产品分析：漫谈互金独角兽——陆金所

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本文是陆金所的产品分析报告，主要包括这4点：产品功能结构、用户分析、功能分析和运营分析。

本文将从以下几个方面进行分析：

1. 产品功能结构；
2. 用户分析；
3. 功能分析；
4. 运营分析；
5. 总结。

一、陆金所产品功能结构

产品架构

由陆金所产品架构图可看出，其主要业务：普惠金融，消费金融；

社区主要服务：提供大量金融产品（网贷，基金，股票，保险等）、券商开户、理财计划、小额信贷；

主要功能：搜索金融产品，购买金融产品，小额信贷，金融资讯，经验交流。

1.1 用户使用路径图

1.1.1 逛社区

1.1.2 回款查询

一名国企员工早上睡醒，购买的P2P产品今日有回款，查看回款有没有逾期。

1.1.3 购买二手标

一名退休老干部，之前购买的P2P产品回款后，想购买别人转让的P2P二手标。

1.1.4 工资理财

一名月光族，想存钱，打开app首次使用“计划转入”功能对自己每个月工资进行计划理财。

1.2 陆金所市场分析

陆金所是全球领先的互联网财富管理平台，平安集团旗下成员，2012年3月正式上线运营，被誉为含着金钥匙出生的P2P平台。随着业务扩大与发展，其P2P业务于2016年12 月正式剥离，纳入其子品牌陆金服，因此陆金所不再是P2P平台。

2018年12月，陆金所平台注册用户突破4000万人，7年累计为用户赚取超过712亿元。上线发展至今已成为了一款“综合财富管理平台”，全国P2P贷款余额9000多亿，陆金所p2p贷款余额2000多亿占了全国总量的1/5，网友们称之为宇宙第一P2P平台。除了P2P业务，还有基金销售、证券、保险、高端理财、小额信贷等多个业务，并做为枢纽打通平安集团其他产品的销售渠道。

陆金所

1.2.1 市场定义

2016年中国网络资管规模超过2.7万亿，网络信贷余额超过1万亿，这些业绩背后潜藏着更大的业务空间，互联网短平快的的特点，在交易规模上实际可将存量市场放大数倍，而伴随着物联网高频的特点，金融科技长尾价值得到凸显，预计2020年，互联网金融核心业务规模将超过12万亿。

数据来源-艾瑞咨询

根据从平安集团财报的数据来看，2018年陆金所的业务主要分为两块：资产管理和贷款管理。

数据来源-2018年平安集团财报

产品瞄准的是有一定经济收入，希望通过投资理财实现财富增值的用户和需要通过贷款来周转资金的客户。从目前陆金所使用人群来看，20岁以上用户占绝大多数，其中以36-40岁为主。陆金所的目标用户暂定为20岁以上有一定资金用于理财的用户。

数据来源-艾瑞数据

1.2.2 用户天花板推算

根据第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示截至到2018年12月，我国网民规模为8.29亿，20岁以上占78.4％，月收入2000以上的网民占60％。国家统计局指出，低收入群体是指调查对象月收入在2000元以下的群体；中等收入群体是指月收入在2000-5000元；较高收入群体是指月收入在5000-10000元；高收入群体是指月收入在1万元以上。

使用互金产品的用户，一般都是中等收入家庭，能满足基本生活需求下，有可支配的资金进行理财，由此推算现阶段用户天花板大概是3.9亿人。

数据来源－中国互联网发展统计调查

1.2.3 数据分析与竞品对比

从2018年10月月的行业独占率、日活、活跃人数行业渗透率等数据可看出，互金行业中综合性财富管理平台的前三甲分别是京东金融、蚂蚁财富和陆金所。

小米金融行业独占率高得益于小米手机出货量大，市场占有率高，小米金融为小米手机的出厂自带软件或者当用户更新新版本系统后小米金融会自动安装，很多用户事实上只需要安装支付宝，对这小米金融这类投资理财类产品并没有需求；但是购买手机时或更新系统后被强制安装了小米金融这款APP，导致小米金融在行业独占率上虚高，从另一个层面也可以看出市场仍有很大的待挖掘空间。

