理财功能分析：招行vs微众vs钱大vs京东

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本文主要是对比招行、微众、钱大、京东的理财模块，找出在流程、界面设计的优、缺点，不是为了分出谁优谁劣，在此基础上找到开发一款理财App的一些思路。

经过多方调研和行业权威机构数据统计：截至2016年底，中国理财市场总规模已达百万亿元，同比增长速度超过20%。

其中，银行业理财规模近30万亿元，占据市场最高份额；信托、证券、保险行业的理财规模也均在15万亿以上；互联网理财规模发展速度最快，2013~2016年三年间市场规模由3,853亿激增到2.6万亿元，预计到2020年将达到16.7万亿元。

（胡润研究院来自：胡润百富）

从4月份的这份报告可以看出：理财规模在过去5年产生了巨大的增长，特别是互联网理财在未来还会有不小的增幅。

为了更方便的抓住这块巨大的市场、提升自身的竞争力、获取优质客户，各类金融机构、平台也纷纷加强、新增线上金融渠道，其中最重要的自然就是含理财功能的手机App了。

分析目的

由于标题所列4款比较有代表性产品中有些提供的是综合类金融服务，本文的目的主要是对比它们的理财模块，找出在流程、界面设计的优、缺点，不是为了分出谁优谁劣，在此基础上找到开发一款理财App的一些思路。

App选择

1. 选择对象

简单来说，可以将市面上涉及的理财App分为银行系、非银系两大类。进一步细分的话，前者主要包括传统银行、新兴的民营银行，后者主要是指互金平台（大型集团下属子公司、广大P2P平台）、基金、券商、保险理财平台。

从这中间挑选了如下4款App进行下比较：

2. 筛选理由

4家平台的背景都很雄厚，这个层面基本不存在太大的风险。其中，作为传统银行中走在互联网和技术前列的招商银行，一年多前就推出了“摩羯智投”，虽然这个目前只针对基金类产品，但也看出了对于国内庞大理财市场的肯定和重视。

近些年比较火的民营银行概念，虽然目前都已回归理智，但做出“微粒贷”产品的微众银行在理财这块也是相对比较好的。

互金概念下的产品很多，这里挑选了银银平台基础上发展的钱大掌柜和京东集团独立出去的京东金融，两者都依赖原有的平台，获取了不少流量，同时也提供了种类较多的理财服务。

竞品对比

1. 竞品定位

（1）总体对比

（2）活跃用户数据比较

1）性别分布

总的特点一目了然：男性用户更多。往前查询了一年的数据，均是如此，说明在男性用户还是更热衷于财富增值。

2）年龄分布

微众主要靠QQ、微信导流，所以年轻一代占比相对是最高的，其他3家数据差别不大。

3）地域分布

本图可以很直观的看出来：在三线及以下的城市，互联网背景强的产品依旧有不少的客户，而招商银行的这部分客户加起来也没超过10%，从上节表格中的客户群体也不难推出这个结果，因为此类城市基本是没有招行网点的。

钱大掌柜之所以有很多3,4线客户，也是跟它自身有许多中小合作银行有关。

4）消费能力

按照易观对于消费能力的解释：在所选时间段内，APP的用户的收入分布（通过用户在移动互联网的消费能力TGI划分）。

• 高消费能力： 是指在一定时间周期内有显著的投资性及固定资产消费偏向的人群（如：房产、汽车、投资理财、奢侈品等）。
• 中高消费能力：是指在一定时间周期内有一定的投资性、高端商旅消费偏向的人群（如：投资理财、高端酒店、航空服务、旅游等）。
• 中消费能力：是指在一定时间周期内有较强的日常消费偏向的人群（如：网上购物、生活服务、出行等）。
• 中低消费能力：是指在一定时间周期内有着一定的日常消费偏向的人群（如：网上购物、生活服务、出行等）。
• 低消费能力：是指在一定时间周期内无显著消费偏向的人群。

按照这个说明，就感觉这张图有问题了：微众、钱大上面的中消费能力及以下的占比比预想中的要高太多。不论是前者的嘿we购，还是后者的钱大影院等，都不太可能占到这个比例。

2. 结构分析

（1）招商银行

特点：从首页和底部Tab提供理财的两个主要入口，首页内容不多，拉到底还能发现小彩蛋——下拉跳转。

另外，朝朝盈作为仅在手机端提供的活期产品，只出现在九宫格中，并没有着重去推荐，考虑到目前的千亿规模，也属于合理的设计。

（2）微众银行

特点：不同于传统银行App，业务种类较为单一，整体侧重于理财产品。从分类上，将风险较低、固收的产品归类为“理财”，风险相对较高、非固收的归类为“投资”，这一点与其他App的区别较大。

