YES Bank之后 出海印度的玩家需要冷静一下

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2020 年 3 月 5 日，印度中央政府发布公告称，接受了印度央行 RBI 的申请，对 YES Bank 做出止付令，期限为 2020 年 3 月 5 日至 4 月 3 日，并宣布由 RBI 接管银行董事会。在此期间，该银行的储户将不能提取超过 5 万卢比存款。即便是用于医疗、教育、婚礼或其它刚需消费，提取金额也不能超过 50 万卢比上限。

外媒后续消息显示，印度执法局以洗钱罪逮捕了 YES Bank CEO Rana Kapoor。

那么YES Bank可能会影响到哪些方面？

公开数据显示，YES Bank 已经部署了超过 9 万个销售点，发放了 82.7 万张信用卡和 285 万张借记卡。

1、UPI

首先印度央行要解决的是 YES Bank 的 UPI 服务，该银行在2020 年 1 月贡献了近 40% 的 UPI 交易。

印度国家支付公司（NPCI）在印度央行接管 YES Bank 后，封锁了 YES Bank 的 UPI 业务。YES Bank 一共有两个 UPI 接口——ybl 和 yesbank，也是 20 个（一共 32 个）第三方支付的银行合作伙伴。其中受到影响较大的是 PhonePe，但问题出现不久后，这家支付公司 UPI 和信用卡业务恢复正常。

2、API Banking

YES Bank 提供 API（应用程序编程接口）银行服务，实现 B2B供应链数字化。它允许用户从银行 ERP 环境中访问银行的交易处理服务，在这种环境下企业客户 ERP 和银行之间的安全系统集北京爱德康赛成，可以通过 API 调用银行系统来触发交易。然而，随着 YES Bank 业务暂停，目前，支付公司正在从 YES Bank 的 API 迁移到其他合作银行的 API。

其中很多中国现金贷玩家合作的 Razorpay 使用的就是 YES Bank 提供的 API 服务，不过 Razorpay 称支付网关没受影响，但并不排除其他一些服务受影响的可能性。

3、二维码

据估算，PhonePe 和 BharatPe 一共占据印度至少 30% 的二维码交易，同时这两家支付公司都依赖 YES Bank 的二维码服务。因此，为了恢复对商户群的二维码支持，支付公司将不得不逐步将所有现有的二维码转移到一个新 VPA 上。

目前，一些商户和服务商正在尝试用其他银行的二维码贴纸取代YES Bank 提供的二维码贴纸。

据外媒报道，NPCI 和 ICICI Bank 已经帮助这些支付公司解决了二维码问题。

4、PoS

据官方统计，YES Bank 已经部署了 9 万个 PoS 设备，供商家交易收款。但随着 YES Bank 业务被暂停，这些商户需要转至其它银行。

业内人士担心，由于 YES Bank 节点结算账户上的资金被冻结，导致商户合作伙伴无法收款，这可能会给整个支付行业带来信任危机。

根据外媒消息，目前大部分受到 YES Bank 影响的支付公司已经基本恢复正常，但部分功能仍受到“有限的影响”。

那么印度央行究竟将如何解决YES Bank的问题？

虽然印度央行先限制了 YES Bank 上储户的取款额度（3 月 5日至 4 月 3 日），并同时接管董事会，但 YES Bank 的主要问题是缺钱。

根据印度央行官方发布的声明，印度央行考虑重组或者合并 YES Bank，这也是重新让 YES Bank 恢复正常秩序的有效途径。

数据来源：RBI

目前，印度央行还未发布任何具体措施的声明。

YES Bank事件后，出海印度的玩家要注意哪些问题 

从 2020 年年初开始，这段“非常时期”中国出海印度的现金贷玩家接连遭受重创。

首先，由于疫情爆发，印度撤销中国签证，导致很多玩家无法回到印度复工，大大限制了项目进度。尤其是已经初步落地但还没展开业务的玩家纯消耗，如果实力不够很容易被拖垮。

YES Bank 这记重锤，对于中国出海印度的现金贷玩家来说，更是雪上加霜。

笔者所了解到的一些印度现金贷玩家中，很多 YES Bank 账户资金有千万级别，甚至头部玩家有上亿资金存放在 YES Bank 账户中。

目前，就发生 YES Bank 事件，笔者结合之前对印度的一些了解，总结如下几点：

1、选对银行非常重要

出海整理

自 2019 年印度政府逐渐意识到国有银行效率、支出等问题，把 10 家国有银行合并成 4 家，合并完成后印度国有银行总数变成了 12 家，印度本土私有商业银行数量超过了国有银行。

YES Bank 是危机公关事件案例印度最大的私有银行之一，而印度很多私有银行大多被权贵官僚集团握在手上。

不过印度银行普遍问题在于效率等方面，与中国相差甚远。在此之前，YES Bank 就已经有种种迹象表明其内在问题。在 2018 财年和 2019 财年，YES Bank 营收突然从 420 亿卢比跌倒 170 亿卢比。同时，Yes Bank 的流动性资本和其他相关财务状况也迅速恶化，根据 2020 年 2 月 12 日提交给证交所的文件，该银行寻求注资的计划并没有成功，YES Bank 的状态早已岌岌可危。

所以，对于出海玩家来说，不论是在印度还是在其他新兴市场，其银行机制并不像中国一样，尤其是私有制银行。如果没有本地央行兜底，或者出现业绩、现金流等重要财务数据下滑的现象，那么现金贷玩家要对支付服务商及其关联银行进行选择时，需要非常慎重。

2、印度公司或员工的信用问题

除了银行，出海玩家面的另一个大问题就是信用。

对于很多出海印度的现金贷玩家来说，印度信用问题一定“刻苦铭心”，无论是印度合作方还是本地员工，稍有不慎，都会被狠狠地“坑”一道。

首先是印度合作方，做现金贷玩家几乎不可能拿到印度牌照，所以必须要与印度本地借贷公司合作，这时候对方可能要求把一部分资金存入合作方指定的银行，不过出现的问题是，要想这笔资金拿回来并不容易。

其次是印度本地员工也有可能存在腐败或诈骗等问题。事实上已经有很多案例，例如印度员工趁出海公司领导不在印度期间，通过伪造证件变卖公司财产。

3、印度除了人口数量接近中国，并无其它相似的地方

众所周知，印度人口贫富差距极大，14 亿人口中 10% 掌握着77% 财富，剩下 90% 人口都是极其廉价劳动力，财富累积极少。

在印度，除了像 Jio、WhatsApp、小米等大厂能够深入到蓝海市场，对于大部分公司来说，主要还是服务于印度那 10% 的富人阶层。

印度 GDP 增长率从 2016 年开始逐年下降，这也让很多印度投资者对印度初创企业开始担忧，Paytm、Swiggy、Zomato、Oyo 等大型初创公司都开始意识到，盲目拓展市场占有率造成消耗资金过快，并开始逐渐探索盈利渠道。

总结

无论这次 YES Bank 的结果如何，都给出海印度玩家敲响了警钟，印度的投资环境并不是想象中那么好，需要避雷的地方有很多。对于那些还没有出海的玩家来说，不需要急于求成，选定好受众群体，能够创造利润博物馆危机公关才是关键。