从数据显示，用户在选择投资平台时，会优先选择有大集团背景的平台，确保资金安全。

数据来源－易观千帆

本文选择互金行业三大独角兽：蚂蚁财富（蚂蚁金服）、京东金融（京东数科）和陆金所进行竞品分析，三者均有大集团背书，资金雄厚。从2018胡润大中华独角兽指数看出，三者目前估值分别为10000亿人民币，1000亿人民币和2500亿人民币，未来可期。

数据来源－2018胡润大中华独角兽报告

从次月留存率，月度趋势对比来看，蚂蚁财富次月留存率为46.4%，京东金融32.4%,陆金所为16.1%。

蚂蚁财富，以支付宝为入口，引流至蚂蚁财富，并通过蚂蚁聚宝的理财社区，和蚂蚁金服的整个金融生态提高客户的粘性；而陆金所并没有大流量的入口，且明星网贷产品每日发放量少，且不定时发放，客户经常买不到该产品导致留存率持续下跌。

数据来源 – 易观千帆

活跃人数行业渗透率对比，京东金融27.4%、蚂蚁财富7.4%、陆金所2.6%，日均活跃人数对比京东金融253.4万，蚂蚁财富113.5万，陆金所22.7万。

从两项数据来看，京东金融都遥遥领先于其他两家。京东金融得益于其电商和物流的强大引流，配合其京东白条，小金库，众筹等多业务，尤其是京东白条，除了正常的借贷业务，同时包括自家商城0利息购物、京东到家、旅游白条、汽车白条、租房装修白条等等……这些都是大众经常消费的业务，用户使用率上拥有较大优势。

数据来源-易观千帆

对三款产品日均使用时长，蚂蚁财富435.7万小时，京东金融22万小时，陆金所6.6万小时次。

由于蚂蚁财富和京东金融，都拥有强大的金融生态，应用于日常各种消费场景如商城付费、生活缴费、车贷房贷、信用卡还款等，现在更是将消费金融业务拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域，尽量覆盖更多用户；相比之下陆金所，作为纯粹的理财平台，消费金融业务并不突出，用户每天使用场景单一，导致用户每日使用时长相比之下较短。

数据来源 – 易观千帆

人均单日启动次数对比来看，陆金所3.5次，蚂蚁财富3.1次，京东金融2.1次。

主要部分原因是因为陆金所的明星网贷产品发放时间的随机性，对于此产品有需求的客户，会经常打开看看，能否抢到网贷明星产品，因为积分能兑换话费；京东劵等实用性很强的物品，部分用户经常打开APP做任务赚积分；陆金所是三款apps中唯一具备证券开户和股票买卖的APP，对于股迷来说，每日查看行情，适时买进，卖出，是再常见不过的事，侧面反映出，对于对炒股有需求的用户，更倾向于选择陆金所，所以陆金所日均使用频次更高。

数据来源 – 易观千帆

1.2.4 用户反馈

通过一些用户评论看出，陆金所经常出现网络连接、明星产品买不到、强制更新、资金赎回周期长等问题，对用户体验有极大的影响。

用户评论截图

陆金所的优势在于背靠平安集团，同时由平安银行提供资金管存，产品众多，纯粹的投资理财平台，在安全可靠性应该是行内数一数二。

同时也存在以下不足之处：

1. 场景单一，没有太多消费金融布局，导致用户活跃度较低；
2. 用户体验差，对新用户没有用户引导，基金，股票，活期等功能区分不明显，功能层层叠加，路径隐藏深入，不简吉林网红推广公司推荐易；
3. 明星网贷产品，每日发放量少，且不定时发放，用户太久没买到，就会对产品失去信心；
4. 产品众多，对理财小白用户不太友好，新手不知如何选择；
5. 用户集中在36到40岁，80，90后用户相对较少。50岁以上用户有待挖掘。

