网络口碑环境的新变化

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       2014年和2015年，政府工作报告提出促进互联网金融健康发展。相应地，2014年新增1 991个平台，2015年新增2 451个平台。到2015年底，累计平台数量已达到5 121个。

           上述快速增长发生在一个极其宽松的监管环境中。2015年7月，中国人民银行等10个部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之前，没有广泛的监管文件。自2016年以来，网上贷款的监管已被列入议程，并建立了在线贷款行业的1 3（一种方法和三种指导方针）体系框架。其中，2016年8月24日，中国银行业监督管理委员会发布了《网上贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》。根据规定，中国银行业监督管理委员会会同有关部门于2016年底、2017年初、2017年8月发布了《网上贷款信息中介机构备案登记管理指南》、《网上贷款资金存款业务指南》、《网上贷款信息中介机构业务活动信息披露指南》。

           经过十多年的发展，我国网络借贷行业至少有三个特点：规模大、问题平台多、人员广泛。.7描绘了2012-2018年网上贷款交易量和还款金额的变化。2012年，网上贷款总额仅为212亿元，2014年达到2 528亿元，超过美国（104亿美元）和英国（24亿美元），成为世界上最高的；截至2015年底，网上贷款交易量继续上升至28 050亿元，还款金额上升至12 250亿元。2018年趋势下降，2018年底交易量下降至17 948亿元，还款金额也下降至7 890亿元；同时，累计问题平台的比例从2015年的33%上升到2018年的83%。

                   图6.7.网贷行业交易量及待偿金额

           我国网络借贷的另一个重要特征是，网络借贷涉及的出借人和借款人分散在全国各地，并且人数广泛。图6.8显示，2014年底，贷款人和借款人总数不足200万，但到2016年底总数已超过200万。2017年，贷款人数和借款人数分别为1 713万和2 243万，比2016年增加240万.58%和156.05%。中国参与网上借贷市场的总数远远超过英美等发达国家。

                   图6.当年在线贷款平台的贷款人数和借款人数

       二是形成和发展我国网络借贷风险

           P2P理想模式是通过互联网平台实现个人和个人之间的直接贷款。(5)即借款人在P2P贷款目标在平台上启动，贷款金额较小；贷款人通过招标向借款人贷款，平台匹配直接融资业务模式。在这里，贷款人是指通过平台向借款人提供资金并希望按时收回本息的自然人或法人。借款人是指通过平台获取所需资金的一方，包括自然人、非上市私营企业、集体企业、股份制有限公司、中小企业等。作为一个信息中介，该平台收取信息服务费，但不承担贷款风险。如果大数据和互联网技术可以用于风险控制，有效降低匹配贷款人的成本，那么P2P模式为解决中小企业“贷款贵、贷款难”的问题、促进普惠金融提供了无限可能。本小节旨在从平台、出借人、借款人、地方政府、监管部门、相关其他部门（如银行、上市公司等）之间的互动，梳理分析我国网络借贷风险的形成与发展。

       (1）在线贷款平台：从直接贷款平台到间接贷款的演变

           最早的拍拍贷款采用真正的点对点直接贷款模式，即采用纯在线运营模式，在网站上列出具体的贷款信息，包括贷款金额、期限、利率、投标进度和剩余金额，供投资者投标和选择。在这种模式下，拍拍贷款不参与借款人之间的资本交易，也不承担违约风险。起初，拍拍贷款也发展迅速。注册用户从2009年10月的10万增加到2016年底的3 261万，洗衣液投放成为中国最大的用户P2P平台之一。

           然而，由于两个因素，在线贷款行业的整体增长缓慢。首先，贷款人识别合格借款人的成本非常高。从金融基础设施的角度来看，大量个人和中小企业没有完善的信用记录。截至2015年底，有信用记录的自然人为3人.8亿人，577万家企业有信用记录。无信用记录的借款人违约成本低，打击了风险承担贷款人的贷款意愿。第二，由于直接投资渠道有限，居民缺乏有效的投资工具，普通贷款人习惯于刚性支付。大多数贷款人认为，P2P该项目类似于银行存款和金融产品，平台必须确保其获得预期的本金和利息。一旦出现亏损，贷款人再次贷款的意愿将受到严重打击。因此，本质上，贷款人承担所有风险的投资模式很难确保资金的稳定增长。

           为了解决资金来源问题，在线贷款平台发展了两种新模式。一是以红岭风险投资为代表的全底模式。二是以人人贷款为代表的半底模式，分散风险。在全底模式下，平台提供稳定、有吸引力的平均年化回报，并为不同层次的贷款人提供分类担保计划，如VIP会员可享受全额本息预付款保障，非会员本金预付款保障为50%。借款人不能按时支付时，平台担保应向投资者支付。在半底模式下，平台一方面设立了风险储备，另一方面拆包装不同收益和风险的目标，相当于平台购买相应的财务管理

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然而，在过去的两三年里，随着微博等社交网络的迅速兴起，由企业推广的病毒营销几乎被淹没在人们的创造力中。一方面，微博等社交网络与手机等移动通信平台完全开放，使人群之间的信息流动更加顺畅；另一方面，每个人现在都可以成为病毒制造商CIC单车调查BBS每月有1300万消费者的评论；此外，这种行为不再像以前那样可控，公司很难控制微博和社交网络，许多公司甚至不知道如何在微博上传播信息。

网络营销环境和方式发生了很大的变化，现在病毒营销不多，在过去，许多企业渴望病毒营销，做一些事情，希望它能传播，现在，病毒传播不是目标，而是结果。优秀的作品自然可以传播。lsquo;病毒rsquo;只有真正有趣、有用和相关的内容才能脱颖而出。这给企业带来了思考。内容是硬道理。内容决定了网络营销的成败。内容营销开始成为企业关注的网络营销方式。

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