平安一账通：产品体验报告

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一、体验环境

体验产品：平安一账通

体验设备：iPhone se

系统版本：10.0.2

产品版本：4.4.2

体验时间：2016年10月17日—10月28日

二、产品概况：

（一）市场背景：

从2013年开始，互联网金融步入垫江碳酸氢钠市场快速发展期，以P2P、互联网理财、众筹为代表的互联网金融产品和公司雨后春笋般快速崛起、蓬勃发展，这使得传统的金融机构有了深深的危机感，纷纷布局互联网金融。

平安集团作为传统金融的杰出代表，也是最早试水互联网金融、普惠金融的企业。旗下有陆金所理财平台，万里通、平安付、平安橙子银行、壹钱包等新兴的金融产品。平安一账通，是平安出击互联网金融的又一款平台型的产品。

（二）产品简介：

一账通是平安集团2015年推出的一款产品。它是一款综合金融理财平台。官方的宣传slogan是：能省能赚的资产管家。通过一账通，仅需要一个账户、一套密码、一次登录，就可管理所有平安账户和50多个其他机构的网上账户，实现保险、银行、投资等多种理财需求。

通过深入的体验发现，一账通更像是一个大杂烩产品，不仅包含了几乎所有的金融生活服务，包括银行借贷、股票理财、保险、信用卡、汽车生活以及金融资讯服务等，而且包括了房产（新房、二手房）房源信息服务、模拟炒股、卡包管理、个人健康信息管理，以及类似app应用市场的功能，和财经快讯内容模块。

上述产品功能和服务，接入的大多是平安旗下已有的产品，虽然也有外部产品或功能工具，不过数量较少，也没有特别突出的特色。

（三）产品数据表现：

根据酷传最新的数据统计，一账通截止10月23日安卓应用市场总下载量已经达到2474万。其中安卓市场贡献了400万，360手机助手、OPPO分别贡献了300多万的下载，魅族、华为贡献了200多万的下载量。

图1：

由于平安广布全国的线下网点以及强大的推广能力，以及平安广泛的客户基础，一款新产品，只要得到一定的资源推广，就能取得百万千万级的下载。所以，我们可以看到，在理财类产品中，一账通从覆盖面和活跃度都居于同类产品前列。根据talkingdate的数据，平安一账通最近一周（9.26-10.2）的覆盖率和活跃度在TOP10之列。

图2：

（四）产品结构图：

平安一账通的产品结构分四个模块：首页、金融旗舰店、财经快讯和我。其中以首页和金融旗舰店为重心。

首页中，我的资产是其核心部分，包括保险，信用卡，贷款，股票等12个导航模块。金融旗舰店分为投资、保险、贷款、信用卡四个导航模块。财经快讯包括推荐、要闻、专题、直播、选股。

图3：

三、 用户场景需求

【用户】：一账通的用户涉及各类理财客户，包括保险投保用户、贷款用户、股票投资用户、基金投资用户、信用卡用户以及以上产品的复合用户等。

【场景和需求】：当用户面临多种理财需求，需要进行多账户登陆使用的时候，一账通可以在某种程度上解决这种需求。

一账通的目的是做一个多平台登陆的超级入口，但是这一目标实现起来比较困难。一账通最多能够解决平安自有用户的多平台登陆需求，要整合其他平台的用户则没有那么容易。

从用户的角度，首先，用户并没有很强的动力在平安一账通去登陆外部产品账户，在一账通登陆使用一款产品，和直接下载使用一款产品，学习成本相差并不大。而且，一账通并没有彻底打通与其他平台的账户，用户在登录一账通之后，要想使用其他产品，还需要进行二次登录。所以，至少在产品层面，一账通并没有实现一账管理的目标。

其次，平安一账通作为一款资产管理平台，上面虽有各种理财产品，但是并没有属于平台独具特色的产品，所具有的产品，无论是产品种类，还是利息率高低，并没有比市面上其他竞品有绝对明显的优势，而且，它还面临着平安其他理财平台的竞品。