1.2.5 分析总结

互金产品的三大用户需求：收益高，存取灵活，安全可靠；

综合以上分析和用户反馈，对陆金所提出以下优化建议:

1. 增强陆金宝的功能性，可参考余额宝，再联合财付通或者银联实现线下支付，构建自己的互联网金融生态系统，提升消费金融业务，提高用户粘性；
2. 优化APP页面设计，功能布局等提升用户体验；
3. 作为核心业务，可考虑定时定量抢购，把每日提供的量和抢购时间显示在页面；
4. 提供新手引导，或者新手指南，在用户做完风险测评后，推荐相应的理财产品；
5. 80,90后新中产作为未来市场的主力，围绕80,90生活、工作、娱乐展开的一些营销和运营活动，提高陆金所在新中产在生活中的曝光率，认知。将金融理财需求置于生活场景，使陆金所年轻化；
6. 50岁以上用户，有充足的资金，但由于习惯使用传统理财方式，年龄较大对新鲜事物的接受能力也较低。互联金融产品对于该类用户的优势在于随时随地理财，该类用户年纪大身体相对来说较差，经常跑去线下的营业厅排队办理业务会很辛苦，可抓住该类用户的这项需求，简化流程，提供专门针对老年人的使用指南，减小老年人上手难度。

二、用户分析

2.1 用户年龄分布分析

因陆金所目前平台上产品众多，其可以满足各种目标理财的用户：

主力用户（31-40岁，占比64.3%）：

其中36-40岁的使用户最多，占比达37.6%其次是31-35岁用户，占26.7%。

这两个年龄段用户，大多为中产和新中产，收入相对稳定，具有一定财富积累和抗风险能力，有存款驱动进行金融投资。但也肩负着养老携幼的重担，房贷，车贷，有生活压力，他们希望通过理财的方式，使自己的资金不面临缩水或者贬值的地步。所以中年人是该产品主要的使用群体，占总用户的62%以上。

潜力用户（25-30岁，占比12.57%）：

这类用户主要是大学生和刚毕业工作的年轻人，财富积累较少，对理财知识比较欠缺，大多喜欢随存随取，灵活消费的得理财方式。

而且这类用户消费意识超前，对贷款业务也有一定需要。年轻人对新事物接受能力强，学习能力强，也愿意学习，可通过理财资讯和社区问答，讨论有效提升用户理财知识水平，刺激其理财的意愿。

待开发用户（41岁以上，占比16.46%）：

这类用户大多没有房贷，车贷，没有太多生活压力，并有一定的财富积累，经济较为宽裕，俗称“越老越有钱”，但由于传统思想的限制，觉得线下方式更加靠谱，安全，更多愿意通过线下方式进行理财。但是线下理财方式，流程繁琐，需要提前预约，或者当场排队，用户需要亲自去营业厅购买相关理财产品。且这类用户年纪较大，身体欠佳，传统方式购买理财产品很费时，费力。

陆金所凭借随时随地买卖理财产品，随时了解理财等优势解决用户需求，并且有平安集团“背书”，平安银行资产管理，用户对其也会更加放心。但这个年龄段的用户还有很大挖掘空间。可通过一些运营手段，加强老年人对互金理财产品的信任。让老年人放心投资。

数据来源－艾瑞指数

2.2 用户性别分布分析

下图可以看出陆金所用户已男性为主占比68.63%,女性用户占比31.37%。

男性投资人数远远高于女性说明，一方面在家庭生活中，男性更具有投资的眼光，他们对投资理财更感兴趣，更能从全局出发，在兼顾收益的同时，也会在最大范围内，让资金流转起来；另一方面也说明，男性比较具有冒险精神，好奇心强，敢于尝试新鲜事物。

