SEMTIME感谢公司搬家的支持

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       投资储备时，必须持有足够的储备，以满足储备银行的取款要求。这一需求使金融中心的银行能够满足活期抵押贷款（call loans）资本的比例。在大多数情况下，这些活期抵押贷款是由各种铁路、工业和其他类型的股票进行活期抵押的。对于这些股票中的大多数，投资者不是作为永久投资持有的，而是期望他们持有的股票上涨或转手给永久投资者。一般来说，借款人可以及时偿还。然而，在压力或危机时期，借款人不能及时偿还。因此，以股票为活期抵押的贷款不能随时用于维持银行储备或满足外部湖南房地产朋友圈广告推广要求。在这种情况下，人们已经注意到商业信贷是比活期抵押贷款更令人满意的资本来源。然而，没有必要说，在活期抵押贷款中投资如此巨额的资金将极大地促进投机。这些基金增加了交易量，违反了自然规律，促进了价格上涨。如果这些有责任维持一定储备的银行完全消除银行存款利息，或者至少支付一点名义上的利息，这将极大地促进投机。这是否对银行不利已成为常用的引流办法一个问题。1873年9月危机后，纽约清算机构的一个委员会建议取消存入指定银行的银行储备的利息。贷款人需要支付存款利息的，必须承担利息。如果贷款需求放缓，贷款人需要努力寻找借款人。当贷款需求疲软的季节过后，贷款需求旺盛时，就像上述现象会在不断变化的情况下发生一样，社会上就不会出现货币供应不足。每年，货币需求都会出现最低点和最高点，两者之间的时间间隔很短。在目前的政策下，当信贷需求最小时，当信贷需求达到最大值时，活期抵押贷款的影响是银行不能提供任何额外的信贷。

           4.资本和盈余与贷款的比例下降。——国家银行的报告显示，资本和盈余与贷款总额和贴现的比例每年都在下降。银行比以前更依赖存款来获得可用于信贷的资金。本页的数据摘自货币监管报告（Reports of the Comptroller of the Currency）中，表明贷款和贴现的比例不断上升。

           同时，存款从1865年的5万美元上升到1900年的2.5万美元。

           似乎如果银行贷款金额中资本和盈余的比例更大，银行就会更加稳定和安全。目前，这种日益增长的比例障碍是一种不可避免的趋势产物。过去，偿还债务的收入占银行机构收入的相当大的份额，但现在基本上被取消了。与其他因素相比，竞争的加剧是上述现象的主要原因。然而，无论这种现象来自哪些因素，银行都必须在其他方面增加利润。银行存款大幅增加，未来银行管理将变得更加统一和制度化，使贷款比例更加平衡。这样，银行就可以释放相同数量的资本来发放更多的贷款。

           5.对各州银行的监管——在谈到对企业进行更密切的监管后，几乎没有必要补充说，类似于正时兴国有银行监管法规的各州银行监管法规将产生有利效果。如果所有银行都接受严格和频繁的监管，可以防止许多灾难性企业破产，及时发现许多不诚实和不称职的银行，防止灾难和破坏人民信心。

       个人行为

           投资时只做别人在做的事是愚蠢的，因为几乎有太多的人在做同样的事。［184］

           有一个值得考虑的规则也解释了同样的事实，即，如果你想投资企业，你必须非常关注那些已经实现了高回报的企业。所有企业的利润最终都趋于平等。考虑到所需的技能和可靠性、风险和就业规则，各种投资大致可以获得相同的利润。如果任何投资都能获得不寻常的高回报，那些几乎可以肯定的投资将会过度。

           对于如何处理这个问题，各行各业都提出了各种不同的建议，即制定更高的诚信标准，实施更好的教育。高标准的诚信和教育的好处是显而易见的，但它们的实现必须使用经济以外的其他方法。

       补救措施

           唯一可靠的补救措施是比肯菲尔德勋爵推荐的耐心炼金术（the alchemy of patience）。

           萧条是一种必须承认和面对的情况；没有萧条的的基础上，任何试图忽视它或沉迷于盲目信心的行为都将导致进一步的灾难。这就像疾病的康复和恢复期一样。没有最好的照顾和病人的聪明合作，疾病的治疗就是速度。与此同时，我们也必须有所有的理由相信病人最终会康复。相反，我们不应该对政府的行为有太多的信心。正如良好的法律规定和有效的管理是社会繁荣不可或缺的，但不用于创造繁荣；同样，良好的法律规定和有效的管理在预防萧条方面也发挥着更重要的作用，而不是在补救萧条方面。就人类创立的机构而言，机智的个人行为必须是最重要的

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2010年01月日16日

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