这两点就决定了，一账通缺乏外生性增长的持续动力。

四、产品体验

（一）首页

产品逻辑——收集用户信息，为理财产品引流

从首页的色调和布局可以看出，平安一账通最重要的功能是【我的资产】模块，共包含12个子产品模块，每个子产品模块的功能设计，均包含两种行为路径：第一，记录个人资产（保险资产、汽车、房产、股票等），进行名义资产管理；第二，进行对应的理财行为，进行实际的资产管理。就第二种行为路径来说，这部分功能与金融旗舰店的功能是重叠的。比如【我的资产】模块的贷款包含的产品功能——应急钱包，卡优贷，信贷加油站，在【金融旗舰店】模块均包含在内。

这样的产品设计是基于什么样的考虑呢？

通过深入的体验发现，一账通的产品逻辑是，通过收集用户丰富全面的个人信息资料，评估用户的价值，以便为平安集团核心业务的扩展提供高价值用户来源，进行高价值用户的筛选。这从上面的产品模块设计就可以得到证明。【我的资产】模块，包含了保险，信用卡，贷款，股票，信用，理财，汽车、房产，存款，五险一金，卡包，健康信息管理12个产品子模块。这些产品子模块，几乎囊括了一个人所有的资产信息。如果这些信息能够收集完全，那无疑是对用户价值最精确的评估。对于平台的价值是绝大。问题在于：有谁愿意将自己的所有资产信息都“泄露”给一个理财类产品呢？这是一个显而易见的问题。

图4：

界面设计与交互设计——值得借鉴的页面空间利用方式

平安一账通首页的界面设计及其丰富，并且有诸多创新之处，重点突出，层次分明。首页的界面交互设计，采用了一种比较少见的设计思路，打开首页，屏幕顶部二分之一为核心功能区域深夜蓝色底白字，非常醒目，与下方白色的次要功能模块形成鲜明的对比。主次功能一眼即可分辨出。这样的设计有利于用户一眼捕捉到最核心的产品功能。

图5：

首次进入一账通首页的时候，底部有4张彩色导航卡片遮挡着下半个屏幕，导航卡片区向左滑动，会调出另外3*7=21个导航卡片，这些卡片分别承载了不同的产品或功能模块。如果向右滑动，则调出另外13块尺寸比例不一致的卡片，是平安旗下不同产品的下载导航。向上滑动，会隐藏彩色导航卡片，并且会逐步覆盖上方的我的资产核心功能模块。这种界面交互设计和导航设计，既增加了首页的展示空间，又能做到根据用户的行为轨迹，在合适的时间展示出对应的内容呈现给用户，是一种值得借鉴的设计。

图6：

一账通界面设计方面，另一个值得借鉴的就是纵向对称性轮播banner模块的设计，在同一个页面设计2-3个轮播banner模块，穿插在静态模块之间，每个模块上6个广告位，相当于增加了更多的产品模块或运营空间。而且，相比于静态的信息，用户更容易关注动态的信息，对称穿插的轮播广告banner图，动静结合，比单纯的静态信息要有更强的吸引力。

图7：

我的资产信息登记——不进行有效性验证的信息，有多少价值？

前面已经说过，我的资产管理功能是一账通的核心功能之一，用户在各子产品模块可以记录自己的资产，包括保险资产、房产、汽车、存款等。对于资产信息登记这个功能来说，信息的有效性非常重要，而信息的有效性就在于用户所填信息的真实性。这其中，有些信息进行有效性核验是比较困难的，比如房产，存款。但是，有的信息是可以进行有效性核验，比如汽车，保单、贷款，对于平安来说不是难题。

但是，一账通对于所有的资产登记信息，都没有做任何有效性验证的措施，用户可以随意填写，甚至对于有规范的字段都没有进行限制。比如，在填写股票资产的时候，股票账户可以随便填写，不符合规范也会提交成功；比如保险资产填写中，保单号、保单金额；还比如填写车辆信息的时候，车牌号、车架号、发动机号，这些信息都没有任何的规则进行校验。

图8：

试想，一个产品平台最核心的功能，没有校验规则，无法进行有效性验证的话，用户随意填写，这些信息的价值在哪里？

（二）金融旗舰店

1.理财产品——没有吸引力的理财产品，如何在互联网金融的红海中突围？

一账通的金融旗舰店，包括投资、保险、贷款、信用卡管理四个子功能模块，每个模块下有若干的产品模块，比如投资模块下有一账通宝，智能宝，以及投资基金等理财产品。贷款模块和保险模块下也分别接入了平安及部分外部机构的产品。