数据来源 – 艾瑞指数

2.3 用户地域分布分析

陆金所主要用户地域分布主要在经济发达东部沿海省份，其中广东用户最多。这些省份的互联网产业比较发达，的用户相对来说经济收入较高，思想比较开放，对新事物接受度高，由于这些省份的用户刚需压力也相对较大，对理财的意愿也会较强。

数据来源：艾瑞指数

2.4 用户消费能力分析

从消费能力占比来看，低消费人群占比3.7%环比-7.03%，中低消费者占比10.02%环比+71.12%，中等消费者占比36.12%环比2.66%，中高消费者占比37.07%环比+17.57%，高消费者占比13.07%环比-39.22%。

其中中等消费和中高消费者人数较多，这类大多数是中产，原因在文中“用户分布分析”已说明，此处就不赘述。

从环比看中低消费者环比增加71.12%，增长用户可能有两类，一类是刚毕业大学生和刚工作，这类用户主要喜欢随存随取的理财业务和贷款业务，随着政府对互金行业的监管力度加大，很多低质量的信贷款平台丑闻也频频爆发，用户在平台的选择上也会更加慎重，无论是理财投资，还是贷款周转，都会选择有大集团背景的平台，有一部分之前小平台用户就会转到类似陆金所的大平台；

另一类是老年人，老年人一般消费都比较低，但是随着这几年互联网的普及，支付宝，财付通等支付平台，渗透到买菜，打车，坐公交，等老年人常见生活场景中，老年人对互联网产品的认知也越来越高，且互金行业越来越正规。

互联网理财产品还能解决老年人随时随地理财的需求，老年人使用互金产品的人数也越来越多。从环比看出高消费者环比下降近40%，由于高消费者，本身收入较高，通常会选择一些高端理财业务，但随着陆金所信托等高端理财业务的下架，导致一些高端客户的流失。

数据来源 – 易观千帆

2.5 用户画像使用场景

三、功能分析

3.1 社区优化建议

根据调研结果和观察社区活跃程度，笔者通对社区框架提出优化建议以及解决方案，新增问答板块来优化陆金所的社区功能。

3.1.1 社区框架优化建议

根据调研结果发现用户需求如下：

1. 用户在使用陆社区的主要目的是赚积分换话费，很少用户会参与讨论；
2. 有用户反馈客服回复不及时。可建立问答版块，减少重复问题的回答，减少人力成本，也可以通过问答版块提升客户的活跃度和粘性；
3. 用户希望社区内容是一些牛人经验的分享，政策对投资，和一些经济发展趋势的讯息影响；
4. 社区内容冗余，从调研结果看用户使用的陆金所最关注的是网贷，其次是银行和保险。

结合以上几点笔者对陆金所“发现”重新调整框架。

现有“”发现”界面

修改建议：

调整后的“发现”界面的架构脑图

现有的“发现“分成了三个部分，分别为陆社区、实时资讯、会员中心。

1. 用户浏览信息需点击社区，增加了用户进去社区的步骤，把陆社区和实时资讯合并在一起做为“发现”通过信息流的形式来提高用户验；
2. 由于资讯内容点击率低，在用户调研时用户反馈希望获得一些理财知识和经济趋势的资讯，所以建议将现有实时资讯的文章多以经济趋势为主题为宜；
3. 把会员中心移至“我的”。原有的“热门讨论”里面的内容几乎为产品推荐，可放入Banner栏里。根据调研结果，以及观察各版块的用户活跃度。

解决方案如下：

“发现”界面首页

下滑页

内容界面

修改建议：

1. 新增回款提醒铃铛，位于页面左上角，当感叹号为红色时表示回款延期，当感叹号为绿色时表示回款提前品牌营销策划公司。点击铃铛进入“收款日历”。这样能使用户能快捷知道回款状况；
2. 另外有客户反馈”收款日历“只能显示近个3月前的回款记录，建议加入历史回款功能。让用户能查看之前的记录。

