Trov产品分析，看互联网保险新玩法

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Trov在拿到C轮融资后，上线了按需保险服务，可以算是Trov对自己商业模式的探索，Trov让你不用再受让人迷惑的条款、僵硬死板的规则的折磨，让我这样的90后也对购买保险提起了一些兴趣，Trov的这种新玩法，要想在国内推广，当然还要受到政策、传统保险公司等多方限制。

1. 前言

1.1 产品体验缘起

写这篇产品体验分析报告的缘起是，跨年那天一个朋友（女生）在逛商城的时候，iPhone6s被偷走了，最近一直在用那个查找手机的功能，可是手机再没有开过机。还有一朋友使用苹果产品的经历也很奇特：iphone4s从离地面50cm的地方一个角着地，屏碎了，iphone5c在卫生间的时候掉坑里了，iphone6打球的时候装包里，坐在了包上，弯了，索性现在用小米5了。

回想起自己在虎嗅F&M创新节上，听到了“17互助”的创始人高竞宣讲自己的产品，“一人生病，众人均摊”，产品16年5月刚上线。在产品交流群里，有看到一个创业的小伙伴在介绍自己的公众号，第一印象主打的是手机碎屏互助计划，5元祝你屏安。两款互助产品都在强调“互助不是保险，加入互助社群是单向的捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”。保监会在2015年1月印发的《相互保险组织监管试行办法》通知（保监发[2015]11号）在政策方面给予了支持，关于相互保险，在以后的文章中再分析。

前天，腾讯在我的微信朋友圈推送了一条广告，“E换屏”，手机摔碎屏，约E换屏上门修。自己在购买苹果产品的过程中，也曾犹豫过要不要买AppleCare+。

以上几个事情叠加在一起，引起了我对给电子产品购买保险或者说对互联网保险的兴趣，简单搜索了下，国内这方面我接触到的就是支付宝中内嵌的蚂蚁保险服务（自己买了2元钱的支付宝账户安全险），在硅谷密探上看到了一款很好的国外APP——Trov，手机翻墙体验后，写出这篇产品体验分析给大家。

• 体验机型：iphone6s
• 系统版本：ios10.2
• APP版本：4.3.1

1.2 产品概要介绍

融资等部分信息来自硅谷密探。

Trov是全球第一家按需求购买财产保险的平台，英文描述是：On-demandinsuranceforthethingsyoulove”，让你随时随地都能为自己的物品购买保险（涵盖了丢失、遭窃、损坏），而且要保多久都是你说了算。

Trov中目前已经添加了超过100万件物品，总价值超过100亿美元。产品Slogan是：Insurancejustgotsmarter。不过目前保险服务只在澳大利亚和英国可以使用，2017年将在美国上线。

2. 行业分析

2.1 国外

根据市场调查，美国人平均每年会花12%的收入在购买保险上，这其中涵盖了人身以及财产保险。

2.2 国内

统计数据显示，目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，2012年我国保险网销保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。中国保险报业股份有限公司董事长赵健曾公开表示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿元，而2011年中国网络保险已有300多亿的规模，年均增速超过200%。

根据中国保险行业协会公布的数据，2015年上半年通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，占行业总保费的4.7%，这一收入已逼近2014年互联网保险全年保费水平。

有一个典型的公司是众安在线财产保险股份有限公司，是中国首家互联网保险公司，于2013年11月成立，在2014年服务商业个体和个人创业2亿人次，投保件数近10亿件，提供风险保障近20万亿元；截至2015年5月，公司保费收入5.90亿元，同比增长337.31%。

IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。2015年7月22日，中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》，在政策方面给予了规范，在所有互联网金融的子行业中，互联网保险成为最具有发展前景的细分子行业。

3. 产品功能结构梳理

产品的层级结构十分简单清晰，没有隐藏过深的功能，让用户第一次使用就能快速明白这是一款添加你拥有的财物，并且自动对财物估值、分类整理，建立你个人的财物目录的APP。

