又一网贷平台爆雷!所有的P2P,最后都是死路一

时间:2022-09-14 | 标签: | 作者:Q8 | 来源:网络

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  出来混,迟早是要还的。

  生于暴利,死于暴力

  杭州市民很久没有见到这么大的阵仗了。

  10月21日,有目击者称,杭州西溪的一栋办公大楼底下,聚集了12辆警车和百余名警察。杭州的治安向来很好,能让这么多警察集体出动的,绝不是什么善茬。

  然而,凑近仔细一看,这家被警察找上门的公司,竟然是杭州本地大名鼎鼎的明星企业——“51信用卡”

  虽然顶着这么个野鸡名字,但51信用卡却是实实在在的杭州著名独角兽,拥有8000多万名注册用户,累计管理信用卡数量达到1.387亿张,约占全国信用卡总量的20%,是国内最大的信用卡管理公司,并于去年七月在港股上市。

  那么,作为正规的金融公司,为什么会被警方上门调查呢?当天晚上杭州公安宣称,经9月以来的调查发现,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力什么行业适合做微信朋友圈手段催收债务,涉嫌寻衅滋事等犯罪,因此才遭到突击侦查。

  出了这么大的事,公司官方自然不能一声不吭。第二天上午,51信用卡创始人孙海涛在微博道歉,承认在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为,对其造成了伤害。由此可见,“暴力催债”并非空穴来风,51信用卡确实问题重重。



  没想到,即使是金融这样的暴利行业,也有靠暴力才能维持下去的时候。曾经盛极一时的线上信用卡管理平台,为什么会把路走歪了呢?

  赶上好时候,却误入歧途

  早期的51信用卡,还是走在正道上的。

  2012年,移动支付尚未普及,信用卡仍然大有市场。当时的中国有2.4亿张信用卡,单人持卡人均4张。信用卡刷起来的确很方便,但算账的时候就有点麻烦了。



  当时主流的信用卡账单是纸质化的,手机端的信用卡管理工具又很不智能,需要用户手动录入。这份庞大的需求被孙海涛看在眼里,于是他和几个技术员一起,花了一个月把“51账单”做了出来。

  51账单的功能,其实并不复杂,说白了就是一个跨平台的电子账本。用户只需将账单邮箱与系统绑定或者发一份电子邮件到指定的地址,所有的银行账单信息就能被收录统计,并最终展现在手机界面,并且还能帮他们分析数据,提醒及时还款。

  然而就是这么一个简单的功能,却受到消费者的热烈欢迎,到2014年10月APP下载量已经超过3000万,管理信用卡超过2600万张,其囊括的应收账款余额突破1500亿。可能连孙海涛自己都没想到能这么火。

  等孙海涛回过神来,才猛然发现手上积累了大量用户数据,比如40%的用户有申请过分期付款,35%的用户产生过利息费用,用信用卡信贷行为的用户占比超过60%……通过分析这些数据,明显能感觉到不少用户有信贷需求。

  做信贷平台是有风险的,起初孙海涛并不愿意冒这个险,但当时正值银联推出了“云闪付”这种集还款与记账与一体北京性价比高的微信朋友圈的全能平台,51账单的优势已荡然无存,如果不寻找新的突破,势必遭到银联的“降维打击”。

  于是,孙海涛和他的团队觉得铤而走险,推出了个人信用借款服务——瞬时贷,后改名小时贷。就这样,51信用卡开始走向了深渊。

  读作P2P,写作高利贷

  像51信用卡这样的网贷平台,其实就是在做完整的P2P链条,原理十分简单:有企业有投资项目,但缺钱,就在P2P平台上发起一个项目,向社会民众借钱。

  但是,如果摆明了说是借钱,肯定是拉不到投资的,毕竟很多人连亲朋好友都不肯借,怎么会借给素昧平生的陌生人呢?所以,网贷平台把这种风险投资包装成了理财产品,还许以极高的利率,吸引投资。

  你可能会想,这不就是骗人吗?

  是,也不是。稍有常识的人都知道,年化超过10%的产品就超出理财的范围了,高收益必然伴随着高风险。而51信用卡给出的年化率甚至都达到30%多了,任谁都会觉得不正常。

  况且,正常人哪会去这些民间机构借钱呢?只有正常渠道借不到,才会走网贷之路吧?这些人要么是破罐子破摔的赌徒,要么是没有还款能力的老赖,指望从他们手里收回本金和利息,本就不现实,否则51信用卡也不用找外包公司暴力催债了。

  所以,被这些网贷平台骗到的,也是些利欲熏心,丧失理智的人。死于贪婪,一点也不冤。

  而由于没有资金池,也没有像银行一样的风险规避手段,51信用卡从一开始就注定要崩盘的,P2P模式根本没有未来。

  说难听点,P2P就是让最傻的人借钱给信用最差的那批人P2P网贷根本不是互联网金融,它只是高利贷模式在互联网上的延伸,想靠这个发横财,最终只有死路一条。

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来源:首席电商观察

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