如果中国再次发生金融危机,互联网巨头就是罪

时间:2022-09-14 | 标签: | 作者:Q8 | 来源:网络

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作者:风清

来源:电商头条(ID:ecxinwen)

借钱越来越容易

谁在引诱我们花明天的钱圆今天的梦?

网上借钱越来越容易了,因为巨头们纷纷朝我伸出“援手”:

没钱吃饭,找美团王兴;没钱买衣服,找阿里马云;没钱买手机,雷军和刘强东都能帮忙。



没钱追星的话,微博曹国伟可以给你支持;没钱打赏女主播,可以找YY李学凌;至于没钱买奢侈品,趣店罗敏很愿意为你服务。

这样的巨头名单还能列很长:百度李彦宏、腾讯马化腾、360周鸿祎、字节跳动张一鸣、滴滴程维,甚至ofo戴威、蛋壳高靖……


衣食住用行,只要你能想到的花钱场景,互联网巨头都可以牵线搭桥,给你提供资金。

在大众看来,这些巨头天天为做电商、做搜索、做社交、做手机、做O2O、做共享经济争得面红耳赤,打得头破血流,但是在放贷方面,他们却难得的目标一致——

先通过点外卖、看电影、买最新款iPhone等无处不在的消费场景,以优惠为甜头,培养年轻人的借贷消费习惯。

当借贷消费已成自然,再辅以消费主义洗脑话术,比如“房子是租来的,但生活不是”,“钱是赚出来的,不是攒出来的”,“喜欢的东西要早点买,买得越早,用得越久”,“分期付款下来,一天也就几块钱”……

当一个又一个的年轻人踏入消费主义陷阱,相信花明天的钱,是在圆今天的梦时,巨头们就能躺着收钱。

至于这些梦,到底是年轻人潮气蓬勃梦想的梦,还是巨头们精心编织的消费美梦,无人在意。

撒大网,捞海鱼

消费信贷让巨头赚得盆满钵满

冬天的第一杯奶茶,点外卖,不到20块,美团邀请我开通月付功能,“用月付,这月买下月还,单单抽奖,最高优惠88元”。如何策划论坛营销方案

经历过好几轮互联网补贴大战的洗礼,风清内心对此早已毫无波澜,但对于刚毕业的年轻人来说,这优惠力度听起来还是很心动。

更何况,类似于支付宝花呗的轻松模式,也很容易让人卸下防备。很多人都不会意识到,这本质上其实是一种借贷消费。

好奇怪啊,一杯20块钱的奶茶,我为什么都要贷款去买?



支付宝给出了最合理的解释:这个月的工资,你别花,放余额宝,能赚一笔利息;这个月用花呗,下个月按时还款,不用付利息。

花呗与余额宝一结合,不就相当于每个月都能白嫖一笔收益吗?财富密码啊,何乐而不为?

正常来说,的确如此。然而资本从来都是无利不起早的,那么巨头们为什么会来做这种“慈善”生意?