作为一一账通的一个核心功能模块，金融旗舰店，相当于一个金融超市的概念，但是其中接入的理财产品数量有点少，比如理财产品，只接入了2款宝宝类产品，一款快赢系列产品3个标的，一款零活宝系列3个标的，一款彩虹系列8个标的。贷款类产品只接入应急贷款、5款信用贷款和2款抵押贷。信用卡申请，也只有平安的9中卡片可供选择。作为一个金融超市，给用户的选择数量范围，真的是有点少。

而且，从收益率的角度，一账通上接入的理财产品，短期产品和长期产品来说，收益率范围普遍在3-5%之间，在互联网理财疯狂发展的今天，这样的收益率水平，对于用户投资来说，吸引力实在是太小了。

而从贷款利率方面来看，一账通上的贷款产品的利率普遍较高，各种贷款的一年期年利率范围普遍在12-30%之间，应急贷款的一年期利率甚至高达36%，虽然产品的主打的特色是“6分钟贷3万”，但是贷款额度低，利率如此之高，在如今竞争激烈的互联网金融市场上，同样没有竞争力。

2. 产品购买流程：

一账通上面承载的产品，有的购买使用流程还比较顺畅，但是也有一部分产品，购买流程还存在明显的问题，尤其是有部分产品，流程的问题已经影响到交易正常完成。下面就看几个主要的产品模块的使用（购买）流程。

（1）智能宝产品购买流程——验证码无法收到，这产品怎么买？

智能宝是一账通接入的一款平安旗下的宝宝类理财产品，是金融旗舰店中投资模块重点推广的一款产品，但是，产品的购买却无法有效顺利进行，我本人绑定的是工行卡号，在产品的购买支付环节，需要银行卡验证绑定的手机号进行二次验证，但是，验证码始终无法收到。

虽然这个验证码是经由工商银行系统下发的，可能是由于合作方的接口问题导致的，但是，毕竟出现问题是在一账通。

（2）保险——可以帮助用户在系统内调用的数据，就不要让用户再频繁去填写了

一账通接入的保险产品共计40多款，但是每一款网络营销中最重要的是产品的购买，支付流程都不一样，有的可以支付成功，有的不可以，有的有支付宝、银行卡、壹钱包三种支付方式，有的只有银行卡一种方式。

以交通综合意外险为例：

第二个问题，登录之后，系统已经调用了个人的信息，但是在提交的时候，还会显示“完善投保人信息“的提示，点击投保人信息之后发现，需要完善的仅仅是邮箱信息，既然其他调用的信息能够提前收集并调用，为什么单独留一下一个邮箱，在这里购买的时候增加使用难度。

第三个问题，被投保人既然可以是本人，那么为什么本人的信息不能直接调起，还需要再填写一遍。要知道这些信息都是隐私信息，且填写比较麻烦，让用户频繁填写信息，容易造成较高的跳出。手机本来就不是好的输入设备，能帮用户减轻的负担，就尽量不要用户劳心费神了。

图9：

通过对该模块其他保险产品的购买流程的体验发现，其他保险产品也不同程度存在流程上的问题。因为这些页面都是在原有WEB页面的基础上调整而来的，并没有与一账通进行深度整合。

对于一账通来说，理财产品是其最重要的功能模块，是产品商业价值实现的重要途径，但是如果购买流程都不顺的话，这就有点说不过去了。

（3）信用卡还款——鸡肋的功能存在的价值在哪里？

信用卡管理模块中，当已经通过邮箱导入信用卡账单之后，会有还款功能，但是实际上，这个模块并不能使用。看似有三种还款形式，但是其实除了收银台模式系统维护中，无法还款。另外的两种还款模式，其实门槛比较高，是使用应急钱包和贷款还信用卡的功能。所以说，这里的信用卡还款功能是比较鸡肋的一个产品模块。

