或直接存入商家在英国的帐户。

< font-size: 16px;">19、RElectricity Bill Payment

< font-size: 16px;">通过这个电力帐单支付应用程序轻松支付和检查电费账单；支持印度各州的所有电力板，并添加了所有州支持，只需下载应用程序，并可以开始支付2018年电费。

< font-size: 16px;">20、PaymentCredit Card Bill Pay

< font-size: 16px;">信用卡账单支付应用程序是信用卡账单支付的完整支付解决方案。信用卡Bill Pay App界面非常简单。易于使用，易于通过手机立即支付。无须在浏览器中搜索账单桌面窗口。只需点击一下，它就会直接为您提供相关银行的信用卡付款窗口。

< font-size: 16px;">21、GramPayB2B

< font-size: 16px;">帮助充值和账单支付，为Airtel，Vodafone，Idea，Reliance，BSNL，TataDocomo，Aircel，Uninor，MTNL充值您的手机号码或支付后付费手机账单。

< font-size: 16px;">22、Online Credit Card Bill Payment-All Bank

< font-size: 16px;">支付在线信用卡账单支付使用网上银行卡或借记卡

< font-size: 16px;">23、SIB Bharat QR Merchant App

< font-size: 16px;">一种新的，无障碍且安全的方式来接收商家从他们的客户付款。Bharat QR提供可互操作的基于QR的支付平台[接受Visa，MasterCard，RuPay和UPI]，可用作物理POS机的替代品。商家可以通过在SIB Bharat QR Merchant app中输入销售金额来生成动态QR码，并将其呈现给客户进行扫描。

< font-size: 16px;">24、AV RECHARGE

< font-size: 16px;">如果钱包中有足够的资金，用户可以使用Adpay钱包金额充值如果adpay钱包中的资金不足，它将重定向到支付页面以重新加载现金，并在重新加载后自动充值。轻松付款和轻松交易可以通过应用程序完成。

< font-size: 16px;">25、GKM Freedom Card-Advanced Payment System

< font-size: 16px;">简单易用的在线移动充值，在线DTH再充值，在线数据卡充值，在线后付费账单支付，在线固定电话支付，在线宽带支付，在线电费支付，在线燃气支付，在线保险支付，即时国内的最佳应用程序汇款。

< font-size: 16px;">26、SaralPay

< font-size: 16px;">在线充值和账单支付为Airtel，Vodafone，Idea，Reliance，BSNL，TataDocomo，Aircel，MTS，Uninor，MTNL充值您的手机号码或支付后付费手机账单。

< font-size: 16px;">27、mada Pay

< font-size: 16px;">使用该应用程序将您的所有卡片保存在一个地方，并可以在国内和国际上自由使用它。在商店付款无需拉出钱包并寻找合适的卡。mada Pay从不与商家分享您的实际卡号，因此卡信息仍然安全。

< font-size: 16px;">28、GO PAY-CREDIT CARD PAYMENT INSTANTLY

< font-size: 16px;">Go Pay-信用卡付款应用程序可以在线支付信用卡账单和优秀信用卡。使用Go Pay在线支付所有信用卡账单。

< font-size: 16px;">29、Trriple mWallet-The Best Mobile Payment Solution

< font-size: 16px;">最好的移动支付应用程序，可以为日常交易进行无现金支付，以最方便和安全的方式付款。

< font-size: 16px;">30、Canara Bank Mobile Banking

< font-size: 16px;">它允许您管理您的帐户，支付账单，查找ATM和更多。特征：Canara银行内的资金转账、使用IMPS向账户转账给其他银行客户（账户+IFSC，移动号码+MMID）、在启动资金转账交易时管理受益人、轻松管理帐户、使用Bharat QR扫描和支付QR码。

< font-size: 16px;">二、印度主要想解决的国家问题是什么？

< font-size: 16px;">印度的目标不是建立无现金社会。印度的目标是减少社会保障分配中的流失，并最大程度地减少逃税。采取的干预措施包括取消货币化，增加移动渗透率以及简化电子支付。

< font-size: 16px;">三、电子支付下商业模式会发生什么改变？

< font-size: 16px;">由于非银行支付参与者在技术和电信领域的出现和成功，银行不得不调整其业务模式。银行意识到，他们需要优化其业务模型以满足客户需求，并与拥有客户体验的金融科技公司合作。

< font-size: 16px;">PayTM已经赢得了庞大的客户群，并在点对点（P2P）付款方面处于领先地位。银行已与非银行合作以扩大其客户基础，例如ICICI与GooglePay合作。

< font-size: 16px;">银行还与金融科技公司建立了合作伙伴关系，以缩短支付创新的生命周期，以最大程度地缩短产品上市时间。

< font-size: 16px;">政府和监管机构创建了一种新型的银行执照，称为支付银行，以允许非银行和全方位服务银行之间存在“中间点”，并确定有价值的存储只能由银行来承担。