解决方案如下：

回款日历界面

修改建议：设置可滑动标签栏，并可根据个人喜好调整版块顺序。定制化的标签栏可使用户能更加容易找到自己所需要的信息。

解决方案如下：

标签栏

3.1.2 新增问答功能

优质内容的话题是社区能否一直活跃的关键。各种发布在社区的内容都需要引导用户形成讨论的氛围。社区应作为问题和答案的桥梁。增加用户间的互动，同时能解决用户的需求。例如问答社区知乎就做得非常好，不仅有用户与用户之间的邀请回答功能，还有点赞、评论、新增回答等提醒体系。

修改建议：

调研后发现，很多用户抱怨公告不及时和客服回复不及时，虽然在各板块可以发帖，也可以起到提问的功能，但是提问几乎没有人回答。原因可能是板块太多，内容杂乱，用户活跃度不够。建议在陆社区增加一个问答板块，用户不懂得问题可以在问答板块提出，让其他用户去解答，同时给予回答问题的用户一定激励，例如积分激励等，最优解答给予更大的激励；

一些需要官方解答的客服也可以给出官方答案，可以提升用户之间的互动，也可以提升平台与客户之间的互动，当问题和答案有一定积累时，用户可以通过搜索关键字找到问题及答案，既可增加用户粘性，也可降低客服工作量。

解决方案如下：

问答版块界面

问答搜索界面

提问时可通过添加图片使问题描述更加直观，通过增加标签和链接相应的产品可使回答的用户更容易过滤不擅长的问题。@功能类似于知乎的邀请功能，可邀请指定邀请理财大V或者官方客服来回答问题。

提问界面

回答问题时用户也可以通过图片，视频（陆视频）使答案更容易理解，同时可以丰富陆视频内的内容。

视频不仅能够将答案展示的更加直观且视频能从多维度展现，与图文相比视频能承载更大的信息量，同时使得答案更有趣味性，需要注意的是视频时间应该也需有所限制，这样能驱使视频内容更加紧凑，能对优质内容进行沉淀，降低用户时间成本，通过链接产品来推荐，或介绍产品。

回答界面

3.2 虚拟理财金功能

当前陆金所平台内现有的“基金模拟盘功能”进一步优化为虚拟理财金，且现有的基金模拟盘功能，隐藏较深用户不太容易发现。很多用户在购买陆金所推荐债基、混合基金和爱理财时，持有一段时间亏本或者到期没有达到预期收益，会导致用户对推荐的产品不信任。

建议增加模拟理财金，让客户用模拟理财金去投自己感兴趣的的产品，让他们更直观的了解各产品的风险等级。

功能介绍：

1. 每个用户都有一个虚拟理财账户，200万本金（虚拟金币），可用于理财模拟投资平台内所有理财产品，虚拟金币使用完后可用积分兑换；
2. 投资理财大赛，每年为一个赛季，每个赛季起始资金为500万，每个赛季按排名给出不同奖励，下赛季所有的资产初始化。

功能作用：

1. 因为陆金所产品丰富，用户基本没有时间去了解每一款产品，用户对于理财产品最在意的就是安全和收益，通过虚拟投资金模拟投资，可以让客户更直观的了解每款产品收益，风险等情况，也能提升用户对各类理财产品的理解，更直观看到其风险。不会只是因为看见平台预估的收益很高而购买。应提升用户自我对金融产品的辨别能力；
2. 很多用户不愿意用自己的钱去尝试一些超出自己承受范围之内的产品，通过虚拟投资金，可以促使用户去了解一些自己想而不敢去投资的产品。如果盈利了用户对投资会刺激用户参与投资这类产品，亏损用户也不会难过，反而会对该产品有更深的了解;
3. 对于新手和小白用户面对平台内众多的产品无从下手，通过使用虚拟投资功能，也能使他们对平台内的产品有一定了解；
4. 用户也可以通过参加投资大赛和不断的投资练习，用户会自我驱动不断去学习理解金融理财知识，来提升自己的投资理财实力；
5. 过投资理财大赛，寻找投资理财小达人，分享投资经验，不仅提高了社区内容的质量也会刺激用户去投资。