徐峥或许可以回答这个问题。

最近坐地铁、乘电梯,我们都能看到一身大红西装的光头徐峥,他张开怀抱,在海报里扮演“一个懂金融的朋友”。

在他头顶两边,黑底白字写着“京东金融”和“理财、借贷、保险、分期”12个大字。

很显然,能让年轻人白嫖的“慈善”项目,只是巨头金融生意的冰山一角,那是他们抛出来钓鱼的诱饵。



美团月付和花呗的分期付款、借贷产品产生的利息,这些才是巨头们真正赚钱的来源。

那么这些产品的利息有多高?一句话,堪称高利贷。

只不过,和一般人去银行贷款动辄几十万的金额相比,年轻人的分期付款数额,每个月不过几百上千元,基数很小,因此再高的高利贷,很多人也觉察不出来。

这就是互联网巨头机智的地方,通过撒大网,渗入细碎的消费场景,捕获海量使用小额贷款的年轻人,赚取高额利息。

根据蚂蚁集团招股书显示,今年上半年,其最大的营收来源正在微贷业务,也即是通过花呗和借呗等产生的利息,占比高达39.4%。

负债率超过40%

当代年轻人深陷债务泥潭

2月1日,罗正宇已经去世了4天,他的手机还在接收催债信息。

4天前的凌晨5点,他在寒风当中爬上了武汉一家廉价旅馆的楼顶,等人发现的时候,他的身体早已冰凉僵硬。

而在他的手机里,安装了15个网贷App。

没有人统计过,全中国每年有多少人因为网贷选择自杀,但是相关的社会新闻,随手一搜,比比皆是。仅2020年,新闻报道出来的案例,就至少有数十起。

男子网贷10万深圳小程序推广块,还款金额却高涨到15万,无力偿还,绝望轻生;26岁女子留下10万字遗书自杀,之前因为网贷数次崩溃……

95后女孩无力偿还网贷,准备自杀却因怕母亲伤心,就先杀死母亲;网贷200多万,无力偿还,携3岁儿子喝农药自杀……

在走上绝路之前,这些人经历了怎样的挣扎煎熬?

在豆瓣“负债者联盟”小组,还有24705个活人能够给你回答——

有人超前消费,19岁欠了2万多元,不敢告诉父母;有人人到中年,突然负债53万,老婆还在怀二胎,他想死也不能;还有人借钱炒股,结果满盘皆输,一算账,就算打工打到60岁也还不完……

这些简短的倾诉背后,是一个又一个陷入泥潭的绝望人生。

有人可能会说,这些人自己没有抵抗诱惑的能力,不是活该吗?

要知道,中国人原本相当爱储蓄,不到万不得已,很多人根本不会碰借贷。

但是如今扑面而来的信息是,“恭喜!你又获得2万消费额度,3分钟快速到账!”“12期全免息~”“30岁才穿上喜欢的裙子还有什么意义?”

我们很难不说,互联网消费巨头和互联网借贷平台的合谋,是让当代年轻人陷入泥潭的最大推手。

2019年底,尼尔森市场研究公司发布了首份《中国消费年轻人负债状况报告》,报告显示,中国86.6%的年轻人都在使用信贷产品,其中每月按时还款的不足43%,有超过44%的年轻人已经背上了负债。

疫情来袭,巨头破产、跑路

留下一地鸡毛,由谁来兜底?

中国的互联网金融,已经爆过两次雷。

第一次是P2P,第二次是蛋壳公寓的租金贷。

截至今年11月底,全国P2P网贷机构已经从高峰时期的约5000家全部归零。那些P2P投资者,原本看中了互联网借贷的高额利息,结果被人盯上了本金,最终赔得血本无归。

和P2P的受害者——一群老投资客不一样,蛋壳公寓暴雷,最受冲击的是刚毕业的年轻人。

令人印象深刻的是,有位95后年轻人说,没想到,刚进入社会就被蛋壳上了一门最生动的社会学课程。

明明交了租金,房东却要赶我出门;收了钱的蛋壳置身事外,法律却拿它完全没办法;我已经流落街头了,结果还要向银行继续还贷款,否则就要上征信,“为什么?”“价值观崩了。”

蛋壳暴雷,不仅仅是一个租客几万块的损失,更是牵涉到近40万年轻人的信仰问题——以后要如何在社会上自处,到底靠什么手段赚钱,要成为一个拥有怎样价值观的成年人?

都说年轻人是一个国家的未来,那么蛋壳公寓的事怎么解决,或许影响着我们未来会迎来一批怎样的接班人。

根据《财经》新媒体的报道,政府正在问询,看到底由谁来出钱解决问题。其中一个问询对象,是腾讯旗下的微众银行,也即是本次蛋壳租金贷的签约方。

有人可能会说,把钱花光的是蛋壳,关微众银行什么事?

然而事实果真如此吗?

蛋壳公寓的租金贷,为什么不找四大银行合作?因为传统四大银行当中,没人敢承担这么大的坏账风险,但是互联网金融公司出身的微众银行,它却敢。

可以说,正是微众银行的支持,给了蛋壳公寓加杠杆、肆意扩张的底气。

如今的问题是,据估算,蛋壳的租金贷窟窿超60亿,而2019年微众银行的净利润为39.5亿。也即是说,这笔坏账是其年利润的1.5倍。

微众银行能承担得起吗?!