（3）钱大掌柜

特点：主打金融超市概念，产品种类很多，几乎每个入口都可以看到“理财超市”、“基金超市”这类功能。政法舆情杂志 价格

虽然“掌柜钱包”作为一级入口，但是其主页面依旧有一半以上布局了其他产品，并且还有莫名的留白，整体App从布局到色彩搭配还有较大的优化空间。

特点：理财入口默认为首页第一个顶部Tab，主体部分按照一定规则（目测是推荐度、使用频次、风险）依次排列各类别产品。理财作为互联网金融平台的必备模块，与白条、借钱比重一致，设计上并没有特别向这块倾斜。

流程体验

我们以在4款App上购买同种类型的理财（各自代表性的货币性基金）为例，来体验下每一家的流程；

1. 购买流程图

2. 购买流程分析

主要流程上基本一致，老用户在5步以内就能完成购买操作。差别主要在一些细节处理上：

• 招商银行：在“风险评估”这个步骤上，客户可以选择“继续购买”，减少了在此环节上的客户流失，不过不知道合规层面是如何解释的。
• 微众银行：选择“转入”后，如果客户之前未登录，此时联动登录后，可以发现：并不是预想中的继续上一步操作，而是直接跳转到了主页，用户需要重复之前操作。相比之下，其他3款App均符合此预期，此处体验较差。
• 钱大掌柜：在进入“掌柜钱包”页面的时候对登录状态进行判断，对于未登录的客户，直接显示“登录”按钮，而不是在“转入”操作时触发检查。
• 京东金融：支付时需要依赖短信，如果由于各类原因（短信平台故障、欠费等）收不到短信的话，客户很有可能放弃本次交易。

理财功能对比

接下来，着重就理财功能的功能特点来进行对比分析。

下面这份表格，主要从客户寻找、挑选、购买、查询、赎回理财产品这一整套操作流程来对比各款产品的表现：

• 红底：与其他家比较或者设计本身相对做得不太好。
• 绿底：与其他家比较或者设计本身做得更合理。
• 黄底：有疑问。
• 橙色字体平板广告策划案：待讨论。

首先，我们看下4款产品的相同点。

从上表可以看出来：每一家都有提供专门的理财入口，让客户能够很直接、方便的找到各类理财产品。另外，在产品的选择上，也都提供了热门、明星产品，减少客户的挑选时间。

如果专业程度较高、需求较为明确的客户，也可以通过相应的筛选功能进行更精细化的查找，对应产品的各项信息都很完整，合规。

接下来，我们按照上面提到的操作流程来体验下各家产品。

1. 寻找

设计：简单来说，招行进入理财的入口相对最多，而京东金融则只有首页。微众的理财页有些功能重复，存款产品占用较多空间导致精选的理财产品并不能在一屏中展示。

体验：钱大掌柜的页面配色很多，“金融超市”页面没有层次感区分，就是一个大的九宫格，所有的图标依次排在页面上就像记流水账。之后如果有新增功能，是不是就这么一直往后排下去呢？

2. 挑选

设计：由于排序、筛选的可选项较多，钱大掌柜使用了大面积的弹出框，整体没有另外3家简洁。

体验：在基金的筛选上，招商银行表现得更为专业，可以按照题材进行过滤，但是基金公司的选择方式聊胜于无。钱大掌柜提供了语音搜索的功能，算是一个小惊喜。

3. 购买

设计：基本相同，主页面是对产品介绍，操作按钮固定在屏幕底部，支付时为弹窗。

体验：招商银行没有像其他3家一样提供收益试算功能，而这个功能能让用户对收益有更直观的认识，可以补上。另外，它在金额输入时并没有提供数字键盘，而是一般输入法键盘，体验低于预期。

京东金融不同产品的体验则很不统一，无法吐槽。支付环节上，只有京东提供了指纹支付（部分场景）。有2家支持自动提交，其它2家则还需用户进行“二次确认”。前者当然更为快捷，而后者给用户提供了一次“反悔”的机会。孰好孰坏，可能要诉诸于场景了。

4. 查询

设计：招行、微众和京东金融的总资产、收益在首页都能看到，并且都用强背景色突出。

体验：京东金融的资产图形化展示入口在资产总览页的底部，整体处于第二屏。在一开始还没有发现这个入口，以为缺失了这块内容，所以如果移动到上面蓝色部分（空白部分还比较多），个人觉得会更为直观。

