如果中国再次发生金融危机，互联网巨头就是罪

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作者：风清

来源：电商头条（ID：ecxinwen）

借钱越来越容易

谁在引诱我们花明天的钱圆今天的梦？

网上借钱越来越容易了，因为巨头们纷纷朝我伸出“援手”：

没钱吃饭，找美团王兴；没钱买衣服，找阿里马云；没钱买手机，雷军和刘强东都能帮忙。

没钱追星的话，微博曹国伟可以给你支持；没钱打赏女主播，可以找YY李学凌；至于没钱买奢侈品，趣店罗敏很愿意为你服务。

这样的巨头名单还能列很长：百度李彦宏、腾讯马化腾、360周鸿祎、字节跳动张一鸣、滴滴程维，甚至ofo戴威、蛋壳高靖……

衣食住用行，只要你能想到的花钱场景，互联网巨头都可以牵线搭桥，给你提供资金。

在大众看来，这些巨头天天为做电商、做搜索、做社交、做手机、做O2O、做共享经济争得面红耳赤，打得头破血流，但是在放贷方面，他们却难得的目标一致——

先通过点外卖、看电影、买最新款iPhone等无处不在的消费场景，以优惠为甜头，培养年轻人的借贷消费习惯。

当借贷消费已成自然，再辅以消费主义洗脑话术，比如“房子是租来的，但生活不是”，“钱是赚出来的，不是攒出来的”，“喜欢的东西要早点买，买得越早，用得越久”，“分期付款下来，一天也就几块钱”……