修改建议：虚拟投资金入口设置为首页，推送产品旁和每个产品详情的界面旁：

1. 将虚拟投资金放在首页爆款产品旁，可在用新用户在刚使用陆金所时更容易注意到，且可以直接使用虚拟金试投；
2. 每个产品详情的界面，用户在查看产品举棋不定时，可先用虚拟金试投看其收益；
3. 在产品详情界面加入对比功能，方便用户对比产品之间的差异。

解决方案如下：

首页

产品详情页

修改建议：

1. 将原有的基金虚拟盘改版功能更大的虚拟理财金，可用于虚拟购买平台内所有的产品；
2. 将原有的广告位去除，放在首页的广告位宣传；
3. 将涨幅排行更换成收益排行，用户最在乎的是购买的产品能否赚钱，能赚多少，相比涨幅排行，收益排行更能直观体现产品所带来的收益；
4. 新增大牛榜单，新手，小白用户可通过看理财达人怎么购买理财产品。同时平台可从榜单筛选出理财达人，邀请其写一些文章；
5. 新增“”大家买什么“”可让用户知道当前最火的产品时什么；
6. 新增自选产品功能，用户可收藏自己感兴趣的产品放在自选产品中，方便购买和对比。

解决方案如下：

虚拟金理财

3.3 会员体系分析

陆金所作为财富资产管理平台，其目的就是希望用户不断投钱到平台。基于平安强大的背书已经获得的不错的用户基数，而且对于互金产品来说用户本身就具有防范，加上近期不断有P2P平台“暴雷”，拉新成本较高，提高用户的复投率显然比拉新更加划算，基于此，会员体系的建立会在培养用户的忠诚度，提高用户复投率上起到很重要的作用。

3.3.1 陆金所会员积分体系

陆金所现在有两个会员体系:

（1）“会员等级”

会员等级式积分体系，是以赚积分兑换相应奖品为激励的积分-会员体系，等级变量为成长值。这类的会员体系对用户留存，用户粘性，以及活跃度都有一定程度的促进。通过签到，做任务，在社区评论，发帖以及投资等途径来提升成长值提高会员等级（等级提升的礼包也是积分）和赚取积分来兑换奖品。

不足：该体系更能刺激用户对社区板块的活跃度，但对于复投并没有太显著的激励措施，界面过于冗余。

会员成长中心

（2）“会员身份”

等级变量为“贡献值”通过投资提升高等级会员权利，该功能入口深，且权益不太有吸引力。

身份权益界面

身份与贡献值关系

3.3.2 会员成长体系架构

1. 考虑到有部分用户资产有限，但并不代表不是优质用户。所以采用成长值兑换财富值，来刺激这部分用户，提高活跃度及留存；
2. 身份划分：原有的身份划分太粗糙，一些资产有限的用户例如一些刚毕业的大学生或一些刚参加工作的90零后，并没有太多的激励，针对这部分潜在用户，把身份段位细化了。进一步刺激这部分用户；
3. 会员权益；原有的权益没什么诱惑力，且一些线下活动都很久没有举行了，选着一些日常高频率使用，而且通过平安集团获取折扣的优惠。针对不同身份的用户群体的差异性，发现个等级用户的需求，定制一些专属权益在下一等级，来激励投资晋级；
4. 垫付金：回款出现逾期时，平台先垫付。用户对资金有没有按时回款时很敏感，可大大增加用户对平台的信任感。

3.3.3 会员权益设计

会员权益设计分为通用型权益和定制型权益，通用型权益适用于大部分用户各年龄段各种收入层级，定制型权益会针对不同年龄段和不同收入阶层的用户需求给与激励。

同时利用平安集团的优势，尽量选择平安内部其他子公司的优惠，一是价格比外面低，二是同时也能为集团其他业务导流。

（1）通用型权益：

1. 大多数这类权益住可按照等级越高，权益获得比越大。例如服务费折卷，白银用户9折 黄金用户八折以次类推，又例如垫付金黄金用户垫付金50W，白金用户垫付金80W以此类推，等级越高权益越大 用户也就越想获得；
2. 醒目的会员标识可以使用户有优越感，例如：钻石用户在社区发表评论时。同时也能增加其发表内容的认可度；
3. 通过专属的理财经理可以让用户体验到，普通用户无法体验的服务，用良好的服务增加用户对平台的归属感。