因为从美国区APPStore下载的软件，所以目前不支持保险功能，不过增加的保险功能并没有对APP的层级结构造成大的影响，并不影响本文的产品分析，这部分的欠缺可以从官网的介绍给出补充。

4. 框架层、表现层分析

APP采用的主色是蓝色，蓝色是用户接受度最高的颜色，不易引起不适和反感，整体配色和支付宝基本一致，二者配色的一致性不是巧合，话说支付宝中内嵌的蚂蚁保险服务也做得不错。

整体UI风格符合国外APP设计的特点，扁平简洁，从启动页关于产品理念的介绍开始，就给人一种清新唯美的感觉。国内的app相对重渲染一些，扁平化设计是长期的趋势，这点从小米MIUI这几年的变化趋势也能看出来。

底部导航栏采用舵式导航，一般当页面有处于同一层级的几大部分内容，同时又需要一个非常重要且频繁操作的入口，就可以采用这种APP导航模式，这里重要且频繁的操作就是添加财物，该操作是用户其他有效操作的基础，包含的子入口是：添加物品照片或收据；搜索物品；登记车辆。

用户添加的财物，在“财物分类”展示页面（上图中第5幅图）中显示时，默认以横向Tab页切换的方式切换分类，但是当需要切换的Tab页过多时，就比较麻烦了。通过点击左上角的按钮，可以切换到模块化地展示各个品类，可以清楚地看洗发护发央视广告报价到自己每个品类的财物数量以及每个品类估值总和，如下图：

5. 用户使用流程

5.1 注册登录流程

不是所有产品都需要注册/登录，除非私有内容具有足够的吸引力，Trov作为个人物品保险管家，注册登录功能是不可少的。

如下图，Trov可以使用Facebook账号授权，或邮箱注册。登录进入APP后，可以设置使用TouchID给Trov加应用锁，提升安全性，这点支付宝、QQ、招商银行等app有同样的功能。

关于这两种注册方式，在某产品的十月月刊里看到了很好的说明，这里引用下。

由第三方账户创建（并登录）：

• Anti-Spam：高（等于是把验证权交给别人了）。
• 扩展性：高，可以在第三方验证后再创建自有账户。使用场景:几乎适合各种类型的用户自主注册账户。便利设计：可以根据第三方授权拿来一大堆Profile里边的信息（除了密码），比如下面图片中提到的“你的公开资料和邮箱”。
• 注意事项：把鸡蛋放在了别人的篮子里，一定要心甘情愿；登录之后再创建自有账户，会存在一定的转化率损失；去第三方申请授权，要有耐心，而且通常在产品初期拿不到太多的Profile数据。

以邮箱地址为主键注册：

• Anti-Spam：中等。
• 扩展性：中，可以随时切换为手机主键，Trov在个人中心里有提示用户验证手机号。
• 使用场景：邮箱容易记忆，适合长期频繁使用的产品；适合在web端需要依赖Newsletter进行营销的产品；邮件主键的代价最小，转化率较好。

这里比较好的一点是：注册输入密码的时候不用重复确认密码，设置重复确认密码的初衷无非是避免用户注册时输错密码，输错=忘记密码，就去找回密码即可。

提示用户填写姓名、生日、职业、性别、住址等基本信息，这部分可以点击右上角skip跳过。不过有一点很奇怪，没有验证邮箱的步骤，点击最后一个skip后，直接就登录进入APP了，不清楚出于什么考虑。我特意去邮箱里看了，是有确认邮件的，邮件的内容就是你现在可以给Trov中添加物品了，当按需购买财产保险这项服务在你的地区可用时，我们会邮件通知你，下面附上了“ConfirmYourAccount”的按钮，点击后显示确认邮箱成功。

5.2 核心业务流程

用户添加物品到Trov的方式很多样：

• 比如我要同时添加applewatchseries2、iphone7、ipadpro、Macbookpro，直接在首页找到apple最新产品集合就可以。
• 也可以直接在搜索页中搜索
• 可以使用摄像头扫描条形码，对收据、物品进行拍照
• 还有专门的登记车辆的入口
• 你还可以将收据发送到receipts@trov.com