当一个又一个的年轻人踏入消费主义陷阱，相信花明天的钱，是在圆今天的梦时，巨头们就能躺着收钱。

至于这些梦，到底是年轻人潮气蓬勃梦想的梦，还是巨头们精心编织的消费美梦，无人在意。

撒大网，捞海鱼

消费信贷让巨头赚得盆满钵满

冬天的第一杯奶茶，点外卖，不到20块，美团邀请我开通月付功能，“用月付，这月买下月还，单单抽奖，最高优惠88元”。如何策划论坛营销方案

经历过好几轮互联网补贴大战的洗礼，风清内心对此早已毫无波澜，但对于刚毕业的年轻人来说，这优惠力度听起来还是很心动。

更何况，类似于支付宝花呗的轻松模式，也很容易让人卸下防备。很多人都不会意识到，这本质上其实是一种借贷消费。

好奇怪啊，一杯20块钱的奶茶，我为什么都要贷款去买？

支付宝给出了最合理的解释：这个月的工资，你别花，放余额宝，能赚一笔利息；这个月用花呗，下个月按时还款，不用付利息。

花呗与余额宝一结合，不就相当于每个月都能白嫖一笔收益吗？财富密码啊，何乐而不为？

正常来说，的确如此。然而资本从来都是无利不起早的，那么巨头们为什么会来做这种“慈善”生意？

徐峥或许可以回答这个问题。

最近坐地铁、乘电梯，我们都能看到一身大红西装的光头徐峥，他张开怀抱，在海报里扮演“一个懂金融的朋友”。

在他头顶两边，黑底白字写着“京东金融”和“理财、借贷、保险、分期”12个大字。

很显然，能让年轻人白嫖的“慈善”项目，只是巨头金融生意的冰山一角，那是他们抛出来钓鱼的诱饵。

那么这些产品的利息有多高？一句话，堪称高利贷。

只不过，和一般人去银行贷款动辄几十万的金额相比，年轻人的分期付款数额，每个月不过几百上千元，基数很小，因此再高的高利贷，很多人也觉察不出来。

这就是互联网巨头机智的地方，通过撒大网，渗入细碎的消费场景，捕获海量使用小额贷款的年轻人，赚取高额利息。

根据蚂蚁集团招股书显示，今年上半年，其最大的营收来源正在微贷业务，也即是通过花呗和借呗等产生的利息，占比高达39.4%。

负债率超过40%

当代年轻人深陷债务泥潭

2月1日，罗正宇已经去世了4天，他的手机还在接收催债信息。

4天前的凌晨5点，他在寒风当中爬上了武汉一家廉价旅馆的楼顶，等人发现的时候，他的身体早已冰凉僵硬。

而在他的手机里，安装了15个网贷App。

没有人统计过，全中国每年有多少人因为网贷选择自杀，但是相关的社会新闻，随手一搜，比比皆是。仅2020年，新闻报道出来的案例，就至少有数十起。

男子网贷10万深圳小程序推广块，还款金额却高涨到15万，无力偿还，绝望轻生；26岁女子留下10万字遗书自杀，之前因为网贷数次崩溃……

95后女孩无力偿还网贷，准备自杀却因怕母亲伤心，就先杀死母亲；网贷200多万，无力偿还，携3岁儿子喝农药自杀……

在走上绝路之前，这些人经历了怎样的挣扎煎熬？

在豆瓣“负债者联盟”小组，还有24705个活人能够给你回答——

有人超前消费，19岁欠了2万多元，不敢告诉父母；有人人到中年，突然负债53万，老婆还在怀二胎，他想死也不能；还有人借钱炒股，结果满盘皆输，一算账，就算打工打到60岁也还不完……

这些简短的倾诉背后，是一个又一个陷入泥潭的绝望人生。

有人可能会说，这些人自己没有抵抗诱惑的能力，不是活该吗？

要知道，中国人原本相当爱储蓄，不到万不得已，很多人根本不会碰借贷。

但是如今扑面而来的信息是，“恭喜！你又获得2万消费额度，3分钟快速到账！”“12期全免息~”“30岁才穿上喜欢的裙子还有什么意义？”

我们很难不说，互联网消费巨头和互联网借贷平台的合谋，是让当代年轻人陷入泥潭的最大推手。

2019年底，尼尔森市场研究公司发布了首份《中国消费年轻人负债状况报告》，报告显示，中国86.6%的年轻人都在使用信贷产品，其中每月按时还款的不足43%，有超过44%的年轻人已经背上了负债。

疫情来袭，巨头破产、跑路

留下一地鸡毛，由谁来兜底？

中国的互联网金融，已经爆过两次雷。

第一次是P2P，第二次是蛋壳公寓的租金贷。

截至今年11月底，全国P2P网贷机构已经从高峰时期的约5000家全部归零。那些P2P投资者，原本看中了互联网借贷的高额利息，结果被人盯上了本金，最终赔得血本无归。

和P2P的受害者——一群老投资客不一样，蛋壳公寓暴雷，最受冲击的是刚毕业的年轻人。

令人印象深刻的是，有位95后年轻人说，没想到，刚进入社会就被蛋壳上了一门最生动的社会学课程。

明明交了租金，房东却要赶我出门；收了钱的蛋壳置身事外，法律却拿它完全没办法；我已经流落街头了，结果还要向银行继续还贷款，否则就要上征信，“为什么？”“价值观崩了。”

