时间:2022-09-14 | 标签: | 作者:Q8 | 来源:网络
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之前有个朋友问,“我去蚂蚁借呗看了一下,自己的信用可以拿到8万元的信用贷款,而且2小时就能到账。不过这笔贷款的使用范围是有一定限制的,只能用于个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗,不能用于购房、投资及各种非消费场景,不知道这是为什么?蚂蚁金服又是如何监控我这笔贷款的最终用途的呢?” 这个问题我猜是很多90后很关心的,因为很多都会使用支付宝上的两款产品,蚂蚁借呗和蚂蚁花呗,很多人搞不清楚花呗和借呗到企业文化经典用语大全底有什么区别。 蚂蚁花呗依托于淘宝和天猫的线上消费平台,它是有自己的固定使用场景的,也不能取现,而且贷款额度很低,金华小红书种草的分类所以按时还款的话就不收任何利息,它有点类似信用卡,它是一种消费贷的形式。 而蚂蚁借呗的基础功能是网络小额信用贷,贷款的额度从1000块钱到30万元不等,这个额度就是根据你在支付宝上累积的消费、支付、信用等风险数据,结合模型授予你的。而且还有一点,借呗是可以取现的,所以它和具体应用场景的关联性不高。 换句话说,花呗借给你的钱都是有明确消费场景的,钱的用途非常清晰,不管是放贷方还是监管方,都比较安心;借呗不一样,它是一种纯粹的、基于信用评估的放贷,钱的用途并不确定,更类似于现金贷,当然风险也就比较高了。 消费贷和现金贷,它们在风险和监管方面的要求是存在很大不同的。 首先,消费贷风险比较低,现金贷风险比较高。因为消费贷的应用场景就决定了贷款是有实际用途的,这些借款会被严格地限定在这种特定的消费领域,它不容易被挪用。 而现金贷针对的客群主要是那些较难申请到银行贷款和信用卡,但是又具有借贷需求的客户,他们的资信水平相对比较低,而且在没有抵押品,无需线下面签的宽松条件底下,贷款人违约、骗贷的成本很低,所以现金贷的坏账风险是很高的。 消费贷的预期坏账率一般是1%~5%之间,而现金贷的坏账率偏高,我们国家的数据显示,现金贷坏账率普遍在20%以上。 正因为此,监管层对现金贷的关注度非常高。像2017年金融去杠杆以来,对现金贷的整治和监管是主流,而且监管层尤其强调,要暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。最怕的就是这些贷款流向不知名的地方,甚至被挪用作非法用途。 从蚂蚁金服的这个角度来看,蚂蚁花呗和蚂蚁借呗这两个产品的属性是很不一样的。花呗属于消费贷,是受到国家政策支持的,借呗这个小额信用贷的性质,使得它离监管的红线比较近,所以蚂蚁金服要尽力地与现金贷脱离关系,向消费贷靠拢,才出台了借呗贷款用途的政策,要引导用户把贷款用于个人消费场景。 除了引导之外,就是第二个问题了,如何监控贷款的最终去向的问题。 在借呗借款的时候,你可以选择放款到支付宝账户或者绑定的银行卡里面,你如果放入支付宝账户,那借款用户很容易被蚂蚁金服观察到。 那如果放到银行卡呢?尽管蚂蚁金服看不到你的直接用途,但是它可以通过打电话,查看信用卡账单的方式去核查贷款的用途,如果你违规用,就会迅速地被平台降低额度,甚至关闭借呗。 这意味着什么呢?这意味着这种监控不可能是百分之一百到位的,但是给定阿里、腾讯这样的大平台,它们确实具有能够监控贷款去向的可能性。 比如说新闻中经常提到,某些用户将借呗贷款用于还信用卡、买房、买理财产品等用途,但其实绝大部分人是守规矩的。蚂蚁金服的数据就显示,借呗的放款中有差不多70%的资金是用于消费场景的日常购物消费,它的不良贷款率低于1%。 昆明舆情监测因为阿里系自己的平台场景是足够丰富的,所以通过限制贷款的用途,然后监控贷款的去向,借呗现在已经是慢慢地在转型为一款消费信贷的产品,这也是蚂蚁金服自身平台的需要。 换一个互联网平台,没有阿里系、腾讯系或者说其他大平台的这种丰富的场景,你想去监控贷款的去向,难度其实就会高很多很多。 |
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