此外，还有贷款产品应急贷款，在银行卡认证的环节，也存在验证码长时间无法收到问题。

3.产品界面交互设计——风格不统一的产品页面，用户不会迷惑吗？

金融旗舰店界面设计部分存在的另一个比较明显的问题，是各产品模块的页面风格不统一。以保险产品为例。一账通的保险产品页面大多是直接接入的平安保险的H5页面，因此，各个页面均照搬原来的页面设计，只是进行了手机端的尺寸适配，文字大小完全不统一，我的资产首页UI设计整齐划一，但是进行保险购买的时候，几乎一款保险一种页面风格，感觉就是七拼八凑而成的产品。不仅页面颜色千变万化，就连字体大小都不统一。

图10：

此外，【金融旗舰店】中，模块之间的分割使用线条，而不是空白和轻微的背景色，这样就使得用户的注意力很容易被线条所转移。因为线条在前景中，而空白和颜色在背景上，前景会更多的吸引人的注意力。

（三）风控设计——严格的风控是把双刃剑，哪些是交给平台的，哪些是交给用户，需要认真的权衡

对理财产品来说，风控的设计尤为重要，也是衡量一个产品功力的地方。平安是一家老牌的金融公司，所以对于风控的重视，在产品设计中显露无疑，每一次使用产品，都要进行指纹验证才能登陆，而且如果长时间未使用产品，重新使用的时候，还需要通过数字密码验证，进行双重验证才能成功进入产品进行相关的操作。另外，在大额金融产品的购买过程支付的时候，还会进行银行卡绑定的手机号验证码进行验证。

图11：

要知道，支付宝都因为微信支付的无障碍登录，而取消了手势密码登录，原因就在于，每次登录的时候进行手势密码或其他密码验证，会给用户造成极大的不便和使用负担。虽然表面上这种方式会造成用户账户的不安全，但是，其实支付宝和微信支付是把账户的安全责任留给了平台。相反，一账通的这种验证方式，是尽可能通过每一次的账户登录验证来降低账户的风险，把账户安全的责任留给了用户。

五、总结：

综上，通过对一账通产品的体验，发现一账通存在的最大问题在于：

1.一账通并没有真正打通所有对接的账户：

就总体的体验来看，一账通只是一批账户的堆砌，一堆产品的拼凑，并没有做到各个账户的真正打通。一账通里面接入的各个账户，在进行首次使用和后续的使用过程中（比如贷款，购买保险），每次都需要进行二次登录与账号验证，这意味着用户在一账通完成一个行为，需要进行两次甚至三次的账户登录操作。这与一账通想实现的真正目标是不太相符的。

2. 产品承载的功能过于臃肿：

一账通所承载的产品和功能太过于庞杂，几乎涵盖了一个人与钱相关的方方面面。其实，从产品设计和发展的角度，大而全的产品，往往会存在很多的问题。什么都做，什么都做不好。

比如股票模块，虽然它确实具备了股票产品的一部分功能，但是，就体验的效果，如果用户用来炒股，并不能够满足他的使用需求。

还比如健康模块，虽然有助于收集用户信息，帮助寿险销售做依据，但是，放在这个产品之下，实际意义并不大。有多少用户会在一个理财产品平台上上传自己的健康信息呢？有什么动力呢？因此，对于一账通来说，应该做加法，而不应该再无限制的叠加更多的功能。

鉴于一账通体验过程中发现的问题，我认为一账通在后期的迭代优化中，需要审视这样几个方面：

（1）产品的设计逻辑，以及产品功能-我的资产模块，需要解决一下用户信息获取的有效性问题，否则收集的用户信息没有太大价值。

（2）理财产品作为产品重要的功能模块，应该接入有吸引力，有特色的产品来支撑，既要有量也要有质。

（3）对于存在bug的用户使用流程进行修改，能够让用户顺畅地走完购买流程。

（4）统一保险等模块的产品界面交互设计风格，产品上线初期接入H5页面可以理解，但是一款上线两年的产品，应该有足够的时间进行页面的迭代优化，进行页面风格的统一。

（5）严格繁琐的风控设置，是对用户的负责，但是它也是一把伤害用户的利剑。风控设计应该有更好的设计思路。对于平安来说，像支付宝和微信的无障碍登录，应该不是什么难题，也不是什么问题。

作者：旻天（微信公众号：旻天的天空）

本文由 @旻天 于。，。