蛋壳暴雷，不仅仅是一个租客几万块的损失，更是牵涉到近40万年轻人的信仰问题——以后要如何在社会上自处，到底靠什么手段赚钱，要成为一个拥有怎样价值观的成年人？

都说年轻人是一个国家的未来，那么蛋壳公寓的事怎么解决，或许影响着我们未来会迎来一批怎样的接班人。

根据《财经》新媒体的报道，政府正在问询，看到底由谁来出钱解决问题。其中一个问询对象，是腾讯旗下的微众银行，也即是本次蛋壳租金贷的签约方。

有人可能会说，把钱花光的是蛋壳，关微众银行什么事？

然而事实果真如此吗？

蛋壳公寓的租金贷，为什么不找四大银行合作？因为传统四大银行当中，没人敢承担这么大的坏账风险，但是互联网金融公司出身的微众银行，它却敢。

可以说，正是微众银行的支持，给了蛋壳公寓加杠杆、肆意扩张的底气。

如今的问题是，据估算，蛋壳的租金贷窟窿超60亿，而2019年微众银行的净利润为39.5亿。也即是说，这笔坏账是其年利润的1.5倍。

微众银行能承担得起吗？！

截至目前，我们依旧不明确，蛋壳留下的一地鸡毛，最终会由谁来兜底。

“巴塞尔协议”是老年俱乐部？

回顾美国次贷危机，马云错得很离谱！

距离上一轮金融危机已经过去了12年，上次的导火索是美国次贷危机。

次贷危机的爆发原因又有两个，其一是金融监管制度缺失，其二是新自由主义经济政策。

金融监管制度的缺失，给了华尔街投机者钻空子的机会；所谓新自由主义经济政策，其核心就是减少政府对金融、劳动力市场的干预，鼓励寅吃卯粮、疯狂消费。

这和当下的中国互联网金融环境，是不是很相似？

有意思的是，就在蚂蚁集团上市计划被叫停的前几天，马云在外滩金融峰会上说了这么几段话。

其一是批评巴塞尔协议，“比较像一个老年人俱乐部”；

其二是提出互联网金融要创新，“创新一定要付出代价，我们这代人必须有所担当”；

其三是互联网金融要讲大数据，大数据不仅能建立信用体系，还能实现风险控制。

对比当下互联网金融公司的所作所为，我们来看下马云错得有多离谱。

首先，巴塞尔协议是什么？

很多人不清楚。简单来说，它的核心就是风控。银行信贷要确定基本的资本金约束，杠杆必须处在安全范围内，要把握好金融创新的边界。

那么蚂蚁集团是怎么做的？

在无数互联网金融公司当中，蚂蚁集团算是做得最成功的一家，凭借无数年轻人使用花呗、借呗服务，它差一点就将成就人类史上最大的“造富运动”。

然而一将功成万骨枯，浩浩荡荡的“造富运动”背后，掩盖的却是以30亿的本金，利用超100倍杠杆，循环套出3000多亿元的放贷额度！

这些放贷额度背后，则是无数陷入债务危机，甚至即将走向绝路的年轻人。

2020年，短短半年时间，这群年轻人给蚂蚁集团贡献了超240亿的利润，他们就是马云口中创新一定要付出的“代价”。

其次，我们再看互联网金融的所谓大数据风险控制。

毫无疑问，大数据确实可以建立信用体系，比如通过监管我们每月的工资收入、日常消费支出，评估我们的信用额度，再以限制使用支付宝、微信、淘宝等软件为条件，要求我们必须按时还款。

然而，面对蛋壳租金贷这样高风险的贷款，微众银行却为什么就没有提前利用大数据进行风险评估呢？

我们很难去猜测，互联网巨头口中的金融创新，到底是为社会进步、人类幸福的公心更多，还是为企业利润、个人财富的私心更多。

互联网金融不是法外之地

监管或许会迟到，但是一定不会缺席！

透过一系列事件，风清看到了监管部门的决心。

比如近5000多家P2P平台迅速清零，比如敲钟前夕，蚂蚁集团的上市计划被叫停，又比如蛋壳暴雷，自如迅速宣布暂停租金贷业务。

事实上，早在2019年，住建部泰安网络推广平台有哪些就发文整顿长租公寓，提出租金贷金额不得超过整体租金收入30%。在这之前，2017年和2018年，蛋壳的这一比例高达90%和88%。

很显然，如果不是监管部门的控制，如今蛋壳暴雷，必将波及更多的房东和房客。

互联网企业都该相信，监管或许会迟到，但是一定不会缺席。

对于消费者，风清想提醒的是，互联网发展的速度相当快，监管往往难以快速跟上互联网金融的演变。因此在日常消费过程中，我们更应该随时注意风险控制。

最后讲一个关于举债的区别。

世界上有两种举债，一种是投资性的，一种是消费性的，后者是买鸡吃，吃了就没了，前者则是买鸡下蛋，它能给你孵化更多小鸡仔。

希望各位下次在使用信贷产品的时候，能为自己的未来做下区分。