5. 赎回

设计：招行、钱大和京东金融都有通过颜色对按钮进行区分，而微众没有这种处理。

体验：只有微众不支持一键全部赎回，猜测是故意设置障碍，减少全赎的可能性。

6. 其它疑问

（1）招商银行

在操作朝朝盈的转入、转出时，并不需要任何密码，就可以直接完成操作。虽然确实很方便，但是一直没有想明白这么做的原因，不论从产品归属、资金流的控制上，都不足以成为不需要密码的理由。

如图：

总结

以上我们从用户体验的角度来对4款产品进行了分析，整体来说，理财功能都能满足绝大部分客户的需求，可以进行方便、快捷的选择和购买，随时进行资产的查看，整体的差距并不是特别大。

在细节上，各家都有或多或少的可以优化的部分。未来的理财市场依然巨大，除了用收益吸引客户，也要从整体体验上提供更多的便利，留住客户，所以更多的需要在细节地方下功夫。

1. 招商银行

作为传统银行，技术、体验一般都走在很多同业的前面，黑龙江微信朋友圈房产广告但由于各种原因，App一般也会越做越大，越来越复杂。

（1）应用瘦身：绝大部分用户最常用的功能无外乎是查账、转账、理财。根据经验，优化应该围绕这些展开，这一点从最近的版本更新也能侧面印证这一点。

然后我们进入底部“参考”，这里面的回复、关注与招行庞大的客户群体比起来真的可以说寥寥无几，再结合应用商店部分用户的评价，完全可以考虑将这部分功能与“生活”合并，同时精简很多无关内容。

（2）优化细节体验：例如：上面提到的金额输入时提供数字键盘，首页九宫格支持自定义设置。

2. 微众银行

新兴互联网银行，目前App整体功能不复杂，界面清新活泼，配色符合互联网的风格。现阶段应该更注重打磨产品。

（1）提升产品稳定性：很多次都有产品内部的强升，最近出现了一大波负面评价。

对于流动性很强的互联网用户，这个需要引起重视。

（2）保持用户使用过程中的流畅性：登录后的跳转需要符合用户预期，避免重复操作。

3. 钱大掌柜

钱大掌柜是基于原来银银平台理财门户上升级出来，从05年开始也有13年了。时间够长，背景不差，理财产品也多，可是产品本身知名度、活跃用户还不如刚出来微众银行。

• 加强产品运营：充分发挥平台连接的特色，加强品牌建设推广；
• 提升产品体验：从笔者体验来说，同样的网络环境下，页面加载时更容易出现进度条；从用户评论来看，产品自身稳定程度也有待加强；
• 优化界面设计：“一个界面中出现3种左右的配色是相对比较容易把控的，如果超过3种以上的配色，是非常考验设计师功底的，如果颜色的处理不到位就会出现五彩斑斓的“视觉盛宴”。”（网易UEDC）；特别是“金融超市”页面颜色太多、平铺式布局很难让人看到重点。

4. 京东金融

京东金融作为典型的互金公司，活跃用户足够多，设计也是很炫，有各类浮动按钮，从侧面也造成了体验上的不一致，还有某些活动页面的卡顿。

• 应用瘦身：这一点跟招行有点类似，金融App本身的社交场景很弱，“谈钱”这个选项卡出现很生硬。里面阅读、点赞最多的都是些八卦新闻，几乎没有什么营养；
• 提升产品体验：尽量不要做“非主流”的设计，比如验证码很少应用到支付环节。

延伸

最后，我们做些适当延伸。当在设计一款理财类App的时候，可以参考这些成熟产品，找到大致的思路，不至于毫无头绪：

1. 结构

我们主要采用底部选项卡来区分主体功能，每个选项卡都有明确的作用，避免引起误解，并且不能偏离金融产品的正常轨道。

主体结构如：

2. 功能

主要如图所示：

3. 设计

• 流程上避免出现不符合预期的跳转，提供合理的快捷操作（例如：返回首页）。
• 层次感分明，适度突出重点信息（客户关心的操作、收益信息等），正确引导客户操作。
• 色彩简明，适配公司logo、文化，不要过于花哨。

PS：由于各方面原因，有些地方的体验不一定完整，若有不足之处，欢迎交流、批评指正！

本文由@ 盗不留蘅 于。，

题图来自 Unsplash，基于 CC0 协议