（2）定制型权益：

a)对于30岁以下的用户

电影票，美食券或者优酷，腾讯等视频会员:年轻人平时节假日都喜欢出去和朋友吃吃饭看看电影，比较宅的用户喜欢在家里看电视，选一些优质知名度高的商家合作才能更好的达到激励效果。

b) 对于30岁到40岁的用户

1. 平安车险折扣价：这个层级的大部分用户都用车，且陆金所属于平安旗下，可较轻松拿到折扣价，同时也为集团旗下其他公司增加创收；
2. 连锁洗车店会员：可采用专享积分（不同会员等级，所需积分不通过）+低于市面价兑换；
3. 平安好医生免费问诊券：这类用户正处于事业上升期，如果偶尔有点小病去医院花时间太多，不去心里又担心。通过平安好医生问诊后，可以判断病情的严重性 ，是否需要去医院。同时也可以为平安好医生引流。

c) 对于40岁以上的用户

1. 线下体检：这类用户大多更注意的是身体的健康，可以提供线下免费体检，来激励用户，同时也能增加用户对平台的感情，归属感；
2. 医疗、人寿类保险折扣价：如上一点所说，这类用用户身体危机公关招聘网开始走下坡，可利用平安集团资源，为用户争取一些保险折扣价。同时也能为平安保险创收；
3. 线下理财课+宴会：这类用户时间比较宽裕，也更有时间去参与这些活动，去认识一些理财达人了解更多理财资讯。

3.4 其他功能分析

3.4.1 余额自动转入功能

修改建议：

1. 增加余额自动转入零钱理财功能，可使用户更方便管理自己的财富。因为绝大部分用户都购买了陆金所的网贷产品，网贷产品都是以本额等息的形式回款，回款资金较为琐碎，用户最希望能完美复投P2P，但是P2P产品又不容易抢到，容易造成资金站岗，通过自动转入零钱理财功能减少用户资金站岗；
2. 将原有资产动态栏改为公告栏，利于公告提示，资产动态可从“昨日收益”查看。因为用户打开陆金所肯定都会下意识去看收益，把公告栏放在此处用户更容易看到，由于上次平台突然无法提现，且平台并未提前告知用户在此期间无法提现，且事后也没有公告说明其缘由，造成一定程度恐慌。由于这两年P2P行业暴雷，需重视用户对平台的信任感的提升，避让用户失去信心。

解决方案如下：

余额自动转入功能

3.4.2 新增产品开售提醒功能

修改建议：

虽然新版已经将网贷发标时间指定在上午9点和下午5点，但是对于一些二手网贷标的不定时性和一些热门产品的经常售罄，当有新标或者二手标发售时通过推送向用户提醒，让用户及时知道发标情况。

解决方案如下：

开售提醒功能

四、运营分析

4.1 陆金所运营分析

陆金所现在正在进行的活动大多都是偏向拉新，推广的活动，但是受现在政策及风控影响，优质的P2P标越来越少，使用陆金所的大部分用户都是因为其P2P产品，在P2P供不应求的情况下，应引导用户转投其他产品，不然就会因为近期P2P暴雷频繁，用户对行业失去信心，导致用户流失。但由于用户对金融产品有较高的抵触性，用户不太愿意去尝试一些新产品尤其是理财知识比较缺乏的用户。所以可以通过一些运营活动例如：投资大赛，来提高留存，粘性和活跃度。

