互联网金融崛起！亚洲正在成为下一个世界金融

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近几年金融科技行业一直被媒体热议，谁能引领科技金融行业的发展也是众人关注的焦点。尽管都柏林、法兰克福、米兰这些城市大有群雄逐鹿之势，但人们坚信伦敦并不会失去其金融科技之都的地位，但亚洲金融科技土壤的肥沃确实令人不容小觑。

亚洲之所以能够引领全球科技金融行业有两个主要原因：

1. 人口多，对新技术的适应力和开放性

亚洲人口占世界人口的 60%，且亚洲人愿意接受新技术。

就在 2016 年，印度总理纳伦德拉莫迪宣布废除 500 和 1,000 卢比的大面额纸币。国际媒体对此事议危机公关作用论纷纷，有人赞誉莫迪是雄才大略的天才，也有人戏谑他为满脑空洞、毫无谋略的政治家，无论是赞美还是诋毁，他们都忽略了一些主要影响。

在莫迪的决定公开后，印度最大移动支付和商务平台 Paytm 在短短 40 天内就收获了 2000 万名用户。这并不是个案，其余的金融初创公司也获得了这份从天而降的“馅饼”。

这种情况在欧洲和美国这都无法实现。从来没有一个西方的公司在短时间内获得过千万级的用户，即使是 PayPal 在黄金时期也未曾见过如此盛况。

2. 无银行账户或信用卡的客户

第二个因素是，亚洲充斥着大量没有银行账户或信用卡的用户。

当一个不甚发达的市场与全球经济有所关联，它就能跳过发展中的过程快速发展，这种典型的跨越式经济使亚洲受益颇多。

从纸质支票、信用卡到移动智能支付，欧洲花费了大量的时间进行支付方式的更迭。信用卡已经成为了欧洲消费者心目中足够便捷的支付工具，他们并没有多余的闲心来学习新应用。

而在亚洲，局势就有了一百八十度的大变样。30 亿人口没有银行账户或是行用卡，甚至许多人都未曾使用过智能手机。亚洲和非洲聚集了大量没有银行业务的人口，这也使他们更加乐于尝试新鲜的金融科技技术。

金融科技隐含的好处

金融科技拥有一些足够引人注目的优点。支付应用实现了无现金开店，同时也减少了偷盗的风险，还让外出务工人员可以更加便捷地给家里寄钱。

不仅如此，金融科技还有一些隐含的好处，这些好处才是导致跨时代意义变革的因素。金融科技应用可以让所有人省去银行的介入，直接同邻里借贷款。

几个世纪以来，低收入家庭和无银行业务人士都由于高风险客户的界定而饱受银行的冷眼。到目前为止，这种风险判定的偏见问题都未曾解决。

而金融科技应用则能够以极少的成本管理贷款和储蓄，它的出现或多或少让银行感到了危机。

各大银行的 CEO 们都切切实实感受到了这种危机的存在，他们奔波于建立企业加速器、内部项目并计划收购小规模的初创公司。剩下那波没察觉到异样的 CEO 则沉溺在了抱怨之中。

如今，还有 30 亿没有办理过银行业务的人口将他们的储蓄藏匿在了枕被之下，而金融科技则会将这笔钱带进自己的系统内，为当地经济带来大量的资金。这些人口或许积蓄不多，但集腋成裘、聚沙成塔，最终收集起来的资金将会比欧洲和美国的顶级银行的存款还多。

然而亚洲还将面临许多困难和弯路。

松散的法律架构

欧盟也有着亚洲无法匹敌的优势，他们共享着一套最低限度的金融科技法律架构。不同的监管规定将使印度尼西亚的初创公司难以走出国门。同时，亚洲地域辽阔，并不像欧洲和美国一样有着相似的文化，不同地区之间的文化是非常不同的。

这种共同框架的缺失使许多亚洲初创公司在面对外国公司时极其脆弱，这种局面在同质化和富裕程度高的市场中尤为常见。

政治提案多样性的缺失

除了监管的多样性，金融科技在亚洲还将遇到另一个问题。尽管新加坡和美国大有不同，政客们还是倾向于将硅谷和新加坡最受欢迎的监管模式进行统一和匹配。

这也是欧洲政客们常犯的错误。在每次大选前的“下一个硅谷”往往都属于无稽之谈。

伦敦之所以能在短期内获得成功的地位是在于他们并如何做到精准营销没有照搬硅谷模式。这些政客调查了伦敦的独特性并施之以法。2009 到 2010 年，伦敦政府在决定大力发展科技产业的同时，金融科技也借机发展，这使得十年之后，这座城市成了金融科技之都。

许多亚洲城市和国家都想效仿强大的新加坡，这往往破坏了当地金融科技生态系统。

如今，初创公司在世界各地尤其是小型国家生根发芽。如果这些国家的监管和法令草草了事，那他们的初创公司将在那些监管完善的市场里遭遇重大的挫折和困难。

未来几年的预测

尽管许多政治家都会说，我们并不是生活在一个零和经济体内。但母庸质疑的是，亚洲金融科技的发展也将使欧洲受益。

受益对象以区块链和“代币经济”为甚。美国和新加坡都已经决定严密监视 ICOs。另一方面，许多欧洲国家则推出了宽松、友好且富有吸引力的规定。

在未来几年，部分亚洲企业家或将决定通过在欧洲进行代币销售来支撑自己的项目。

瑞士就已经吸引了许多的 ICOs 项目。马耳他遇到了像币安这样的亚洲巨头。而英国则通过马恩岛成为了代币发行的圣地。

这些亚洲企业将在欧洲进行代币筹款活动，同时也会在亚洲发展自己的产品。或许两大洲在未来迎来的是一个双赢的美好局面。

作者：Kyon