当想要添加的物品在数据库中存在完全匹配的上海彭浦重工机械有限公司条目时，添加过程很简单，如下图：

上面第二幅图的物品详情描述页，给出了物品图片、名称、估值、细节描述，这些内容用户都可以手动修改，相当于给自己的物品添加备注，比如你可以在图片部分再添加上你购买时候的收据、产品的包装等。添加完成的物品会得到自动分类的展示。

当想要添加的物品没有匹配时，可以利用摄像头：

如果是拍摄物品照片，需要用户自己输入物品名称、选择分类、输入估值、添加描述，点击Add按钮后，Trov提示会尽快为你的物品提供信息。上面这个鼠标的添加过程，我什么都没有填，十几分钟后，Trov自动帮我添加了物品名称是“Mouse”，分类是“Electronics”。

如果是拍摄收据，Trov显示正在分析收据，新物品将很快被添加。自己随手拍了一本书的封面，十几分钟后，Trov给出提示“Bookhasbeenupdatedwithnewinformation”,我的物品栏中多了一本书。

如果是扫描条形码，我这边显示无法找到物品，不知道国外怎样。

使用摄像头这种方式相对要麻烦一些，很多信息需要自己补充，不知道在国外的体验怎么样，我目前的体验不好，这种方式我考虑主要是用来记录一些私人物品，让Trov起到物品管家的作用，倒不一定就需要给物品上保险。不过随着Trov的数据库越来越强大，相信未来大部分物品都可以直接搜索找到匹配，Trov也正在这方面做出努力。

还有专门的添加车辆的入口，就不描述了，放一张截图在下面：

物品添加完成后，当你需要出门玩的时候，比如要为你1万元的单反买个一天的保险，打开Trov，找到单反的条目，向右滑动，即可申请Protect，当发生意外时，比如相机摔地上了，掉水里了，还是向右滑动，申请理赔，通过简单的聊天方式即可完成理赔申请，上面描述的情景自然是有很多漏洞，容易产生故意索赔等现象。

这部分因为没法体验，看不到具体的保险条款，从官网的视频截一些操作过程的图，如下：

从官网的介绍视频中可以看到，MacBookPro是0.69美元一天，等于5元人民币，iphone7是0.38美元一天，等于2.6元一天，视频中的单反是0.17美元一天，等于1.2元人民币，公路自行车0.16美元一天，不算便宜，但是重点在于灵活按需。

iphone的AppleCare+是988元，为期两年，包含两次意外损坏的保修服务，对于屏幕损坏，收取188元，其他任何损坏，收取628元，苹果的applecare可靠性自然没的说，不过价格和灵活性就不让人满意了。

简单看了下蚂蚁保险服务里展示的，比如中国人保销售的“碎屏安心保”：30元保一年，屏碎了赔600元。还有一些有趣的财产险：个人证件丢失险、碰瓷险、充电宝及手机爆炸险、家庭水暖管爆裂损失险、华安扶老人险（醉了）。

6. 总结

我现在能体验到的Trov的功能是：物品的数字管家。Trov在拿到C轮融资后，上线了按需保险服务，可以算是Trov对自己商业模式的探索，Trov让你不用再受让人迷惑的条款、僵硬死板的规则的折磨，让我这样的90后也对购买保险提起了一些兴趣，Trov的这种新玩法，要想在国内推广，当然还要受到政策、传统保险公司等多方限制。自己对保险行业本身的了解还处于小白状态，对于实现的难度和在国内的适用性没有一个很好的判断。

不过管它那么多呢，这样的互联网保险新玩法，本身这么Amazing，让人眼前一亮，还要什么自行车。

作者：李亚东，北京邮电大学研二在校生，信息与通信工程专业，努力做优秀的产品经理

本文由 @李亚东 于。，。