截至目前,我们依旧不明确,蛋壳留下的一地鸡毛,最终会由谁来兜底。

“巴塞尔协议”是老年俱乐部?

回顾美国次贷危机,马云错得很离谱!

距离上一轮金融危机已经过去了12年,上次的导火索是美国次贷危机。

次贷危机的爆发原因又有两个,其一是金融监管制度缺失,其二是新自由主义经济政策。

金融监管制度的缺失,给了华尔街投机者钻空子的机会;所谓新自由主义经济政策,其核心就是减少政府对金融、劳动力市场的干预,鼓励寅吃卯粮、疯狂消费。

这和当下的中国互联网金融环境,是不是很相似?

有意思的是,就在蚂蚁集团上市计划被叫停的前几天,马云在外滩金融峰会上说了这么几段话。

其一是批评巴塞尔协议,“比较像一个老年人俱乐部”;

其二是提出互联网金融要创新,“创新一定要付出代价,我们这代人必须有所担当”;

其三是互联网金融要讲大数据,大数据不仅能建立信用体系,还能实现风险控制。

对比当下互联网金融公司的所作所为,我们来看下马云错得有多离谱。

首先,巴塞尔协议是什么?

很多人不清楚。简单来说,它的核心就是风控。银行信贷要确定基本的资本金约束,杠杆必须处在安全范围内,要把握好金融创新的边界。

那么蚂蚁集团是怎么做的?

在无数互联网金融公司当中,蚂蚁集团算是做得最成功的一家,凭借无数年轻人使用花呗、借呗服务,它差一点就将成就人类史上最大的“造富运动”。

然而一将功成万骨枯,浩浩荡荡的“造富运动”背后,掩盖的却是以30亿的本金,利用超100倍杠杆,循环套出3000多亿元的放贷额度!

这些放贷额度背后,则是无数陷入债务危机,甚至即将走向绝路的年轻人。

2020年,短短半年时间,这群年轻人给蚂蚁集团贡献了超240亿的利润,他们就是马云口中创新一定要付出的“代价”。

其次,我们再看互联网金融的所谓大数据风险控制。

毫无疑问,大数据确实可以建立信用体系,比如通过监管我们每月的工资收入、日常消费支出,评估我们的信用额度,再以限制使用支付宝、微信、淘宝等软件为条件,要求我们必须按时还款。

然而,面对蛋壳租金贷这样高风险的贷款,微众银行却为什么就没有提前利用大数据进行风险评估呢?

我们很难去猜测,互联网巨头口中的金融创新,到底是为社会进步、人类幸福的公心更多,还是为企业利润、个人财富的私心更多。

互联网金融不是法外之地

监管或许会迟到,但是一定不会缺席!

透过一系列事件,风清看到了监管部门的决心。

比如近5000多家P2P平台迅速清零,比如敲钟前夕,蚂蚁集团的上市计划被叫停,又比如蛋壳暴雷,自如迅速宣布暂停租金贷业务。

事实上,早在2019年,住建部泰安网络推广平台有哪些就发文整顿长租公寓,提出租金贷金额不得超过整体租金收入30%。在这之前,2017年和2018年,蛋壳的这一比例高达90%和88%。

很显然,如果不是监管部门的控制,如今蛋壳暴雷,必将波及更多的房东和房客。

互联网企业都该相信,监管或许会迟到,但是一定不会缺席。

对于消费者,风清想提醒的是,互联网发展的速度相当快,监管往往难以快速跟上互联网金融的演变。因此在日常消费过程中,我们更应该随时注意风险控制。

最后讲一个关于举债的区别。

世界上有两种举债,一种是投资性的,一种是消费性的,后者是买鸡吃,吃了就没了,前者则是买鸡下蛋,它能给你孵化更多小鸡仔。

希望各位下次在使用信贷产品的时候,能为自己的未来做下区分。

如果中国再次发生金融危机,互联网巨头就是罪

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