4.1.1 “虚拟金理财大赛”活动

• 活动名称：虚拟理财大赛；
• 活动介绍：投资理财大赛每年为一个赛季，每个赛季起始资金为500万（考虑能让用户体验一些投资起点比较高的产品），每个赛季按排名给出不同奖励。下赛季所有的资产初始化；
• 参赛方式：用户支付500积分作为参赛费；
• 奖励类型：积分、成长值、实物奖励、勋章、服务费折扣券、热销产品预约券等；
• 宣传推广：通过首页和社区的banner位来宣传。

活动其他功能：

1. 设置日，月 季度，收益排行榜以及月度前三，季度前五等排名通过积分，成长值，勋章等方式来来激励用户，其他用户也可以向头部理财达人学习，参考他们的投资策略，资产配置；
2. 社区设置理财活动的讨论区，热门话题，让用户进行经验讨论，增加参与感；
3. 收益PK，每个月用户之间可以相互PK收益，以各自积分为赌注。

活动目的：为社区增添趣味性，提高用户留存，促进活跃度，提高用户复投率，引导用户投资其他产品。

活动作用：

1. 用户也可以通过参加投资大赛和不断的投资练习，不仅可以让用户提升自己的金融技巧而且还能提高对金融风险的理解；
2. 通过投资理财大赛，寻找投资理财小达人，分享投资经验，不仅提高了社区内容的质量也会刺激其他用户去投资；
3. 用户可以去尝试投资别的产品来更直观的了解产品的情况，让用户自己去理解产品，发现适合自己的产品，变向引导用户复投其他产品；
4. 提高用户对平台的归属感，对活动的参与感。

用户需求：

1. 用户类型A：有一定的理财知识积累但经济条件一般，投资资金有限，空有一身武艺，无处施展，通过活动参与，第一可验证用户自己的投资思路是否正确，第二可以提升这部分用户的活跃度；
2. 用户类型B:稳健型理财小白，不敢尝试新产品害怕亏损，通过理财大赛，迈出了投资的第一步。对投资也有了新的理解；
3. 用户类型C:社区活跃用户，想通过大赛获得勋章，称号，排名满足自己的虚荣心。使自己发的贴，评论更具有公信力；
4. 用户类型D:新手用户，面对陆金所众多的产品无从下手，也么有时间去一个一个了解产品，通过活动能使用户快速入门，并对投资理财的风险有一定了解，减少盲目投资。对平台失去信心。

大部分投资人只接受收益，不愿承受风险，一旦出现亏损，他们不会考虑是自己选错产品，二是会觉得理财平台黑了他们的钱。所以通过这样的活动能提高社区内容质量，活跃度，提升用户的金融知识的储备，对理财正确的认知，同时也能促进用户更正确的理解“投资有分险，入市需谨慎”。

五、总结

陆金所凭借着平安集团强大的背书，凭借着P2P业务获得了很大的用户基数，但由于国内p2p行业的畸形发展，投资人对P2P投资的曲解、政策的管控，行业趋于正规，应凭借现有的体量的优势，在保证P2P行业领头羊的前提下，继续推出新的优质产品，同时通过良性的引导用户投资除P2P以外的产品，保证用户的留存与复投。

同时也应该挖掘90年后的年轻人与50岁以上的中老年人这些潜在用户。通过优化社区，减少水贴，提升内容质量，促进用户理解投资理财的风险，提高用户的金融理财知识。

只有投资者能正确的认知金融投资的风险，同时平台又能产出更多优质的金融产品，才能使平台经久不衰。

随着P2P行业监管力度加大，根据新政策P2P平台根据资质不同分为三类：

1. 拿消费金融牌照（牌照获得难度高，只有资质优秀的极个别企业能拿到）；
2. P2P备案；
3. 转助贷或者良性退出。

据悉陆金所将获得至少一块消费金融牌照，相信陆金所拿到消费金融牌照以后会有更优秀的表现。

参考文献：

《2017中国科技金融发展报告》

作者：荷兰寿司亭，产品新人，学习产品&求职中，文中不足之处，烦请各位多多指教。

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